复星保德信星满意多次赔付重疾险测评

星满意是复星保德信新出的一款多次赔付的重疾险，虽然产品刚出不久，其保障责任和性价比俨然已经成为业界的标杆。

首先我们来了解下这家保险公司，

复星保德信人寿保险有限公司是由复星集团与美国保德信金融集团联合发起组建的合资保险公司，经中国保险监督管理委员会批准，于2012年9月正式成立，总部位于上海。公司注册资本为10亿元人民币，股东双方各持有合资公司50%的股份。双方各持股50%，可以说是强强联合了。

1 下面来看产品形态：多次赔付重疾险

投保年龄30天-60周岁

缴费年限 5年、10年、15年、20年、30年

保险期间：终身

保险责任：轻症40种不分组赔3次、重疾100种分5组赔5次、包含身故和疾病终末期责任。

疾病等待期：90天

间隔期：180天

被保险人豁免：轻症、重疾豁免余期保费

2 轻症方面

40种轻症不分组还是比较人性化的，可以赔3次，算是产品的一个亮点，而且轻症责任中涵盖了高发的极早期的恶性肿瘤（包括原位癌）、轻微急性心梗，冠脉支架和轻微脑中风，而且还包括了糖尿病的晚期并发症，这点也是一个亮点，如果家里有糖尿病病史的病人，这款保险还是比较推荐的，毕竟糖尿病有很强的遗传因素，陈玉[1]等人研究发现，有2型糖尿病家族史的病人其罹患糖尿病的风险是非糖尿病家族史病人的2倍。而且我国还是糖尿病大国，据估算我国现有糖尿病人数超过1亿人，此外第18条轻症里面保障的疾病也比较高发，条款中是这样规定的

因为我国卒中在我国的发病率非常高，而颈动脉粥样硬化性狭窄是导致缺血性卒中发生的常见病因之一。 Wong 等的流行病学研究发现：我国由颅内动脉和颅外颈动脉粥样硬化引起卒中的发病率分别为 47%和 12%，高于西方国家病人颈动脉狭窄引起卒中的 2%～8%[2]，所以此条款的保障也是十分必要的。

3 下面我们来看看重疾的保障方面

 100种重疾分五组，每次的间隔期为180天，可以赔5次，我们从上表中可以看出，重疾的分组也是比较科学的，即把高发的重疾（恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症）分配的不同的组别中，这样才能增加疾病的赔付率，而且恶性肿瘤单拎出来放在一组，也算是业界良心了。此外，每次重疾赔付后，下一次重疾的保额会增长10%，如基本保额为30万，则第二次重疾赔33万，第三次赔36万，第四次赔39万，第五次赔42万。虽然被保险人很难都获得5次赔付，但是患两次或者三次重疾还是大有人在的。每次重疾理赔后保额增长，这一点也可以看出诚意满满了。

4 下面来看保费

在保费方面，可以看出复星保德信的星满意是4款重疾险中保费最低的，同样都是50万保额，新华多倍保将近贵出50%，平安大概要高出30%多，所以，不单是在保费方面，而且在疾病保障方面，星满意的优势也很明显。

5 总结：

星满意作为市场上多次赔付重疾险中的旗舰产品，

优势如下：

1 缴费期可选30年，其实保费缴纳时间越长，对于被保险人      来说越有利，因为就越有可能得到保费豁免。

2轻症不分组，并且涵盖所有高发病种。

3重疾分组比较科学合理，赔付概率增加。

4保费低廉，性价比高

缺点：没有投保人豁免算是个美中不足吧。

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[1]陈玉,周玲,徐耀初,沈洪兵,钮菊英.2型糖尿病与遗传和环境因素相互关系的研究[J].中华预防医学杂志,2002,36(3):191-194.

[2]王深明,王斯文.颈动脉狭窄外科治疗现状[J].外科理论与实践,2015,20(04):285-288.