保险的选择

市面上的保险产品五花八门，怎么理清思路，建立基本的保险观念，了解自己的需求，又如何找对顾问买对保险呢？

1． 保险思考重点

怀抱最好的希望，但预做最坏的打算。

- 什么是你或者家庭最害怕的？最可能发生的关于生命或是健康的风险

- 万一发生风险，估算需要应付的费用

2． 购买保险基本观念

人寿保险就像是“事后保镖”，它的功用，是在受保人发生事情之后，为其或其家人提供财务保险。有些人以为买了保险就保平安。其实不然，降低风险的发生，还是要靠平时积极的生活态度，正常作息，健康饮食，适当的锻炼。

买保险毕竟是要花钱的事，充分认识自己要求和能力，再怎么细致，都不为过。保险公司在市面上出售的保险商品多种多样，每种商品的保障内容特点都不尽相同。 想要挑选出适合的商品组合，是一个最优化的问题。解决问题的关键，自然是要定义出目标了。没有目标，又如何来评价谁优谁劣？一些基本原则应该注意。

三个适合

- 认识自己的需求，规划挑选适当的保险类别

不同年龄层有不同的风险规划需求，挑选险种的先后次序不尽相同。

另外，保险是一种消费品，而用户的需求也是会随着时间的变化而变化。因此，应该根据家庭收入等情况的变化，定期评估需求，适当添加或减少险种。

- 理解自己的需要，预算适当的保险金额

到底多少保额足够，这得考虑多方面的指标，包括投保人是否有房贷，车贷。是否需要供养其他人如子女、父母等。主要估算投保人不幸身故或疾病时，保额足够应付他们3-5年的花费。

- 衡量自己的能力，决定适当的保费

当然保额越大，自然保费就越高。通常的指标是，如果保单没有投资成分（即消费型保险，例如定期人寿，实报实销医疗险），建议年保费不多于年薪金的10%；如果保单有投资成分（例如分红型保险，储蓄险），年保费也不应该超过30%。

三个注意

- 不要去冒 [自己承担不起] 的风险

买保险需要量力而为，不要让保险成为生活

- 不要去冒 [本末倒置] 的风险

比如，有些父母花大钱给孩子买了各种保险，却不舍得给自己买。其实父母才是小孩最大的保障。

- 别太低估 风险发生 的可能性

例如，有些人习惯把保险当成储蓄工具在买，导致保费的支出与保障额度比例偏高，而应该保的疾病，住院，医疗，身故赔偿的保额不足。