2018智慧金融趋势洞察 | 一本财经

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10月16日，2018UBDC全域大数据峰会在北京举办。本文为一本财经/一本区块链CEO 郭俊岐在智慧金融分会场的分享。

以下为演讲精选：

 

大家好，非常感谢友盟+的邀请。我想从媒体层面，跟大家分享在2018年，一本财经看到整个行业的发展趋势和动态。

（一本财经/一本区块链CEO 郭俊岐）

我演讲分为三块，应该说是2018年整个互联网金融行业的主旋律。

• 消费金融的发展趋势

• 金融科技赋能银行趋势

• 金融科技与区块链结合的趋势

 

消费金融发展趋势

一本财经从2016年创立以来，一直致力于整个金融科技行业的观察，所以2018年记者跟很多行业内一线从业者，包括投资人，银行机构进行深入交流时，发现消费金融整个的发展趋势是不可逆的，即使去年年底整个现金贷监管政策颁布，也不会影响整个消金的黄金时代。

1

互联网巨头进军消费金融领域

一本财经有一篇文章《新派崛起，互联网巨头、手机玩家入局消金、与电商和银行抢夺市场》提到，滴滴、携程、360、金融、美团、饿了么、今日头条等公司都在做大量的消费金融业务布局。除了国内互联网巨头布局之外，包括像国外的Facebook，甚至谷歌也都发布了借贷产品。

 

近两年，几乎所有巨头都在开始进军消费金融领域。他们进军的姿势有所不同，有的公司直接参与到持牌消费金融公司的注资，甚至变成联合发起方。有的作为一个场景方，甚至变成一个导流平台，各种各样的都有。

 

为何进军呢？

大量互联网巨头，拥有海量用户数据信息。滴滴可以做汽车金融，马蜂窝、携程可以在旅游这块发力，大量各种维度的数据，他们本身基础非常好，所以适合做消费金融。

但是，仍然有很多现存问题。比如很多高频场景，包括衣食住行，基本上都已经被巨头银行和在这个行业深耕很久的公司分食了。低频场景，例如结婚、墓地分期，这种场景一生也只能有一次，市场存量非常少。

大量巨头围绕高频场景进行大规模竞争，但现在不会像前几年那样，只有流量就能赚钱，还能疯狂的发展，现在已经变了，必须要精耕细作，精细化地运营。所以，我们观点是，企业要深耕自有品牌用户，在自己场景内推出新金融的产品。

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中国企业出海

去年底现金贷的政策实施后，很多公司成立东南亚考察团，主要围绕印尼、菲律宾、泰国等热点国家。一本财经也安排了同事前去考察，我们发现这里面有很多的机会，同时也会有非常多的危机。

为什么进军东南亚？一本财经5月22号写过《上千家现金贷盯上印尼仅40家落地，而中国黑产大军也尾随而至》，主要有三个原因：

一是政策，二是东南亚国家人口结构非常占优势，年轻人很多，它就像三四年前的中国，是一片可以掘金的地方。三是，很多东南亚国家的信用卡覆盖率低，但是年轻人喜欢提前消费，所以适合做现金贷。

我们认为，在东南亚，场景分期还是大有可为，这里更多是指手机的场景分期。东南亚很多国家都有OPPO、vivo，市场占有率相对较高。再结合消费金融产品，推广各类手机分期业务，在东南亚很受欢迎。

不过，我们也总结了进军东南亚的四大难点：

第一，黑帮遍地。我们去调研的同事提到，想要在印尼成立一下现金贷公司，分为三种方式。一种可以直接购买一家印尼的公司，或者跟当地公司合作去运营，或者只提供风控系统和资金，跟当地金融公司一起去合作。因为当地黑帮会集体去骗贷，集体欠款，中国企业对他们一点办法没有。

第二，数据缺失。东南亚国家信用卡覆盖的人群非常少，尤其是中国现金贷企业，金融科技企业非常擅长大数据的玩法，其实到了东南亚却没有办法玩起来。

第三，风控原始。因为数据缺失，大数据建模很多东西都没有办法做。

第四，监管风险。虽然东南亚很像三四年前的中国，但是监管风险同样不可忽视。前段时间，东南亚的金融监管局也下掉很多现金贷的产品，必须得到当地的一些资质才能继续做。其实东南亚现金贷市场可能并没有达到前两年国内的水平，可能需要几年的耕耘。

对于国内的大公司来说，可以把东南亚地区作为业务发展的新环节。很多金融科技公司都在东南亚建立了相应的分公司，遇到的问题多是放贷规模没有办法提升。这其中有很多原因，一是他们的钱从国内出不去，二是东南亚市场还是需要有一个漫长的市场教育过程，还需要几年的时间，才可以看到成果。

3

大量公司布局ToB业务，赋能金融机构

今年以来，大量原本做2C业务的金融公司开始布局2B业务。有的单独成立一个部门，有的单独成立一家子公司专门做2B的业务。一本财经9月20号写过一篇文章叫做《2B时代》也提到，大量的金融科技公司转型做2B是必然的。

那么，未来2B有三大方向：

首先是行业。目前现金贷行业、消费金融行业遇冷。前一段时间P2P的暴雷潮，导致很多公司必须要开拓新业务，所以很多公司建立了2B的公司。还有很多公司给持牌系的消金公司、银行、中小商行提供各种服务，有流量、技术的、风控等。原因在于，现在大量的银行、金融机构，持牌系的消金公司在消费金融领域在发力，作为2C的公司，它们在经验上、技术上有一些积累，也确实是能够给输出不少经验。

其次，科技能力。现在做2B的公司越来越多，基本上金融科技的头部公司，或多或少都有2B这块的业务。我们认为，未来的方向，第一是要做差异化的运营。比如BAT，他们目前更多和一些大行合作。对于做2B服务的金融科技公司来说，他们要发挥自己的优势，利用自己股东背景和资源，和中小型的城商行合作，而他们的科技能力，正是促成合作的一大关键。

第三块深耕行业。行业深耕很久，就积累了大量的数据和经验，才能够给这些想要在消费金融领域发力的传统金融机构或者持牌的机构，给一些经验和帮助。

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持牌系的消费金融公司崛起

我们在9月17号写一篇文章《寒冬大裁员，持牌系却在招人，疯狂收割消金果实，坐地捡钱》。我们做了一次调研，很多金融科技公司裁员在30%以上，但是消金持牌公司在拼命扩招。有很多分期场景，比如教育分期，这种分期场景有很多，原有创业公司因为做不下去退出了，但是它留下的市场蛋糕就被持牌系的消金公司分割了。

除了大量扩招，持牌系公司上半年的利润也很客观。大家可以看到，虽然说这个行业遇到了一些问题，但是持牌系公司的半年报，季度报上，收入净利润还是很客观的。

我曾和一家公司交流，他们称八九月份就完成了全年的工作量，他们自己都诧异，怎么会完成得如此轻松？我认为，确实这个行业已经被其他的金融科技已经教育过了，自然而然是可以有收割的能力。所以，我们认为，目前的正规军大量入场，小公司在批量撤离。

 

金融科技赋能银行

讲这个趋势之前，我跟大家讲一下，今年大量的公司做2B的业务，他们想尽一切办法切银行。银行业务属于前期进展比较慢，可一旦能够很好的把银行业务谈下来，它的业务发展就比较稳定。它不会像以前做2B的公司，现金贷企业很热的时候赚到很多服务费，行业遇冷的时候就可能倒闭。

所以大量金融科技公司成立部门，专门跟中小银行，城商行都在合作。目前，商业银行作为主力军，去推动它们的金融科技业务。大量的银行业，也将大数据、人工智能、区块链的技术运用到自己体系内。前一段时间BAT也跟四大行建立了这样合作，随着2018年开始，我们认为，未来一到两年内是主旋律，合作会越来越紧密。

现在大家特别喜欢说的零售银行业务，就是让这些银行去做消费信贷业务。很多银行从业者可以感觉到，金融科技在改变零售银行的运营逻辑。中等规模的城中商行，都有这块资源甚至动力去做这件事情。但是，出于银行体制等各种原因，导致它们的步伐不会迈得那么快，可是金融科技和整个银行业结合趋势正越来越紧密，可能一到两年，每一家银行和金融科技公司的合作会越来越多。

 

 

金融科技与区块链

今年上半年开始，有大量的金融科技公司人才往区块链“迁徙”。首先，区块链从年初之后变得非常火热，大量的公司都缺人，任何行业的人经过一段时间训练，就可以马上上手。几乎所有区块链项目交易所都认为，金融科技交易的人才，是最适合整个区块链的发展，包括运营、商务，甚至是技术。

金融科技与区块链能够结合的场景有很多，我举两个例子。第一是供应链金融，这是目前技术驱动做得最好的。第二是现金贷，现金贷更多是关于数据，包括黑名单，多头借贷数据的共享，即联盟链。包括蚂蚁金服和友盟+合作，拍拍贷成立研究室，非常多金融科技头部公司都在做区块链的事情。我认为金融科技和区块链结合只会越来越紧密，更多震惊行业的产品将出现。

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