书接上篇。在之前的文章当中，我们从宏观上，了解了家庭理财的基本原理和结构，知道了理财规划是一个根据家庭情况和人生阶段，统筹安排的综合性人生规划。从微观上，整理和分析了自己的家庭资产情况和收支情况，对自己的整体财务情况有了一个客观清晰的了解。并进一步梳理了自己的资金现状，让我们对自己的财务情况做到心中有数。紧接着我们进入了具体理财目标的梳理，落脚到，我们当下的每一个决策，怎样才能与整体理财规划匹配。到目前为止，我们对于全盘的人生理财规划，过往财务情况，当下财务状况和当下财务决策都有了一个基本的了解。那今天我们来谈一下，在此基础上，如何做好未来的人生规划。让我们全局到具体，从过去、现在到未来，都做到心中有数、统筹安排、从容规划。真正实现幸福美满的人生。
什么是是幸福的人生呢？可能每个人的理解和定义都是不同的。小说《安娜.卡列尼娜》里面写到：幸福的人生都是相似的，而不幸的人生各有各的不幸。其实也就是说：幸福的人生、正确的、和乎情理的事物都是相似的；而不行的人生、错误的、误入歧途的事物却千差万别。就象通往康庄的大道一样，大道只有一条，而从旁边延伸出去的、不同方向的小岔路却有很多。
我们观察分析，不难发现：幸福的人生，都是有目标和规划的，都是在朝着自己的目标正确前行，最终实现自己的人生预言，实现幸福人生。人生是需要有目标的，目标，就是我们航行的灯塔，就是我们前行的方向，就是我们努力的动力。上一篇文章，我们分析了什么是真实和虚假的目标，我们会发现，很多时候就是因为长期目标缺失和不明确，导致我们在当下规划和发展的时候，是迷茫和混乱的，可能会做出一些错误和短视的决定。比如之前上篇文章讲到的小彩，由于没有长期明确的人生目标，就会被眼前的消费诱惑吸引，可能会偏离正确的方向，甚至踏入坑里。有可能会成为背负债务，难以挣脱的“车奴”，甚至会陷入老鼠赛道，进入恶性循环。
所以，我们在努力地埋头工作的同时，更应该抬头远眺，看看自己的未来和规划，看看自己的方向。拥有一个可规划可实现的幸福人生，并努力去实现它。
那么，我们来探讨一下：你心目中的幸福人生是怎样的？这样的人生你喜欢吗？
有一份自己为之奋斗，能够实现自我价值和提升的事业。
有一个幸福美满的家庭，一位相互理解和支持的伴侣。
有一个优秀可爱的孩子，拥有广阔无限的发展前景。
有一份悠闲惬意的生活，工作之余拥有自己的兴趣人生。
有一个自由放松的养老生活，放下忙碌，陪伴家人。
有一对健康长寿的父母，让我们能及时行孝。
这样的人生你喜欢吗？这样的美好生活，是我们每个人都向往的，同时，也是我们通过努力开源和科学规划都可以实现的。如何科学规划呢？有两种规划思路：第一种，按目标规划。第二种，按阶段规划。我们我们简单看一下按目标规划，然后重点介绍按阶段规划。
第一种，按目标规划。
统筹来看，人生理财一共有10大计划，每个人的幸福人生都离不开这10大计划。他们分别是：
购房计划
保障计划
养老金计划
教育金计划
购车计划
旅游计划
创业计划
股权投资计划
理财投资计划
学习成长计划
我们可以看看这10大计划里面，有哪些是我们已经实现了的？有哪些是规划中的，还需要努力的？有哪一些是你尚未考虑，需要认真思考和规划的？侧重点不同，也就会造就我们不同的人生。
第二种，按人生阶段规划。
我们重点推荐这种方法，因为更契合人生是按照时间线性推进的客观情况。
根据所处的年龄和家庭结构不同，我们将人生分为六个阶。每个阶段的人生责任和目标是不同的，我们的理财目标也是不同的。这六个阶段的情况、特点和理财目标，我们以表格的形式在下表呈现。大家可以来定位一下，自己是属于哪个阶段。
考虑到读者的普适性，我们今天重点来分享一下单身小白和幸福之家，这两个阶段的理财规划。
单身贵族的理财计划
这个阶段，我们的理财目标是：提升能力，打开源头，学习理财，加强储蓄。为下一个阶段发展打好基础，做好物资准备。
这个阶段也是我们成长和变化最快的阶段，我们的财务重心主要分布在开源，日常生活，固定资产和专项目标上，我们的那么通过下表我们对自己的财务情况进行分类分析，并盘点达成进度和达成途径。
比如说，小明的固定资产目标是购买100万的房产，目前已经准备了40万，他的任务达成进度缺口，还有60万。那么它的储蓄罐计划就应该以此为目标去设定，并进一步分解如何达成目标。
这个阶段的理财重点在于：成长性。因为本阶段的家庭压力较小，我们的精力和资金有很大的成长空间，我们的重心应在于个人的能力，收入水平和可增值资产，这三部分的成长性。如何有效地分配手上的资金，平衡这三个方面，以获得最高的总体成长性，这是我们的重点。
幸福之家的理财计划
当我们成家立业，有了孩子，建立了一个幸福的小家庭后，家庭的责任和压力，也都不同于单身阶段了。这个阶段，是我们收入的黄金阶段，也是我们理财规划最重要的阶段。因为，这个阶段是承上启下的阶段，这个阶段的合理规划将决定了三代人的幸福生活，所以也被称为理财黄金期。
我们来举一个案例，比如：大白，今年35岁，有一个3岁的孩子，我们来看一下他的生命阶段线。
从35岁到50岁是大白的理财黄金期，为什么呢？因为从50岁到65岁是大白的资金密集期，理财计划做得越早越轻松，可以享受时间的复利，我们不可能等到资金密集期再来做相应的资金准备。
我们来看看，15年后，也就是50岁起大白的家庭将会发生哪些变化，为什么进入了资金密集期？我们以家庭成员为对象，来做一个分析。
1.孩子
15年后，孩子已经18岁了，面临着深造进一步发展的需求。孩子是每一个家庭最大的希望，如果孩子有能力的话，很多家长会考虑他是在国内就近读书，还是出国深造开阔眼界、寻求为他谋划更大的发展。紧接着几年后，孩子会进入婚嫁阶段。这两个阶段都需要有巨大的资金。那么根据大白的情况，要为孩子准备多少钱呢？目前已经准备了多少呢？就可以算出来我们的缺口有多大。
2.大白夫妻
15年后，夫妻两人到了50岁，开始筹划退休，收入能力也开始慢慢衰减。两个人从50岁开始退休，按照现在平均寿命83岁，有33年的退休生活。如果按照每个人每月1万的开销计划，夫妻双方一年24万，33年就需要准备约800万。这个钱准备了多少呢？还有多少缺口呢？
3.大白父母
当大白50岁的时候，父母80岁左右，这个年龄段他们需要的不光是生活费，还需要有人照顾、赡养和医疗开支。以目前的生活和医疗水平来看，一个老人10万元/年是保底的。假设，他们的平均寿命为90岁，四个老人，预计将开销400万，这个钱准备了多少呢？
看完大白的案例，聪明的你，你的资金密集期，需要准备多少钱呢？我们在第一篇文章时，就分析了：人生就是未完成的债务。今天，我们从人生阶段来倒推，用量化的数字来进行分析，就可以算出来我们的责任有多大，我们的债务有多少。这些都是我们人生未来需要花销的，请问这些款项你准备好了吗？预留出来了吗？能否做到专款专用呢？
通过分析我不会发现，我们预想的人生规划和实际的人生发展，其实大有不同。这些问题你考虑过吗？考虑清楚了吗？几十年后我们的职业情况会怎样变化呢？我们的赚钱能力有怎样的变化呢？到时候我们的健康状况是什么情况？我们子女的发展会有哪些可能性，需要我们做好怎样的准备？我们的父母在未来需要哪些陪伴和金钱上的支持呢？
这些方方面面，就构成了我们的完整的人生。而幸福完整的人生，需要每一个方面都做好充分的规划和准备。这份规划越早越好，从当下开始。
可能以前的你会觉得自己还年轻，这些责任都是二三十年以后的事情，离你很遥远。但是我们会发现，同一个幸福人生的目标，规划和行动时间的早晚不同，我们所付出的成本截然不同。如果把幸福人生定为我们的人生目标，那么实现它的过程就如同爬山一样。
同样的高度，我们起点越晚，坡度越大，难度就越大。如果能够尽早规划并行动，我们的爬山之路就很轻松，以逛公园的状态，轻轻松松、闲庭信步的到达山顶。如果时间晚，坡度更陡，我们爬山的难度就会更大。这个时候就如同在爬泰山，需要花一些力气，比较辛苦。如果拖延到最后阶段才开始行动，那就类似于攀爬珠峰，这个过程难度很大，很辛苦，压力和焦虑感也很严重。
所以，同样是爬坡，你想要选择怎样的起点和难度呢？从30岁起步，40岁起步，50岁起步？越到后面，我们的难度就会越大，因为时间很短，不能够享受时间的复利效应了。当然，如果你现在已经有了充足的资产，那你需要考虑的就不是资产的积累和增值问题，而是有效配置的问题了。
通过我们这两个人生阶段的分析，我们会发现理财和我们的人生发展息息相关。理财就是围绕着我们的生命周期和时间画卷，做好提前规划，享受时间复利。理财就是站在人生的长河上，站在家庭的财务官角度上，对自己及家人的成员生活做好规划。当我们把重心放在自己的成长和安排好家人的生活的时候，一切都会变得特别的简单和纯净，我们应该降低过多的物质欲望，而把焦点放在自己和家人的身上去。
所以通过今天的分析，我们发现对当下的我们最重要的事情，有3件：
第一，开源
打开自己的收入源头，创造更多的财富，这是理财和生活的大前提。我们可以综合考量：时代的趋势，行业的发展，以及所在的岗位和个人能力的成长，开拓新的开源渠道，创造更多财富。
我们反复强调开源，其实不仅仅是为了赚取更多的钱，更是为了挖掘我们被忽略的潜能，发挥更大的能力，整合自己身边被浪费的资源，延伸和拓展我们的职业发展轨道。
第二，调整自己的金钱观
认清自己的真实需求，降低我们的物质欲望，以达到整体理财目标，和谐平衡。要知道我们一辈子都在花钱，但不代表一辈子都在挣钱。明天要花的钱，需要我们今天做好规划和准备。
当我们的能力追不上欲望的时候，那么就请调整我们的物质需求。
第三．做好统筹的理财规划。
根据自己的人生阶段，梳理自己的理财规划。每个人都必然会面临人生压力的三座大山：医疗、教育、养老。这些是人人都必将面对的，只是我们以往没有去关注而已。那么，通过今天的分析，我们可以找到我们的目标，并且进行量化梳理。有了可量化的目标，清晰的分析之后，需要做的就是分配好我们当下和未来的资金安排，合理全面的统筹规划，达到幸福人生的目的。
理财是需要践行的生活智慧，也希望我们都能跟随着文章，一起行动起来。让我们都做好人生规划并行动起来，并逐步实现我们的幸福人生。感谢你的阅读，我们下次再见。