买了保险产品，可以更新换代吗？

        自去年八月转型身份，做了第三方专业中介保险人后，因公心立信、勤学钻研、掌握熟知了多家保险公司的产品形态和其中奥妙，经常有客户问道——

        之前买的保险太贵了，和你推荐的一比特别不划算。我要不要退保重新换购？

        对这个问题，今天读到一篇行业人士的建言，转发以供客户思量……

【一.

如果之前保险产品的保障您是满意的，只是价格稍贵一些。

我不推荐您退。

因为损失会很大。

咱们知道，买保险有一个10或15天犹豫期，过了再退保，只能拿回「现金价值」。

这个现金价值，要比保费少非常非常多。

尤其是买保险的最初几年。

为什么呢？

您交的保费，是分成好几份的，一部分用来维护保险公司运营；一部分支付佣金；一部分拿来给你做纯保障。

扣扣扣一大堆后，账户里剩下的钱才是现金价值。

退保时，也只会退还现金价值。

一般来说，一张保单的现金价值，在未来很多年都是低于您所交保费的。

尤其是前几年。

所以很多人会发现，一年交几千甚至一两万的保费，退保时只能拿回几百元。

损失真的蛮大的。

那如果现在看上一款新产品，其条款上注明的保障项目多、全、优、惠……在资金不多时，又想这款新产品，那该怎么办？

二.

新旧产品的区别大到什么程度，更换产品才划算呢？

咱们可以用公式简单的算一下。

如果——

旧产品剩下没交的保费-新产品应该交的保费 > 旧产品已交保费-退保现金价值（含红利）

——也就是省下的钱，多于退保损失。

单从省钱的角度来看，是划算的。

举个栗子：

我买了一款保险，一年一万，要交20年，现在已经交两年了，假设现金价值2000元。

2万-2千=1.8万元，也就是退保的话，1.8万元打了水漂。

现在有一款新产品，一年保费5000元，同样交20年，一共10万元；

如果不退保，旧产品还要交费18年，总费用18万；

节约费用18万-10万=8万元。

所以，现在退保买新产品，能省下8万-1.8万=6.2万元。

在节约这样一大笔钱的同时，如果新产品给予的保障明显好于旧产品。

当然还是退掉的好啦。

但。

如果节约的钱并不多，而且新旧保障也差不多，就没有太大的退保必要了。

因为退保要考虑的，不止是能不能少花钱，还有很多更重要的东西。

二.

比如说，您的身体健康状况的变化。

您买旧产品时，可能是20多岁、风华正茂，身强体壮，体检没毛病。

市面上的重疾险躺平了随便挑。

过了几年有一款新产品出来了，保障更全、价格更便宜，算算能省一大笔钱。

但您自己此时呢？

可能已经30多了，松驰了变胖了发酵了，体检记录上有了一些小毛病，说不定还住过一两次医院，做过几个小手术。

这时候再买新产品，保险公司的态度就远没有原来友好了。

很可能会被拒保，比20多岁时买也要贵不少。

以前是您挑保险，现在是保险挑您。

所以健康状况的变化，也是退保时要考虑的一个很重要的因素。

除此之外，不同的保险产品，核保宽严程度也是不一样的。

有可能旧产品不在乎您的一些小毛病，但新产品就特别特别在乎。

或者旧产品健康告知只有四五项，新产品有十多项之多。

这时候贸贸然退保去买新的，不一定能得到一个满意的结果。

除了健康状况，还有一个等待期的问题。

一般的健康险，都有90天或180天的等待期。

在这期间生了病，保险公司是不赔付的，仅仅是退还保费而已。

如果您退保之后再买新产品，等待期是要重新开始计算的，相当于您有90天到180天就裸奔了...不过，也有方法过渡，那就是待新买的产品等待期过了，再去退掉原产品……

三.

总结一下，什么情况下可以退保？

1.不跟风：

原来买的那个，已经不足以满足您的需求了。或者根本就是买错了产品，保障和预期严重不符。

2. 核保：

您现在的身体状况，能够满足新产品的投保要求。

3.节省的钱远多于退保损失。

三者能满足，我才建议您考虑退换。】

        所以您看，买保险是一个专业技术活，衣服旧了可以换、房子旧了可以换、投资失误常常中止……那若保险上的投入有差缺，在完全比对有条件更换新产品下，为了自己的保障项目更全面、增值服务更优、而价格还更划算，那自己该怎么决定？

        这个问题就只有留待自己看着办了……

注:以上内容摘自《越女事务所》文章，因公心理性为客户建言，特此致谢！