新场景下银行业、证券业和保险业的破局

  据相关机构预测，中国移动互联网市场规模2017年将达到67090.6亿元，到2019年市场规模将达到96229.5亿元，但是移动互联网市场的增长率却从2014年的183.30%一路直线下落，2017年增长率约为27%，到2019年增长率仅为18%。这无不在昭示着中国移动互联网的流量红利正在消失，数据红利的价值正在凸显。

　　2017年10月27日，在易观A10大数据应用峰会上易观分析群组副总经理马韬表示："随着流量红利的渐渐消失，中国互联网正在从脱虚走向向实。"如果我们把目光聚焦在互联网金融领域，就会发现在经历2013年到2014年的爆发式增长阶段之后，互联网金融行业逐渐回归理性，进入到合规盘整阶段，数据加持下的传统金融行业升级、长尾市场以及新中产阶级市场成为了金融行业新的增长点。

　　本文以银行、证券、保险为例，小窥金融行业在数据经济的大时代背景下有哪些破局举措和新发展。

　　技术和数据应用是整个零售转型的驱动力

　　2017年10月23日，平安银行向深圳证券交易所提交了第三季度的业绩，截至2017年9月末，平安银行实现营业收入798.33亿元，净利润191.53亿元，同比增长2.32%，盈利能力保持稳定。在实行以智能化为导向的零售银行转型之后，平安银行管理零售客户资产(AUM )10215.03亿元，较上年末增长28.07%，零售客户数达6574.26万户。

　　平安银行零售网络金融事业部总裁李明表示："平安银行于2016年开始零售战略转型，技术和数据应用就是整个零售转型的驱动力!"

▲ 平安银行大数据平台

　　2016年年底，平安银行启动了大数据平台重构，在硬件、软件资源和人才引进方面投入了非常多的预算。由于传统银行的数据分割在很多不同业务系统中，例如理财系统、基金系统、信用卡系统和贷款系统等等，所以首先要做的就是把这些有区隔的数据进行指标、定义等整体性的重构。之后，平安银行IT团队开发了众多适用于业务团队的数据产品，例如指标系统，客户图谱构建，客户线上线下行为数据收集等。在统一数据平台之上又产生了很多业务应用产品：精准营销、智能风控系统、时空分析系统搜索引擎，智能机器人，实时侦测和查询系统。

　　平安银行将收集到的用户信息做成各种各样的标签，每个用户最多可以拥有2000多个标签，包括资产信息、负债信息，交易信息以及算法标签等等。据悉，目前平安银行已经搭建了第一家智能零售网点样本店，据李明介绍该样本店通过线上线下连通，利用后台远程风险识别和风险管控实现集中审批，以前在银行需要排队一小时的汽车贷款，现在5分钟就可以搞定!

　　精准、闭环和量化是保险用户运营的三大利器

　　与银行业不同，大多数人对于保险行业的固有印象就是不断的电话狂轰乱炸，这样的印象也间接导致了消费者的购买意愿薄弱。目前购买保险的途径有两种，一种是线上，另一种是偏线下。但无论是哪种方式，用户与平台发生互动基本都只有购买和理赔这两个时间，用户黏性并不好。再加上，各类保险产品林林总总，用户转化率是非常低的。

　　保险用户如何运营才能更高效、更方便?众安科技大数据运营负责人耿珍珍表示精准、闭环和量化是三大利器。

▲ 众安科技精细化营销策略框架

　　精准营销每个行业都在谈，保险行业也不例外。据耿珍珍介绍众安科技精细化营销策略框架是通过数据层、模型层和应用层层层叠加的。数据层在得到充分授权的数据基础上进行整合分析，形成用户最底层标签;模型层在此基础上构建众多模型，譬如用户细分模型、消费能力模型、保险认知模型等等;应用层主要是通过标签和用户群体等等的不同来产生差异化应用，提升用户体验，进行更加行之有效的精准营销。

　　这里的闭环主要指的是营销闭环，如果你触达到了一个用户，如何成功获取到这个用户，并带来交易、留存、转化，甚至是拉新。我们经常发现有些品牌活动曝光度很高，但客户转化率很低。众安科技孵化的智能营销平台，将订单系统、竞品、SDK等企业数据整合在一起处理，同时通过标签人群筛选做到智能触达，推动用户完成闭环。

　　每个渠道的流量成本以及投放比都是不同的，所以我们需要将这一部分总结量化。量化之后，还要想办法让ROI投入比更高或者成本更低。所以我们需要将外部投放的广告数据接入进来，量化推送、点击以及转化数据，实现有数据可查、有数据可依。

　　卓有成效来自对互联网转型坚定不移地践行

　　根据2017上半年上市证券公司经营业绩，平安证券市占率实现同比两位数的增长，排在第14位，AUM超过4千亿，最新的交易数据是2.5亿以上。其在移动端实现月活400万，微信公众号粉丝突破130万。

　　平安证券网络营销中心董事总经理高婕苹表示这些成果都要得益于他们坚定不移地践行互联网转型。金融行业的大数据应用往往要经历积累期、初级应用、人工智能这三个阶段。

▲ 平安证券大数据建模

　　积累期同时也是最痛苦的时期，据悉，平安证券前后总共斥资三千多万来搭建整个大数据的系统，其中囊括了所有的互联网行为数据，社交行为数据，金融帐户系统数据，资产数据，交易数据等等。该系统从搭建到上线总共耗时一年。

　　据高捷萍介绍目前平安证券已经进入了第二阶段——初级应用，正在向更高阶段进发。在初级应用方面平安证券不仅可以通过大数据支持决策分析，同时还开发了BEE大数据报表系统，员工可以分不同维度查看数据。

　　平安证券大部分客户都是散户，缺乏高净值客户，所以研发上线产品的时候要面向大众用户，推行自主化、人工智能服务。同时对于高净值用户的获取和服务方面也不能放松，平安证券成立了专门的团队，针对高净值用户做信息推送、精准营销和智能化产品。

　　目前平安证券在自动化和智能化方面均取得了相关成绩：鹰眼O2O将用户静态画像和动态行为联系在一起，更精准的洞察用户，提升客户转化率; 在线智能推荐，相信大家都曾在各大App上遇见过这样的功能，平安证券首页上的"在线推荐"和"猜你喜欢"都使用在线智能推荐算法来做精准推送，页面流量提升十分明显;在智能投资工具方面，平安证券主要上线了智能资产配置、智能投顾以及牛人牛股。

　　写在最后

　　几年前，我们还在纠结传统金融行业要如何抵抗互联网的冲击，但是现在我们看到他们已经在全面拥抱互联网了，通过数据驱动驱动业务成长，驱动数字用户资产增值，实现各个业务场景下业务流程的优化、效率提高，最终达到增收节支提效避险的目的。

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