2018年p2p安全投资的三大黄金法则

我之前讲过p2p网贷投资主要风险来源

1.违规经营是暴雷的最重要的原因；

2.规范运营的平台也存在风险；

3.平台所选择的模式决定着平台的风险（包括是否会跑路和提现困难）

那么我们要选择一个安全的平台，确保投资安全，到底需要注意些什么？

我们还原网贷投资的整个业务流程，从注册充值到投标，回款，提现，以及外围的保障措施，结合对跑路和提现困难（包括坏账逾期）原因的分析，以及不同模式平台（包括业务种类和保障要素）的风险点分析，要确保平台安全，必须保证三个方面：

1.资金安全

能有效防止投资人资金被卷走、挪用（自融、放贷或炒股）、营销作假，以及被平台用于其他违规的操作。为确保资金安全，大家可以从这三个点去考察。

① 靠制度，看这家平台有接入银行存管没，从根本上杜绝资金池，这是最好的办法（注：不能100%确保资金安全），监管规定网贷平台必须通过银行存管，不允许自建资金池；

②看平台背景，选择可靠、强硬背景的平台，捐款跑路的可能性小，能较好保证资金安全；

③再看这个平台的上线时间，一般上线时间长规模大的平台比上线时间短的平台安全性要高；

2.项目可靠

要确保项目优质，控制坏账逾期。保证项目质量，可以从3个方面下手。

①衡量平台的能力与所做业务需要能力之间的匹配度（如果有合作方，还要将合作方的能力考虑进来）；

②根据平台所关注的业务类型，收益水平，判断平台在同一区域所扮演的角色，避免做接盘的，不要只顾收益而忘了风险，高息平台的项目质量决定了其风险很大（正常平台的利息在7%-15%左右）；

③假扮成借款人，与对方的业务人员沟通一下，看看他们对借款人的大致要求，看看是否靠谱；

总之，选择有行业经验、风控水平高，严谨的平台尤为重要；

3.保障

现在监管规定了去刚兑，无论你是在银行还是网贷平台理财都存在一定的风险，不存在100%兑付。但是我们选择平台还是要看这家平台的保障制度，在逾期违规的情况下，怎样确保投资人的资金安全，一切没有可靠实力和明确措施的保障都是不靠谱的。

如果平台是采取的第三方担保，看清担保类型，保证作用方面：一般担保远不及连带责任，普通担保（包括**信用担保，**投资担保）远不及融资担保，但即使是严格、保障好的融资担保，也要防范关联担保、框架担保、超额担保、无足值易变现资产做反担保的空头担保。

另外，如果平台采用的是备用金模式，一定要注意很多平台规模太小，不适合备用金模式，保障作用大打折扣；要防范备用金不足掏空备用金的问题。

ps:由于2018年是p2p平台备案生死年，监管去违规存量。各平台都在忙两件事，一是网贷平台备案工作，二是网贷平台买卖工作。网贷平台的发标量大大缩减，很多投友都有抱怨资金站岗的问题，而且这期间，雷点密集，一些小一点的台子，哪怕理论上推断出没啥问题，但碍于背景实力问题也变得非常慎重，加大了大家的投资选择难度。我预测，备案发牌照过后，p2p平台大量减少，而随着p2p越来越普及到老百姓中，p2p平台将逐渐占主导地位，而投资人将更加弱势。