车险行业乱象频发 险企欲借大数据加强治理

车险市场虚列费用、套取手续费输送利益等不正当竞争行为，将要受到严控。近日，保监会起草的《关于征求〈关于整治机动车辆保险市场乱象的通知（征求意见稿）〉意见的函》（下简称《通知》）已于日前下发至地方保监局及各财险公司，旨在降低费用为消费者让利。另一方面，目前大热的大数据、人工智能等有望助力车险行业提升精准定价能力，扭转亏损态势。

为商业车险二次费改留空间

此次《通知》整治力度空前。《通知》规定财险公司应科学、合规经营，不得盲目拼规模、抢份额，不得向分支机构下达不切实际的保费增长任务，也不得以低于成本的价格销售车险产品，开展不正当竞争，即“降价有底线”。

目前，车险业务主要被各种代理渠道所掌握，加上市面车险产品同质化明显，代理渠道作用明显，不少财险公司为抢占市场份额，向代理渠道支付高额手续费现象频频出现。

因此，《通知》强调“加强费用管理”，即各财险公司不得以直接业务虚挂中介业务等方式套取手续费，不得以虚列费用套取会议费、宣传费、广告费、咨询费等费用。此前，这些费用是不少保险分支机构为了“合规”支付高佣金而衍生的常见现象。据悉，车险市场的佣金率普遍达到30%，部分地区甚至高达40%-50%。

《通知》还指出，财险公司和中介不得通过返还或赠送现金、预付卡、保险产品、积分抵扣等方式给予保险合同约定以外的利益。

深圳一位大型财险公司人士告诉记者，此次《通知》下发正值商业车险二次费改即将启动，监管层希望有效降低居高不下的费用率，给商业车险二次费改留出空间。

车险公司抢先收保费

《通知》中显示，各保险机构应在6月12日前提交修改意见，这意味着离《通知》内容的正式出台仍有一段时间。记者了解到，不少财险公司纷纷抢在这一时段发力，推出更具力度的优惠活动抓紧“揽客”。

“我的车险到期日明明还有大半年时间才截止，但前几天收到保险公司发来的短信，说我的车险即将到期，续保不仅可以享受较大的折扣，还有礼品可以赠送。”拥有7年驾龄并从未出过险的深圳车主陈先生说。

“部分保险公司希望抢在商车二次费改开始执行前，先把保费收到手。”上述财险人士对此指出，商业车险二次费改启动在即，消费者的保费很大可能会进一步下调，这将压缩保险公司的利润空间。“像陈先生这样出险少、风险低的车主正是不少保险公司偏好的客源，因此才提前提醒他去续保。”

虽然陈先生遇到的情况并不是普遍现象，但在商车二次费改的趋势下，如何更好地识别车主风险、优化车险流程成为了财险公司的共同课题。不过，面对不少车主“开车谨慎违章少却还要交和别人一样的保费”这类疑问时，各财险公司显得也很困扰。

“因为无法准确判断风险，很多车险公司大幅让利，希望扩大客群，结果反而面临亏损。”一位车险销售人士向记者坦言。公开数据显示，2016年全国有1.5亿私家车主，涉及54%的家庭。但车险行业只有14家公司车险承保盈利，41家亏损的公司亏损总额达到63亿元，行业亏损比例达到75%。精准定价能力的缺失，是这些车险公司面临困境的重要原因。

中国人保总核保师兼人保车险总经理方仲友指出，国内的保险业跟欧美发达国家相比，不仅存在着数量上的差别，车险定价也一直是弱项。“以往国内车险的定价比较粗暴、简单，费改以来才开始讲究公平公正。”

大数据助力消费者公平

如何让保险公司准确分辨谁是“好车主”？近日，蚂蚁金服宣布面向保险行业推出首个“车险分”，可通过在大数据、人工智能、数据建模等方面的技术，为保险公司更准确识别车主风险、更合理定价、更高效服务为消费者提供依据，即“靠谱车主车险更便宜”。

“已婚已育人群的风险往往要比单身人士低；长期在两个地点之间往来的人群，风险往往比没有固定出行线路的人群要低；甚至人群的收货地址是否稳定都跟出险的概率呈现出相关性。”蚂蚁金服保险事业群副总裁李冠如说。

蚂蚁金服将海量信息通过人工智能等技术进行挖掘，对车主进行精准画像和风险分析，量化为300到700不等的车险标准分。“分数越高，代表风险越低。这既能为保险公司提供帮助，又能保障消费者的隐私安全。”

据悉，目前人保产险、太保产险、国寿财险、中华联合、太平产险、大地保险、阳光产险、华安产险、安盛天平车险9家保险公司已经与“车险分”达成合作。“靠谱的车主可以享受更优惠的价格，车险公司推动费率市场化和健康经营也有了重要助力。”太平财险副总经理戴曙燕告诉记者。

除了“车险分”，Linkface推出鹰眼验车系统和鹰眼辅助核损系统，微信基于社交关系推出智慧车险，用大数据解决车险发展瓶颈问题逐渐从业内共识转化为行动。

“去年车险行业利润增速大幅下滑，在增量无法改变的情况下，车险只能在提质上做文章，最大限度挖掘潜力。”Linkface CEO黄硕认为，车险公司要降低理赔率和丰富以消费者为导向的险种，这两项工作都可以更加智能。“要利用人工智能来改变传统落后的营销、核损、核赔方式，删减繁琐流程，提升效率，让车险行业跟上科技发展步伐。”

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