理财学习复盘（三）

日常我们接触的理财工具有很多，风险系数有很大差别，我们可以根据自己抗风险能力，来组合分配。

保守型

• 国债
  国家发行的债券，绝对安全可靠，搜索了一下2018年5月10日最新发布的国债信息，年利率在4%-4.2%左右，期限在3-5年。适合保守型人，但是流动性差了一点。

  
  
  

  国债.jpg

• 国债逆回购
  

  又称国债理财，是一种短期贷款，简单的讲就是一个人买了国债还未到期，但是他需要用钱，就把国债先抵押出来，并付相应的利息。一般由交易所管理，交易期限不定，利息也不定，但是安全型还是很高的。
  

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一些特定时刻，资金比较容易紧张，收益会意想不到。

每月月末
每周周四
年底

• 银行理财
  这应该是大部分人的首要选择，可供选择期限很多，收益一般在4.2%-5.2%，不同银行也不一样，但是起点一般5万起存。
  

  个人觉得一些地方商业银行理财会比四大行灵活性更高，收益也会略高一些。很多新客户理财收益会接近5.5%。
  

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值得注意的是：
1、银行理财也分风险的，虽然最近国家出台文件，规范银行理财，不许承诺保本，但是相对于其他理财工具，银行理财还是比较安全的。
2、银行理财要注意申购日期，赎回日期，个人感觉银行理财经常利用这个时间差，譬如申购到起息日可能要隔着很多天，结束后资金到账又延长几天，明明买了88天的理财，但是资金实际被占用了90多天。
3、使用银行电子平台、手机app，可以随时随地购买，不用亲自跑银行，会方便很多。

• 理财型保险
  常说的分红型保险，每年上缴多少前，多少年后返还，一些养老金、教育金都属于这一类型，可以当作强制存储，收益率会高于银行利息，但是一般时间要很长，本人对这方面不是很感兴趣。

• 货币基金
  大家非常熟悉的余额宝，微信钱包里的零钱通，都属于这一类。它的好处就是灵活性高，随用随取，适用于平时闲放置的日常用的钱，尤其我们的工资啊，放在卡里不动基本就是贬值了，不如放在货币基金里。
  

  但是目前，余额宝有提取限制了，有些理财平台也都有货币基金，譬如浦发银行的浦发宝，璇玑app的活期宝盒等等，收益率在3.8%-5%左右
  

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  需要进一步了解该app可私下交流

注意的一点：
1、余额宝、微信零钱通可以随时支付使用，但是浦发宝，活期宝盒属于T+1，必须在股票交易时间段成交。譬如说如果，
周五9—15点内申购，周一才开始起息（下个交易日）；
周五15点以后购买，因为超过了交易时间，周一才算申购成功，周二才算起息。所以购买节点要把握好
周四不赎回，周五不购买
2、个人摸索一种消费模式，工资放入货币基金——信用卡消费——本金偿还。
利用信用卡，我们可以先把用于消费的钱去理财投资，可以从中获得一些利息。当然刷信用卡容易超额消费，自己要把控，还要注意还款不要逾期影响信用，还有高额的利息。一些理财app都设置了信用卡还款查询提醒功能，而且还款还可以有一点点优惠红包，大家可以尝试。

不要当卡奴，玩不转信用卡的只办一张就好了（能免年费更好了）

风险型

风险型，意味着本金不保，有可能赔的，有些甚至被骗归零。其中又分为低风险，高风险，风险越高，意味着收益有可能越高，但是可能性也充满未知不确定。

我认为适合风险型投资的人必须具备以下几点：

1、良好心态，面对波动的市场浮动，要有强大的心理支撑，不能随波逐流，跌了能稳住不慌张，涨了更要稳住不被冲昏头脑。

2、正确的理财观念，风险越大的投资，不要总想着能赚多少倍，而是要想到都赔光你能否承受。
很多人都说注重长线叫投资，注重短线叫投机，不要轻易去碰杠杆，all in，以为可以一把致富，这与赌博无异。新手小白可以慢慢探索你的承受标准。譬如你有十万本金，你能承受赔掉多少，5000，1万，还是2万，5万，你能承受多少，就用多少去尝试风险投资，随着你不断成熟，这个数量逐渐增大。
有的人说，投入少，不可能实现财富自由的，而我建议在初步阶段，我们尽量减少试错成本，小本金去学习尝试。

3、学习能力。风险投资真的是靠运气吗？当然不是了！
风险投资要靠我们不断学习，从高风险项目中选择安全系数最高的那个。
很多时候，我们犯懒，不愿意去学习，一堆数着头疼，我也这样，总喜欢问别人，你买什么了？有什么消息，看好什么等等。这些依赖行为都要改变，理财是你需要自己习得的本领，而不是像个寄生物依赖旁人，我们可以去咨询，去探讨，但最后要有自己的判断与见解。

4、强大的自律
不管是定投基金还是操作股票区块链，我们都要有自己买卖原则，并且要严格操作，不能被市场波动、旁人的言论所影响。

如果你可以做到，或者努力去做到这些，那么我相信所谓的风险也会相对降低的。

我们平常人可以接触的相关项目有：

• 网贷p2p
  我一直是排斥这个p2p的，感觉存在很多圈钱的陷阱，而如今p2p逐渐被规范了，收益没有之前那么夸张，但是安全系数却提高很多。
  p2p的关键，在于网络平台的选择上，掌握了选择方法，风险系数就会降低很多了。等我具体尝试后再来写体会。

• 基金
  一提起基金，大家就会想到定投，长期，基金是我们购买专业人士选购不同产品组合，并不是所有基金长期都会涨的，所以挑选基金产品也是个技术活。
  如果你不会看不会挑，由想买基金，那么可以买一些行业指数基金，或者一些龙头行业。不要看它近期涨幅指标，而要看近年来一个长期稳定的增长率会更加安全。
  注意：
  1、很多平台都能买基金，股票交易所，基金公司，银行app，腾讯支付宝平台都有了，购买起点100元就可以，每个人都可以容易掌握的。但是，听到很多人都是在银行办业务时被推荐买的基金，而且基本都不怎么涨。
  2、基金交易买卖要有手续费的，最好多看几个平台，选择一个手续费低的，比较合适。
  3、基金是一个长期投资的，所以放在基金里的钱至少要照着3-5年以上，不要想着快速获利。

• 股票
  提起中国A股，很多人都会摇头，中国股民被套几年都是常态，真能靠股票发家致富的真是少之又少。但是今年，很多优良企业回归A股，应该是个很好的发力点，沉迷一段时间的A股，该有行情了。此外，港股、美股交易也开始盛行，股票永远都是风险投资里不可或缺的一类。
  说起如何选股票，真是五花八门，有靠消息的，有看新闻联播的，有分析指标的，有分析财报的。
  无论哪种，宗旨就是一个好的企业才有购买价值，然后等待时机，低买高卖，原理很简单，操作起来却考验人性与耐心。

• 虚拟货币
  虚拟货币，大家都会想到比特币，它的基础都是在区块链的应用上。目前为止，我国对虚拟货币操作还比较保守的，但是对区块链技术还是支持的。
  虚拟币波动及其之大，没有封顶，24小时滚动，很多空气币借此圈钱，但是同时有人因此身价翻百倍千倍。
  所以想入此局，要学习的东西更多了，很多交易操作都不同于我们常规操作，有些还要爬梯子，风险承受能力也要求更大了。
  最简单的入局方法，可以从OTCBTC平台，通过支付宝、微信、银行卡就能交易，如今也开了一只基金投10种主链币种，感兴趣的朋友可以去了解一下。