补充社保,大病不花钱(医疗险)

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本文速读重点:

1、前言,朋友圈的患病筹款

2、国家医保和商业医疗区别及优缺点?

3、如何挑选一份适合自己的医疗险?

4、有了医疗险还要买重疾险吗?

一,前言,我们为什么要医疗险?

笔者的朋友圈经常刷到“患病筹款”的消息,主题均为“某某重病,家属无力救治,请求社会人奉献爱心”,笔者不是责怪这些筹款信息,相反,只要看到,均会点开链接,并快速找到捐款的按钮,捐款20后迅速退出。为什么不细看,因为生活没有我们想象的那么甜,何必去深知别人的不幸。

近年,因为筹款现象的频繁,很多人已经麻木了,故即使筹款的人家徒四壁,所得善款也是极少的,面对动辄数十万的医疗费用,一点点善款却是杯水车薪。这时多想拥有一份商业保险,而健康已经出现了重大隐患,对商业保险也只能望洋兴叹。

医疗险就是应对大病医疗费用支出最合适的工具。市场上的医疗险琳琅满目, 我们如何替自己和家人选择最合适的,这需要一定的专业能力。

二,国家医保和商业医疗险区别及优缺点

医疗险是为补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险。从大类来分,医疗保险分为:国家医保、商业医保。

国家医保:国家福利,基础医疗保险,是由政府主导的福利保险,中国居民均可参保,有城镇医保、农村医保、职工医保,缴费和保障的内容有区别。


优点:

1、人人可以参保,不存在健康告知,即使癌症晚期患者也可投保;

2、因是政府主导,价格便宜,拿农村医保来说,一人一年费用仅200出头;

3、保证续保,不存在停保的风险;

4、长期有效,职工医保缴纳一定年限,可以获得长期保障。


缺点:

1、我国居民众多,经济处于发展期,即使财政部对医疗保障已经大力支持,依然只能达到“广覆盖、低保障”的水平,用来保障面对疾病最基础的尊严;

2、报销有起付线、有上限额度限制;

3、治疗限制药品种类,我国药品局统计25900种药品,社保用药2986种,一旦罹患重大疾病,一般需要的进口药、昂贵药社保是不含的;

4、农保为例,就诊医院有分区限制,各区医院报销比例不同,如患大病需去上海、北京三甲医院,报销比例大大降低;


商业医保(百万医疗):保险公司主导,自愿自费投保,目前国内投保人数不多。

我们今天重点剖析商业险中适合普通大众投保的百万医疗险,商业险中还有0免赔,服务及体验较好的高端医疗险、海外医疗险等,因费用相对较高,需要了解的可以通过公众号咨询笔者;除此之外还有保额较低的门诊医疗险,低保额、低免赔,平时小病小灾方面,在预算有限的情况下,大家也可以选择风险自留。


优点:

1、进口药、靶向药、自费药无限制;

2、公立医院异地就医不受限制;

3、报销额度高,大病治疗不担心费用;

4、部分医疗险含医疗费直付服务,由保险公司和医院结算,避免担心高额住院押金和治疗费用垫付问题;

5、十分便宜,拿30岁举例,一年仅300元左右即可获得几百万保额的医疗险。

缺点:

1、目前市场上的百万医疗险最长续保保证为6年,无法获得长期安心的保障;

2、门诊不赔,住院免赔1万,一般小病不能用到;

3、健康告知十分严格,适合十分健康的人购买 ;

4、罹患疾病,又遇产品停售,无法再购买市场上任何一款商业医疗险,往后医疗费用仅靠国家医保或自费。

三,如何挑选一份适合自己的医疗险?

投保关注点1——保额

保额是很多人关注的重点,200万保额和600万保额一定选择600万吗?不一定,区别于重疾险,医疗险的保额并不是越高越好,按照目前公立医院的大病治疗平均费用,即使连续治疗一年不间断,花费也就100万以内。所以很多产品保额设置的很高,大多是营销作用的需要,往往实际意义不大。

投保关注点2——免赔额

笔者的孩子在1岁左右因急性肺炎住院,住院两天,花费2500元左右。这时即使购买了百万医疗,也是不能报销的,因为有免赔额1万的限制。

就是因为设置了1万免赔,所以百万医疗才可以通过几百元的保费就获得几百万保额的保障。不同的两个保险公司分别推出200万或者600万的保额,一般保费相差无几,但免赔额1万或者5000,保费就会发生质的变化。具体怎么选择,根据大家的实际情况来看,笔者认为1万以内的治疗概率虽大,但是这个风险笔者能自行承担,对个人及家庭不造成较大经济影响。关注免赔的话,目前市场上的复星联合乐享一生百万医疗保证5年续保,且5年共用1万免赔额可以说是不错的选择了。

投保关注点3——续保

这个问题很容易被大家忽视,且目前市场上主流的产品均会宣传“保证续保”至105岁,这个可信度不高,大多情况下,这个“保证续保”的意思是:只要产品不停售,被保人可以续保至105岁,但是保险公司很可能随时做出停售、替换、或者调整续保费率的情况,消费者必须面临这个风险。

市场上有部分不错的产品,承诺续保5-6年,像平安e生保可以续保6年,是目前市场上最长承诺续保的产品之一。

投保关注点4——增值服务

直付服务、绿通服务、重大疾病慰问津贴、特需部治疗、法律援助等都是非常不错的增值点,要求细致的客户可以关注太平无忧百万医疗、众安尊享e生都是非常不错的。


四,有了医疗险还需要投保重疾险吗?

高保额、低保费的百万医疗险人手均可备一份,且拥有这么高额的保障已经很好,为什么还要购买重疾险?

1,解决问题不一样

医疗险实报实销,解决的是疾病报销问题,而重疾险的本质是解决疾病影响的家庭收入问题,重疾险不仅仅可以补充医疗费用,还是家庭生活品质、孩子教育、赡养父母、疾病康复期休养的保障。

2、赔付标准不一样

重疾险符合赔付条件,一次性给付保额,这笔钱你可以自由花费,出国旅游散心都是可以的。医疗保险按照严格的保险程序,实报实销。

3、保费定价不一样

重疾险一次合同,长期缴费,保障时间终身或者至70周岁,每期缴纳费用是相同的,不会根据物价上涨、年龄增加上涨保费,简单说就是每一年交的钱是一样的。

医疗险采用的是自然费率,根据物价、年龄及保险公司运营的情况调整保费,年龄越大保费越贵。

4、续保不一样

重疾险签署合同后,只要保证按时缴费不退保,便获得锁定的保障年限和相同的每期保费,不会因为日后身体隐患或者停售、通货膨胀问题就面临失去保障的风险。

医疗险一般不保证续保,前面说到最多6年承诺续保。每次续保都需要健康告知,而医疗险险原本就是卖给十分健康的人群,假设身体在将来存在健告询问的问题,就无法继续续保或者更换产品。

本文小结:四大险种意外险、重疾险、寿险、医疗险每个险种解决的主要问题都不相同,可能保障范围存在交叉,但谁也无法代替谁。

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