补充社保，大病不花钱（医疗险）

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本文速读重点：

1、前言，朋友圈的患病筹款

2、国家医保和商业医疗区别及优缺点?

3、如何挑选一份适合自己的医疗险?

4、有了医疗险还要买重疾险吗?

一，前言，我们为什么要医疗险？

笔者的朋友圈经常刷到“患病筹款”的消息，主题均为“某某重病，家属无力救治，请求社会人奉献爱心”，笔者不是责怪这些筹款信息，相反，只要看到，均会点开链接，并快速找到捐款的按钮，捐款20后迅速退出。为什么不细看，因为生活没有我们想象的那么甜，何必去深知别人的不幸。

近年，因为筹款现象的频繁，很多人已经麻木了，故即使筹款的人家徒四壁，所得善款也是极少的，面对动辄数十万的医疗费用，一点点善款却是杯水车薪。这时多想拥有一份商业保险，而健康已经出现了重大隐患，对商业保险也只能望洋兴叹。

医疗险就是应对大病医疗费用支出最合适的工具。市场上的医疗险琳琅满目， 我们如何替自己和家人选择最合适的，这需要一定的专业能力。

二，国家医保和商业医疗险区别及优缺点

医疗险是为补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险。从大类来分，医疗保险分为：国家医保、商业医保。

国家医保：国家福利，基础医疗保险，是由政府主导的福利保险，中国居民均可参保，有城镇医保、农村医保、职工医保，缴费和保障的内容有区别。

优点：

1、人人可以参保，不存在健康告知，即使癌症晚期患者也可投保;

2、因是政府主导，价格便宜，拿农村医保来说，一人一年费用仅200出头;

3、保证续保，不存在停保的风险;

4、长期有效，职工医保缴纳一定年限，可以获得长期保障。

缺点：

1、我国居民众多，经济处于发展期，即使财政部对医疗保障已经大力支持，依然只能达到“广覆盖、低保障”的水平，用来保障面对疾病最基础的尊严;

2、报销有起付线、有上限额度限制;

3、治疗限制药品种类，我国药品局统计25900种药品，社保用药2986种，一旦罹患重大疾病，一般需要的进口药、昂贵药社保是不含的;

4、农保为例，就诊医院有分区限制，各区医院报销比例不同，如患大病需去上海、北京三甲医院，报销比例大大降低;

商业医保(百万医疗)：保险公司主导，自愿自费投保，目前国内投保人数不多。

我们今天重点剖析商业险中适合普通大众投保的百万医疗险，商业险中还有0免赔，服务及体验较好的高端医疗险、海外医疗险等，因费用相对较高，需要了解的可以通过公众号咨询笔者;除此之外还有保额较低的门诊医疗险，低保额、低免赔，平时小病小灾方面，在预算有限的情况下，大家也可以选择风险自留。

优点：

1、进口药、靶向药、自费药无限制;

2、公立医院异地就医不受限制;

3、报销额度高，大病治疗不担心费用;

4、部分医疗险含医疗费直付服务，由保险公司和医院结算，避免担心高额住院押金和治疗费用垫付问题;

5、十分便宜，拿30岁举例，一年仅300元左右即可获得几百万保额的医疗险。

缺点：

1、目前市场上的百万医疗险最长续保保证为6年，无法获得长期安心的保障;

2、门诊不赔，住院免赔1万，一般小病不能用到;

3、健康告知十分严格，适合十分健康的人购买 ;

4、罹患疾病，又遇产品停售，无法再购买市场上任何一款商业医疗险，往后医疗费用仅靠国家医保或自费。

三，如何挑选一份适合自己的医疗险?

投保关注点1——保额

保额是很多人关注的重点，200万保额和600万保额一定选择600万吗?不一定，区别于重疾险，医疗险的保额并不是越高越好，按照目前公立医院的大病治疗平均费用，即使连续治疗一年不间断，花费也就100万以内。所以很多产品保额设置的很高，大多是营销作用的需要，往往实际意义不大。

投保关注点2——免赔额

笔者的孩子在1岁左右因急性肺炎住院，住院两天，花费2500元左右。这时即使购买了百万医疗，也是不能报销的，因为有免赔额1万的限制。

就是因为设置了1万免赔，所以百万医疗才可以通过几百元的保费就获得几百万保额的保障。不同的两个保险公司分别推出200万或者600万的保额，一般保费相差无几，但免赔额1万或者5000，保费就会发生质的变化。具体怎么选择，根据大家的实际情况来看，笔者认为1万以内的治疗概率虽大，但是这个风险笔者能自行承担，对个人及家庭不造成较大经济影响。关注免赔的话，目前市场上的复星联合乐享一生百万医疗保证5年续保，且5年共用1万免赔额可以说是不错的选择了。

投保关注点3——续保

这个问题很容易被大家忽视，且目前市场上主流的产品均会宣传“保证续保”至105岁，这个可信度不高，大多情况下，这个“保证续保”的意思是：只要产品不停售，被保人可以续保至105岁，但是保险公司很可能随时做出停售、替换、或者调整续保费率的情况，消费者必须面临这个风险。

市场上有部分不错的产品，承诺续保5-6年，像平安e生保可以续保6年，是目前市场上最长承诺续保的产品之一。

投保关注点4——增值服务

直付服务、绿通服务、重大疾病慰问津贴、特需部治疗、法律援助等都是非常不错的增值点，要求细致的客户可以关注太平无忧百万医疗、众安尊享e生都是非常不错的。

四，有了医疗险还需要投保重疾险吗?

高保额、低保费的百万医疗险人手均可备一份，且拥有这么高额的保障已经很好，为什么还要购买重疾险?

1，解决问题不一样

医疗险实报实销，解决的是疾病报销问题，而重疾险的本质是解决疾病影响的家庭收入问题，重疾险不仅仅可以补充医疗费用，还是家庭生活品质、孩子教育、赡养父母、疾病康复期休养的保障。

2、赔付标准不一样

重疾险符合赔付条件，一次性给付保额，这笔钱你可以自由花费，出国旅游散心都是可以的。医疗保险按照严格的保险程序，实报实销。

3、保费定价不一样

重疾险一次合同，长期缴费，保障时间终身或者至70周岁，每期缴纳费用是相同的，不会根据物价上涨、年龄增加上涨保费，简单说就是每一年交的钱是一样的。

医疗险采用的是自然费率，根据物价、年龄及保险公司运营的情况调整保费，年龄越大保费越贵。

4、续保不一样

重疾险签署合同后，只要保证按时缴费不退保，便获得锁定的保障年限和相同的每期保费，不会因为日后身体隐患或者停售、通货膨胀问题就面临失去保障的风险。

医疗险一般不保证续保，前面说到最多6年承诺续保。每次续保都需要健康告知，而医疗险险原本就是卖给十分健康的人群，假设身体在将来存在健告询问的问题，就无法继续续保或者更换产品。

本文小结：四大险种意外险、重疾险、寿险、医疗险每个险种解决的主要问题都不相同，可能保障范围存在交叉，但谁也无法代替谁。