银行贷款一本通第7课：五大维度衡量各个银行贷款优劣？

大家好。这里是羊毛理财，上期节目中，我们提到用一些简单的标准来衡量银行贷款的优劣。那么是哪些标准呢。

一、抵押or非抵押

银行贷款主要分为第一个标准是是否抵押。抵押贷款是银行基于客户的某种抵押物，借给客户钱。客户需要和银行签订抵押协议，抵押某种特定的物品，一旦客户不还钱，银行可以不通过法院官司，直接根据抵押协议处置抵押物品。非抵押贷款，银行基于客户的信用等级，借给客户钱，客户一旦不还钱，银行是没有直接处置客户资产的权力的，关于客户的信用等级，银行对客户的信用资质是有自己的一套衡量标准的，这个会有一个专题详细介绍的因此单纯只考虑抵押这一个因素，不考虑其他因素的话，非抵押贷款肯定优于抵押贷款；

二、“眼花缭乱”的还款方式

银行贷款的还款方式令人眼花缭乱，主要有以下几类：等额本息、等额本金、先息后本、“等额利息，到期还本”、“一次收息，到期还本”、“等额利息加固定比例本金，到期还剩余本金”，“一次收息，固定比例本金归还，到期还剩余本金”、“随借随还”，“随借不随还”，“不随借不随还”等等。看起来很复杂，其实计算的过程也很复杂，这些都是银行精算部门、风控部门以及市场部门在权衡了收益、风险以及销售等因素综合计算出的结果。

那么我们怎么去理解呢。还款方式包含了两个方面的内容：

1、本金和利息如何分摊到每个月：

2、本金和利息的还款时间：

第一方面，有些银行要求客户每个月都得还一定的本金和利息，等额本息或者“非等额本息”就是这一类；有些银行要求客户每个月只要还利息，到期还本金，那所谓的“先息后本”就是这一类；也有银行只要求客户，每个月不用还本金和利息，到期还清就好。那这么一说，大家肯定就一目了然了。最好的就是我到期了再还本金和利息，中间不还一分钱。退而求其次，我中间先还利息，最后在还钱；实在不行：那我每个月都还点点本金和利息；

第二方面是还款时间，有些银行要求你不能提前还款，这个叫做不随还；有些银行要求你随时可以还款，这个叫做“可以随还”；有些银行要求客户一旦贷款审批通过，就必须拿钱，这个叫做“不随借”，有些银行要求贷款审批通过，这钱就是你的了，你想什么时候来拿都可以，中间不算利息，这个叫做“随借”。有点绕，但相信大家都明白了，随时借随时还的贷款是最好的。

三、“暗藏玄机”的贷款利率

贷款利率分为名义利率和真实利率，什么是名义利率和实际利率呢，这其实是和还款方式有关系的。羊毛君打个比方，假设一家银行借给你10万，年化利率是20%，年化利息是2万。假设银行的还款方式是等额本息，银行借给你10万，一个月过去后，你还了一万元的本息，手上只剩下9万；过去两个月，手上只剩下8万，过去3个月，手上只剩下7万。也就是说，虽然银行借给你10万，但是如果采用等额本息的还款方式，你的有效使用资金是没有10万的，但是你付的利息却还是2万。所以如果采用等额本息的还款方式，那么你的名义年化利率是20%，那么实际年化利率多少呢，羊毛君直接说答案，大概是2.24*20%。就是说等额本息的实际年化利率大概是要乘以2。假设银行的还款方式是先息后本，一个月过去后，你还了1666元的利息，手上剩下98334元；过去两个月，手上剩下96668元。也就是说，银行借给你10万，采用先息后本的办法，有效使用资金几乎等于十万，所以采用先息后本的方式，那么你的名义年化利率是20%，那么实际年化利率基本等于20%；通过这两个例子，大家应该明白贷款利率是暗藏玄机的，实际的贷款利率是和还款方式有关的。

四、上不上征信

银行贷款按规定是需要上征信的，但是有两类特殊的银行贷款是不上征信的。第一类是真正意义上的不上征信的银行贷款，这类银行贷款是钻了规则的空子，利用融资的形式给客户贷款。具体的操作模式是这样的，客户的钱名义上不是银行借的，而是客户利用银行的P2P平台向其他人融资来的，但是实际上这些钱是银行的。银行利用这种模式，避开征信监管，向客户大量放贷。尽管利率高，达到了年化利率12%以上，但还是受到了客户的欢迎。这种形式，严格意义上来说，是违反银监会规定的，但是出于利益考虑，还是有个别银行在做，羊毛君在此不方便透露。

第二类不上征信的银行贷款是利用信用卡的形式来规避征信记录的。具体操作模式是这样的，银行审批给你一张10万额度的信用卡，银行可以帮助你提现，就是把10万的钱打到你的借记卡上，规定年化利率是20%。银行规定你每个月只需要还利息，利息是2万/12=1666元，不需要还本金。那么在征信上显示的结果就是，你有一张信用卡，每个月需要还1666元而已。这笔10万的贷款就没了。这种方式现在各大银行非常普及的。

五、授信时间、授信额度和授信成功率

授信时间的意思是银行给你这笔贷款的有效期是多久，住房贷款一般是30年，消费贷款一般是3到5年。授信时间当然是越长越好；

授信额度是银行可以借给你钱的最高数额，肯定是越大越好。授信成功率指的是银行审批贷款给你的成功率多大，肯定是越容易越好。

现在我们总结下，就是一个贷款产品会涉及到五个维度：抵押、还款方式、利率、征信以及授信。那么如何根据这五个维度来选择合适的贷款产品，我们下期节目会详细分析。好了，每天懂点理财，寻找自己的金羊毛，这里是羊毛理财，我们下期再聊。