手把手教你选对意外险

人生无法预测的两大风险，一个是疾病，另一个就是意外了。天有不测风云，人有旦夕祸福，说的就是意外了。

意外作为家庭规划保障中的基础部分，保障责任简单易懂，不用给客户做过多介绍，一般客户需要直接推荐产品就好。但是市场上的的产品鱼龙混杂，尤其互联网产品，一味打价格战，追求低价，导致客户在选购产品时只是挑选低价产品，而忽略了产品责任。

身故保障

意外身故保障中，应当着重看重一般意外身故、公共交通意外身故、自驾意外身故等，诸如航空意外等，因为我们平常用到的少，意外发生率低，不应该成为我们关注的重点。

身故保额一定要做高，因为你不知道一场风险下来，会有多么糟糕的后果。所以，如果用极低的保费将风险转移出去，为什么不呢？

伤残保障

伤残保障同样重要，一场意外下来，”残而不死“是最残忍的事情。我们在选择意外险时一定要看条款是否包含伤残责任，因为有的意外险只覆盖了全残责任，但是意外事故中肢体伤残这样的情况比死亡的风险更高。而如果我们选择的意外险只有全残责任时，意外发生时，诸如缺胳膊断腿儿这样的事，意外险起不到应有的责任。

意外险根据人身保险伤残评定标准（行业标准），对伤残进行了分类和分级，将人身保险伤残程度划分为一至十级，根据伤残程度按比例进行赔付。

意外医疗

意外医疗保障在意外险中的作用非常重要，老人跌倒扭伤，小孩子猫抓狗咬都需要最快最优的治疗。

这部分我们着重要看，就诊医院限制，是否有免赔，是否包含自费药，是否是百分百报销。

就诊医院：看清楚就诊医院是医保定点医院，还是公立医院。

免赔额：如果有免赔额的话，在报销的时候需要先扣除免赔额。

自费药：这个在意外险中十分有必要。

报销比例：有的意外险是100%报销；有的是社保内100%报销，而社保外用药，按比例报销，并不能真正真正做到100%赔付。

住院补贴

住院补贴，一般是按天给付，分为一般住院补贴，和重症监护室住院补贴。建议住院补贴的额度不低于自己的日均收入。

不同的条款对补贴天数的规定也不相同，有的为90天，有的为100天，甚至有的没有包含这块的责任。

猝死

首先，我们得明白猝死不属于意外的范畴。

猝死是人类的最严重的疾病。是世界卫生组织的猝死定义：“平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。”

从发病到死亡多长时间才能认定为猝死呢？具体的量化时间目前尚无公认的统一标准，分别有人认为其从发病至死亡的时间在1小时、6小时、12小时和24小时之内，有人认为也包括48小时之内的死亡者。

如果我们买的保险不包括猝死责任，那么后期发生这样的意外，是没有办法申请理赔的。

综上，我们在选择意外险时，价格不应该是唯一的考虑因素。互联上许多网销产品，因为价格便宜，受到许多人的追捧，但是，价格跟保障责任是成正比的，价格过低的意外险，保证责任缺失的厉害，我们称之为“阉割版的意外险”，是不能全面覆盖你可能会面对的风险的。