辟谣丨2018年各保险公司理赔之 「最」

 「行业观察」

风险解忧室的第14篇原创



辟谣丨2018年各保险公司理赔之 「最」_第1张图片

 

保险

亲爱的朋友们:

大家好啊!

“理赔金额、时效性、便捷性”,不管保险从业人员,还是消费者,都对理赔问题很关心。风险解忧室,特地整理了20家人寿保险公司的2018年度理赔报告,评选各保险公司理赔之「最」,并进行了深入解析,以数据攻破某些谣言。


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理赔情况总览

20家人寿保险公司,理赔报告分16个维度整理,如下图:



辟谣丨2018年各保险公司理赔之 「最」_第2张图片

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理赔总额「最」高


辟谣

别的公司都赔不了,只有我家能赔。

理赔总额最高,非中国人寿莫属,400亿赔款,其它保险公司披露的理赔总额也大都过亿。事实上,理赔总额高,既不能说明这家保险公司理赔宽松,也不能说明产品优劣。因为历史市场份额大,理赔总额高也是理所应当的,三家破百万亿的公司——国寿、平安、泰康,市场份额(2017)分别占到19.7%,14.2%,4.4%。


有没有哪家保险公司的业务员跟你说过:“我们公司每年赔款xx亿,理赔最宽松,其它保险公司理赔没有保障。”这样的话?

赔得多≠理赔宽松,理赔是各家保险公司的日常,不是一家的特权。理赔大数据是最有说服力的证明:各家公司都是按保险合同条款办事的,不是靠嘴办事。


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理赔时效「最」短


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大公司理赔一定快,小公司一定慢。

理赔时效是指从保险公司立案(申请人提供完整资料,正式受理)至结案的处理时间。

20家保险公司中,披露理赔时效的,都在3天以内,小额理赔甚至可以达到1秒“闪付”的水平。理赔时效最快的仅仅只有0.3天,来自吉祥人寿,一家大家并不熟知的“小公司”,而“老六家”之一的新华理赔时效在2.07天。

事实证明,大公司理赔不一定最快,小公司理赔也不一定慢。


理赔时效具体到个案上又与“案件复杂度”有关系。


《保险法》第二十三条 保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后,应当及时作出核定;情形复杂的,应当在三十日内作出核定,但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人;对属于保险责任的,在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内,履行赔偿或者给付保险金义务。


作为消费者来说,可以放一百个心,《保险法》对理赔的时效性有明确的规定,就算是情形复杂的,核定也不得超过30天,属于保险责任,该赔的必须在10天之内支付赔款。


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获赔比例「最」高


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投保时承诺好听,理赔时万般刁难。

所谓的“理赔难”是不是保险行业现状的真实反映?

不妨一起从各家保险公司理赔报告披露的统计指标——获赔比例中去寻找答案。

获赔比例,简单理解就是,获得理赔的案件占申请理赔案件的百分比。

20家保险公司中,获赔比例最高的,仍然是大家眼里的“小公司”,吉祥人寿获赔比例高达99.56%,其余公开获赔比例的公司,该项指标都在97%以上,也就是说,最大概率有0.44%-3%不能获得理赔。


有人会说,如果真的理赔案件中99%的都能获得理赔,为什么还有那么多的拒赔案件会爆出来?

原因有两点:

一是,传播学上称之为负面信息的放大效应,说的是,负面信息经过媒体等社会媒介的传播,就会造成比原有事件效力大无数倍的影响;

二是,基数过大,乘以比例后的结果也就大;

打个比方,中国人寿2018年赔付件数1400万件,如果按照99.4%的获赔比例计算,有8万件(1400/99.4%-1400)拒赔案,再有10%的人对拒赔结果不满意,分享到网络,那就是8000件拒赔案。

不用怀疑,买保险得到满意理赔绝对是主流,不满意的是少数,但经过个人或媒体放大后,就给人保险理赔难的印象。


拒赔的原因无非四种情况:未如实告知、未达标准、等待期内、责任免除。

很多都是在投保时随便糊弄,理赔时没有指导导致,只要符合理赔条件,保险公司也没功夫硬拧着不赔。对于消费者来说,在投保时找靠谱专业的代理人/经纪人可以最大限度避免拒赔。(关于健康告知的重要性☞买保险好好好好麻烦,逼我按下xx开关 )


从上面的表中,我们还可以获得的一个信息是,不论是像中国人寿这样的“大公司”,还是像吉祥人寿、长城人寿这样的“小公司”,在获赔比例上区别并不明显,赔不赔的关键点在于合同,而非公司。


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线上理赔率「最」高


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理赔非常不方便。

线上理赔让距离不是问题。理赔必须线下去保险公司的时代已经过去了,各保险公司都在推进理赔的线上化,平安人寿安e赔,e化率达95%,其它保险公司也都有开通线上快速理赔的通道,让时间和空间不再是问题。


有些消费者会纠结当地是否有分公司,从业人员是否在本地,担心理赔不方便,其实大可不必忧虑,互联网的发展会让理赔越来越便捷。


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出险率「最」高


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保险买了没用,高发疾病不保。

市场上的重大疾病险大都包含了25种高发核心重症(保险协会和医师协会统一规范定义)。各家保险公司大数据表明,恶性肿瘤心脑血管疾病基本占到理赔总额的90%。

图3


恶性肿瘤中,肺癌是男性发病最高的癌症,甲状腺癌是女性发病最高的癌症。

图4

甲状腺癌在男性和女性间都属于高发疾病,所以保险公司对甲状腺结节的核保非常严格(相较于4、5年之前的核保政策)。

现在很多保险公司,根据甲状腺彩超TI-RADS 分类(1-5类 )来做核保, TI-RADS 分类越高,恶性率越大。有一些保险公司 TI-RADS 1-2类可标准体承保,3类及以上则大概率为除外责任、延期、加费或拒保。

而TI-RADS 分类是会逐渐发展的,你是愿意在健康时,不加费以标准体任选保险产品,还是在身体已经不健康了,被各家保险公司拒绝呢?聪明的人会考虑得更长远。


40岁以后,重大疾病发生率明显提升,41-50岁处于高发年龄阶段,并且呈年轻化趋势

图5

而40岁正处在“上有老,下有小”家庭责任最重的时期,这时候如果没有“足额的重疾保障”做后盾,可能意味着前面十几年的时间里,在资产上日复一日年复一年的辛苦积累,都会付之东流,甚至会拖累家人,影响自己的生活品质,以及孩子的教育质量和老人的晚年生活。为自己,也为爱的家人,越早做好规划,保费越便宜,保障越充足。


更值得一提的是,住院医疗理赔数据显示,51.07%的客户社保报销不足50%。

图6

社保报销比例之外,医保目录之外,大病封顶线之上都是需要自己掏钱的部分。社保有限的赔付在重大疾病高额的花费面前,显得杯水车薪。


理赔案例:

L女士,急性白血病

累计医疗费用150.3万,社保赔付33.65万,商业保险赔付114.65万。


C先生,乙状结肠癌

累计医疗费用39.46万,社保赔付7.37万,商业保险赔付31.6万。


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总结

室长扒了20家保险公司理赔报告后,提炼精华,总结以下几点:

1.理赔是各保险公司的日常,大公司、小公司都如是,赔付与否关键还是要看合同,专业的投保/理赔指导可以最大限度避免拒赔;


2.保险理赔越来越便捷和快速,不存在大公司一定比小公司理赔快的说法,不过也提醒大家不必过于纠结哪家理赔最快,毕竟理赔的统计只是一个总体的情况,并不能代表个案;


3.恶性肿瘤(癌症)和心脑血管疾病高发,并呈年轻化趋势,商业保险是社保的重要补充,在身体健康时及早做好保障,随着人生阶段、收入变化,每隔几年做一次保单检视,确保科学合理的足额保障,让疾病和意外不再成为生活的担忧。   最后,分享一个选购保险的小原则:

车险这种产品同质化严重又相对高频的保险,重点考量理赔服务品质即可(报案便捷度、查勘速度、人员素质等);而人寿险这种产品差异化大的保险,理赔服务品质不是唯一的考量因素,产品有没有“坑”、与需求是否匹配也很重要。


2018理赔报告链接 

国华 / 弘康 / 新华 / 国寿 / 中英  / 光大永明 / 天安 / 富德生命 / 百年 / 吉祥 / 中意 / 中德安联 / 长城 / 华夏 / 阳光 / 同方全球 / 工银安盛 / 泰康 / 平安 / 复星保德信


Yours 吃不胖的室长

2019.1.29

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