为什么不建议购买任何分红型、两全型等返还型重疾险？

一、盘子的故事

先说一个盘子的故事，看完下面这个故事，很多关于保险的话题（保险险种）都会明白了。（故事系转载，如有侵权请告知，删。）

风险：100个学徒工来到一家五星级大酒店学习厨艺，他们要勤勤恳恳学习十年才能出师。学徒们的薪水不高，一年只有几百块，但是五星级酒店的餐具都非常名贵，一个盘子要1000块钱。如果哪个学徒不小心打坏了一个盘子，那么他不仅要倾家荡产来赔偿这1000元钱，还可能会被开除，不能再继续学习和工作。因此学徒们都非常小心谨慎，但还是每年都有人打碎盘子。（说白了就是概率问题。）

消费保险（保障型保险）：保费50/年（交1年保1年），保险责任打碎一个盘子赔偿。
这一年，酒店来了个聪明的财务，他提出了一个方案：如果每个学徒每年愿意交一点点钱，把这些钱集中起来，那么无论谁打碎了盘子，就用这钱来赔偿盘子，而且学徒们都不再受到处罚。大家都觉得这个方案很好，都愿意花一点点钱买个心安。那么需要交多少钱呢？聪明财务就问大家：“你们一年之内大约会打碎几个盘子？”大家想了想答到：“大约四个吧”（预定死亡率）。那么假定一年内需要赔偿四个盘子的话，就需要每个人交40元钱。聪明的财务又建议大家聘请一名经纪 人来帮助大家管理这些钱财。按照当时的市场情况，雇佣一名经纪大概一年需要600元，为经纪人租个办公室要400元（预定费用）。这1000元的费用分摊到每个学徒身上是10元，这样算下来每个学徒一年只交40（保障成本）+10（费用）=50元，就可以打碎盘子不被开除了。（消费险诞生了）

两全保险：保费100/年（持续10年），保险责任打碎一个盘子赔偿。10年后退还1000（所交保费）
可是这一年大半年过去了，竟然还没有人打碎盘子，这时候，一个平时做事最谨慎小心的人想了，我是最不可能打碎盘子的，这一年损失50块钱，十年也是500块啊！不行，我得找财务去谈谈。小心人跟财务这么一说，财务说：那简单，你不想交就不交呗，反正出了事风险自己承担。小心人想想又觉得不踏实：万一我打碎 了盘子还是赔不起的，有没有两全其美的办法啊？聪明财务脑子一转，既然他想要拿回本金，我就要多收他一些钱，用这些多收到的钱去投资，用投资的收益把他的本金赚回来。那么现在的市场收益率大概是12.4%（预定利率，现在保监委规定预定利率不得大于2.5%）。通过计算10年后要想拿回本金，现在就收取 40（赔盘子）+10（费用）+50（为回本投资）=100元。于是聪明的财务说：我也相信你不会打碎盘子的，但是万一的事情谁也不敢担保，要不你看这样吧，你每年交100块押金（两全险），如果打碎了盘子这押金就没收了，如果十年都没打碎，到时候1000块钱我原样还你。小心人自己一算，几年内打碎了盘子，本来要赔1000的，现在如果十年中途打碎只要赔几百，如果十年都没打碎盘子，自己一分钱都没损失，确实两全其美！“但是咱们得有一个约定”财务又说，“你既然按100交押金了，这十年都得交，中途也不能再把押金取回，否则要算你违约。”小心人想想自己总归不亏，就一口承诺：“没问题！”（两全保险诞生）

分红保险：保费150/年（持续10年），保险责任打碎一个盘子赔偿。（10年后退还保费1500，并每年分红盈利的70%）
这一年小心人果然没有打碎盘子，看见其他工友大都损失了50块钱，他不禁得意起来，把自己的方案告诉几个好朋友。很快一传十十传百，大家都觉得自己没那么倒霉就是那个会打碎盘子的人，于是纷纷要求交押金。财务也很乐意，于是第二年一下子收了10000元押金。财务留下4000元准备赔盘子的钱，1000元费用，剩下5000元就去投资，这一年市场非常的好，投资回报率升高到了15%（利差益，预定利率12.4%），而且这一年学徒们打碎的盘子也只打碎了3 个（死差益），雇佣的经纪也只花了500（费差益）。到了年底，还赚了不只一个盘子的钱。听说了这个事情，小心人又不平起来，他找到财务说，原来你用我们的钱去赚了那么多钱，却不分给我们，太不公平了。财务想了想说：我赚钱是靠自己的脑力体力，也有我的功劳。要不这样吧，你再多交点，每年150元（分红险），十年后我不仅还你1500，还每年把盈利的70%分给你，如何？小心人一听，觉得这样更划算，于是自己马上交了150，回去还鼓动别的工友也多交一点。

万能保险：
这一年恰逢股市大涨，财务赚了很多，到了年终，大家一看自己的帐户，非但没有像去年一样花掉50块，反而还多了几块钱红利。于是财务鼓动大家说，明年行情 还会很好，大家不如把自己不急用的钱都给我吧，除了扣除帮大家赔付打碎盘子的保障成本40元钱，以及扣除管理费用10元。其余多给我的钱我帮你们运作，我 每个月给你们结算利息，而且是利滚利。“可是我们交了那么多钱，万一要急用咋办呢？”有人问。财务说，那没关系，这部分钱急用的时候你们可以随时取出（万能险）。“那你要投资亏了怎么办？”又有人担心的问道。“放心吧，我给你们承诺每月给大家的利息不会低于0%的。而且年利率一定在2.5%以上”（所谓的保底），众人一 盘算，我们哪里懂什么投资运作，财务是个聪明人，交给他放心！于是众人你150，他180的都交了出来。 （万能险）

投连保险：
第三年年末，大家帐户上果然又多了若干盈余，有人感觉赚的真不少，但也有人感觉投的钱不少没有赚到心目中所想要得到的钱。他们又找到了聪明的财务，财务说：收益高的项目当然有，但是风险也大，如果你们不怕风险，我可以帮你们投到这些项目中去，这样吧，我帮大家设置几个投资的帐户，其中有风险高的，有风险低的，大家可以根据自己的偏好来选择投资的帐户，选择好了，我来帮你们运作，我每年只按帐户价值的百分之几收大家一点管理费，其余赚多少都归你们，但是万一亏了，请大家也别怪我（投连险）只要存满五年，我连手续费都不扣。大家感觉这样能赚到更多的钱，于是就把所有的钱交给了财务。

这时候来了一个新的学徒，众人纷纷向他解释这个项目的吸引力，劝他多拿一点钱出来。新学徒听得一头雾水，最后终于搞清楚来龙去脉，说：不就是交50块钱赔盘子吗？我家庭困难，不把这20%的工资都押进去行么？

故事讲完了。从故事中，可以看到保费是由三个部分组成的：保障成本 + 费用（运营费用）+ 投资的钱 = 保费。

其中无论你购买的是消费型险，还是分红、万能、投连险，每年的保障成本和费用都被消费掉了。保险公司之所以能返本、分红、付息，无非是在拿客户的钱去投资，然后把投资收益再分给客户。而且由于保险公司的投资项目不可能太过激进。所以保险公司的投资收益都是比较低的。

二、思考

在上面的故事中，随着故事的推进，人们的关注点在改变，开始关注的是保障，随着事情的发展人们的关注点越来越重视收益而忽略了保险的本质。想想现在的保险行业和保险市场是不是这样呢？所以还是建议大家再买保险的时候不要过多考虑资金回报，而应该重点考虑保险保障的本质，个人对于风险的厌恶才应该是购买保险最原始的初衷。

三、分红类产品为什么卖的这么好？

这类产品卖的好，很简单，抓住了中国人贪便宜的心里，一听之下很美好，等于免费给自己保障，还有一点点利息。如果我打算花10000块买个保费返还型保险，如果发生保险事故我可以拿到50万元赔款，而如果没有发生事故20年后保险期间我能拿回11500元，我觉得心里很平衡。可是认真想想，计算之后呢，还不如消费型，消费型产品费率低的不要不要的，花点小钱买大保障（预算有限的情况下，优先保额），剩下的钱可以做各种投资。

这里面牵扯到两个问题：

• 货币的时间价值（最容易被人们忽略）
  货币的时间价值就是指当前所持有的一定量货币比未来获得的等量货币具有更高的价值。通俗点说，10年前的10000块钱和今天的10000块钱，购买力是不一样的。那么现在的10000块钱和将来的10000块钱，购买力自然也是不一样的。

介绍一个用于快速计算的72法则，大概是说每年增长3%复利，24（72 / 3 = 24）年后可以翻倍，20年翻一倍的话每年需要增长3.6%（72 / 20 = 3.6），10年翻倍的话则需要7.2%。为方便计算，假设医疗服务价格增长速度与通胀率相同均为3.6%，30岁购买30万/50万保额的重疾险，70岁时理赔，那么40年后的30万只相当于现在的7.5万(50万相当于现在的12.5万）。

• 金融市场不发达，投资渠道少
  以前人们之所以热衷于分红型保险，是因为以前金融市场不是很发达，投资渠道比较少。而现在，身处大金融时代，各种理财投资渠道日益丰富，余额宝，P2P，基金定投，股票等等，哪个不比保险收益高？

X分红型产品，年缴保费10000，保额50万，承诺不出现的情况下，到期退还保费11500。但是如果你把这10000块中的2000块拿去买一个不是返还保费型保险，也就是一个纯保障型的产品（当然你得买对，贵的纯保障型产品也不少），同样保额也是50万元保额，虽然保险期间完结，这笔保费没发生事故我就没了。但原来还剩下的8000块我拿去投资，一般3%是无风险一般人都能轻而易举能做到的投资收益，我20年后还能得到12800元呢，比你11500要多不少吧（我这还是单利算的）。

四、结论

保险的主旨是用你交的钱去对赌各种意外，而不是为你生财。

在返还保费型产品里面，由于保费最后要返还客户，保险公司只能在保险期间用你的保费去做投资，使得投资的收入必须覆盖理赔成本和保险公司的费用，或者用行话来说利差要撑得住死差和费差。

用通俗的话来说，羊毛出在羊身上，返还型保费的本质就是你的保费先借给我投资，我保证投资做的很好，这样一来投资收入可以弥补你万一保险事故发生的理赔承保，以及保险公司的运营成本，满期了我再连本带一点利还给你。

所以建议客朋友们：尽量购买消费型保障功能的保险，这样可以用非常低的价格购买的很高的保障。然后把省下来的钱投资到其他能带来更高回报的投资项目中去，如债券、基金定投等。这样大家的资金的使用效率会更高。

不建议购买任何分红型、两全型等返还型重疾险，是因为其参杂了理财的因素，所以缴纳的保费更多，目的不是单纯的进行保障。

五、如何选择产品？

其实个人有一种比较简单粗暴的选择保险产品的方式：1、杠杆比例最大，2、希望购买的这个产品将来一定别用上。

so easy！~~~