加拿大收紧次级房贷 利率大涨至6.5%

在加拿大，次贷借款人的房贷利率在最近几周上涨了50～150个基点，且目前他们也更难贷到款。

据CBC报道，Home Capital(HC)是一家非常规贷款公司，与大银行不同，这类公司给那些信用评级较差，从银行贷不到款的购房者提供房贷。自从安省金融监管机构因HC涉嫌违反金融法规、误导投资者的问题，于4月份加强对该公司的审查后，随之带来HC客户流失，存款流失而造成其资金危机，它目前已没有能力再给客户提供新的房贷。

这样，一些从银行常规渠道借不到款的次贷借款人，只能转向其它的非常规借贷公司借款，那些公司提高了提供给他们的房贷利率。

需求量大

房贷公司CanWise Financial的总莱尔德(James Laird)表示，那些非常规公司也没有取之不尽的资金来源，他们对借款人进行精挑细选，还试图减缓申请的过程，因为他们无法满足大量的资金需求。

为了平衡供求关系，这些贷款公司采取了最好的办法—提高利率 。

莱尔德表示，在过去六周，次贷利率上升了50～150个基点，比如有的人可以拿到5%利率，而有的人利率则高达6.5%。

利率增加 还款增加很多

据加拿大房贷及房屋公司数据，加拿大家庭2017前三个月的平均房贷为260,826元。如果以3%的利率，25年还款期算，这笔贷款，借款人每月需还贷1,234.35元。而如按4.5%利率(增加150个基点)计算，每月还款增至1,443.60元，需多还约210元，在整个还款期，利息需多还6.3万元。

莱尔德称，近来，次贷利率在5%～7%之间。相比之下，加拿大各大银行目前的五年期平均利率为4.64%。如果贷款人有良好的信用记录，还可获得更低的利率。

续约有风险

由于信用差导致贷款公司贷款风险增加，次贷借款人获得的利率总是比常规贷款利率更高。近几周来，这一差距已拉得更大。

由于贷款公司提高了利率，一些首次购房的次贷借款人可能就只是被排挤出房市。但对于那些已经贷到款的人来说，对贷款公司来说就完全不是一回事。怀特称，这些借款人，他们才最担心，与其续约有风险。

有限的选择

莱尔德表示，如果次贷借款人在续约时，仍处于次贷级别，他们则没有多少选择余地。如果原来的贷款公司不再贷款给他们，他们要么要找另外一家非常规贷款公司，以更高的利率贷款，要么以甚至还要更高的利率，向私人贷款人借贷。

还有最后一种谁都不愿意看到的选择，就是如果次贷借款人申请不到其能够承受得起的房贷，他(她)最终只能卖房。

莱尔德认为，虽然这只是次贷利率上升后可能会发生的罕见例子，但它确实是有可能出现的连锁反应。

莱尔德建议那些需要靠次贷买房的首次购房者，先租房多储蓄，并提高个人信用状况。不要在买房后陷入困境。