【保险疑问解答18】一年期医疗险停售就无法续保了吗？

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1什么是停售

因为保险是虚拟的，其实就是份合同、一个契约，保险公司在其系统内有一个制式的合同，停售就是说，在保险公司内，这份保险不能再按照这份保单的合同出单。

俗称，不卖了。这个停售是一刀切的，不像一般的商品，比如手机，即使手机生产厂商不再生产和销售某款手机，但是经销商那里可能还有库存，我们想买还可以买得到。但是保险不同，只要确认了停售，到了截止日期，保险公司后台更新后，无论任何渠道都无法在购买此产品。

2买的好好的产品，为什么要停售呢？

我这里不会直接给到答案，因为答案并不是绝对的，不一小心就会误入歧途。我宗旨是：授人以鱼不如授人以渔给大家分析后，相信大家会有一个自己的判断请认真看到最后，前面和中间并不是结论。停售的主要原因是基于被动，既然是被动，那就有一些原因的影响，我把主要原因归结为2方面：内因或外因）-外因：监管要求和市场要求。

-内因：利润要求内因：监管要求最明显的例子：今年初，保监下文对快速返还型的理财型保险进行了规范，不再允许销售快速返还的年金类保险，最快返还时间延长至了5年以后。很多公司借此宣传，产品要停售了，再不买就来不及了，以后没有了等等。首先大家清楚一点：监管管的是风险管的是谁的风险，保险公司的风险，广大消费者的风险，保险公司的产品有没有潜在的风险。直白点讲吧，被监管要求整改或下架的产品，一般都是存在潜在风险的。可能是这个产品对消费者有不公的条款或者会造成消费者不确定的损失的情况，或者说保险公司的这个产品，其背后的保费使用存在不确定性的损失，未来会影响公司的运营、进而影响消费者的正常保障或收益，或者造成资本市场的波动等。总的来说，就是产品本身就存在一定的风险，就不要拿出来让消费者买单了。这种产品保险公司一般会拿出来炒作停售，因为，有风险的产品，这类产品，对保险公司来讲，其收益是比较大的，圈钱效果也比较明显，可以快速提升自己的业务规模。虽然公司知道监管不允许炒停售，但是业务员个人的行为，保险公司也会睁一只眼闭一只眼。你懂得。

外因：市场影响别人家的产品都更新换代几次了，你家产品还死活不改，价格高保障低，好意思拿出来卖么？市面上有一百多家保险公司，很多保险公司都已经调整产品，把保障范围升级、保费降低，保额提高。你家保险公司还拖着不改，客户当然去选择性价比更高对的产品。于是老的产品没有了竞争力，比如说某福2017，现在2017不再销售，换了2018款，其实这个在公司内部呼声更高，因为你老产品和别人比，完全被碾压啊，真的比不出手，虽然2018也并不是非常好。迫于市场的和业务的压力，更新产品。这类产品，保险公司员工一般不会去炒停售，因为新的马上就出来了，再炒停售过两天就会被打脸，没必要。

内因：利润要求就是产品亏钱了，或者赔穿了其实这类相对并不多，毕竟保险公司的精算师时刻为股东负责，算计着产品呢。亏钱主要是的本质其实主要是因为保险的“三差”：费差、利差、死差之前主要表现在利差上。20世纪末，90年代末期，中国人寿、中国平安等公司出的一些高既定利率的理财保险，大家可以百度搜一下，到现在哪些产可能还在赔钱。  并不是理赔太多，而是利差损的影响。受当时整个国情环境的影响，90年代的年定期存款利率高达10%，当时一些理财型的保险按照较高的既定利率销售，当利息下降的时候，同时投资收益下降，但给到客户的收益必须按照合同支付。后来即使停售了，到现在还在每年支付高额的利差损。这类产品其实当时也曾经历过炒停售。疯狂程度于现在比有过之而无不及。

进入新世纪，依然存在但随着互联网的发展，互联网又有了个特点：【烧钱】确实，有些公司为了宣传，基于知名度传播的考虑，有时会上一些性价比极高的产品。比如安心保险的少儿门诊2016、阳光保险的随e保（老款）等，带来高曝光率和宣传的同时，基本都被赔穿了。不得已都进行了停售，然后更新了产品形态，理赔的标准或价格进行调整，以新产品上线，新产品上线后，明显比之前性价比低了点。还有现在出的一些百万医疗险，可以预见，百万医疗险大部分也会陆续停售，比如众安的那个尊享医疗Plus，华泰的0免赔的百万医疗等任何一个一年期的百万医疗都有可能停售，没有例外。这类产品当然也不会提前说停售，但是，这类产品如果能买的话，建议可以直接购买，虽然不能说买到就是赚到，但是性价比来讲确实是非常高，值得拥有。另外，还有一些产品停售可能是我们意识不到的，因为有些产品上市后，可能一年都没有几毛钱销量，销量太低，还要占用运营成本，保险公司就自然拿掉不卖。

3一年期医疗险停售就无法续保了吗？

一年期医疗险停售就无法续保，目前还没有什么好的解决办法，连法律都存在着空缺。

小哥建议大家：尽可能把医保配上，配合长期或终身型的重疾将风险转移出去。

　　在一些重疾发病率较高的年纪如35岁~50岁，可以适当添加一年期的医疗险以增加这个时期的保险保障，尽可能多的将治疗费报销掉。

　　但医疗险跟医保一样是对治疗费用实报实销的，所以不需要买太多，即使考虑到癌症治疗100~200万的保额也够了，太多真的用不上的。

　　所以，虽然针对一年期医疗险停售目前没有好的解决办法，但可以通过配置长期型或终身型重疾险来抵御风险，也只有通过配置组合才能达到真正的保险。

4最后买不买停售的产品并不重要重要的是我们买的产品适不适合我们，适合的就不要犹豫，不适合的，停售了与我何干。

其实对于买保险，产品的停售对我们来讲并不是最关键的，如果真要谈能不能买、要不要买。随着保险的充分竞争，以及信息不对称的影响越来越小，保险产品的设计会越来越人性化、越来越合理、对消费者越来越公平。并不一定是越来越贵！当然，越来越贵也是有的，尤其是健康险，后年买比今年买肯定贵。为什么？因为健康险的定价是随着年龄增长而变化的，之所以你感觉到涨价了，主要原因并不是产品发生了变化，而是你发生了变化。

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