做好家庭资产配置，有那么难么

小张开公众号以来，被人问得最多的就是：

1）我现在有一笔钱，但是不知道怎么打理？

2）有什么书可以介绍么，我想好好学习家庭理财？

大概原因是小张的读者们大多都有了人生第一桶金，而正处在事业上升期，非常忙碌的阶段。

于是，就想写这样一篇小小的文章，给大家做参考。 举例：现在有一四口之家，先生和太太皆为30岁，有两个宝宝（大宝4岁，小宝1岁）。目前有50万元的存款，年收入30万左右。应该如何就这50万做资产配置。

这应该是比较典型的现代家庭结构。

小张认为，资金应该有三项功能：保障，保值和增值。三个功能怎样体现，又应该怎么来分配，请参看下文。

第一部分

保障

保障，如同暴风雨中的雨伞，能够给一个家庭带来最大的安全感，什么样的情况，对于一个家庭来说是如同暴风骤雨般的存在？疾病，被动性失业，主要劳动力出现大的意外？这三种情况对于任何一个刚刚达到中等收入的中国家庭来说，基本都可以将所有的家庭成员拖入深渊。

保障这部分资金，一般来说，应该分成两块，保险和备用金。

保险，对这个一家四口来说，主要应该是商业险--重大疾病保险和意外险。

大宝和小宝，因为年纪小，保费会相对低廉，而夫妇俩30岁，保费会更贵一些。按照现行的重疾治疗成本，以及万一换上重疾，至少需要三年才能重新投入工作来看，会建议基本的重疾险保额应该大于等于50万。同时意外险主要针对家里的成年人，尤其是夫妇俩，基本保额可以配置在100万。按照目前国内主流保险公司的费用计算，按照上诉配置，家庭年交保费在42000左右，缴费期是20年，保至终身。商业险的好处是，国内目前保险公司基本都认二甲以上的医院证明，出诊断书，经核实，就会赔付相应的金额。这个对患者及其家属来说，经济上的压力会有效缓解。

当然各家保险公司的卖点又不一样，需要仔细咨询各自的理财顾问。一般来说，小张会推荐购买保险在银行或者综合销售机构上购买，这两个地方就如同超市，可以选择的项目会更多一些。

备用金，为预防紧急事件发生而准备的资金，

例如，突然失业了，或者是突然换工作或换行业。不是有句话说得好么，换工穷半年，换行穷三年。固然有夸张的嫌疑，但预期收入的确会不稳定。存多少备用金合适，小张会建议按照家庭的月支出，存够至少六个月的生活开支，如果这个四口之家，每个月的硬性消费是20000（含房贷，这个消费在北上广深真心很普通），那么至少要有12万的备用金在手，备用金可以存在余额宝，当然最近出了新规定，余额宝里面不能存超过10万，也可以存在各种银行或者货币基金里面，方便随时支取，按照目前的现行利率，收益大概在4%。

小提示

当然，激进一点的人会只放三个月的备用金，但是小张信奉小心驶得万年船，会建议6个月。

第二部分

保值

2013年，那时候的通胀是6.2%左右，当时理财届最流行的口号是“跑不过刘翔，但要跑得赢通胀”，目前国家统计局公布的通胀数据约为2.1%，基本上市面上的产品都能完胜这个CPI.那保值的产品主要有哪些？

首当其冲的是国债，最稳妥的了！目前2017年国债3年期利率为3.8%，5年期利率为4.17%。个人投资者来说，年轻人买得少一些，购买的大多以中老年人为主。

其中2012年五年期国债利率为6.15%，那时候理财收益约为7%，但是在2015/2016年理财收益基本在4%，如果提前买定了5年期国债，其实收益并不一定比理财差。

其次，银行理财产品，想高一点就去股份制商业银行，基本银行理财产品以三个月／半年／一年等期限为主，兼具灵活性和稳定收益，既然目的是为了保值，也就不要幻想在这基础上发大财了！

最后，互联网金融蓬勃发展，部分大品牌，比如蚂蚁金服啊，京东之类的都会有一些短期的产品，可以稍微买一点那种比银行同期理财产品收益稍微高一点点的，但不要高太多（风险大，不适合保值资金来做），其实也是可以的。

小提示 

保值的资金，一定是一个家庭理财最重要的一部分，也是纺锤形结构里面最中间那一段。选择合适的投资机构很重要，千万不要为了一分几毛钱，而因小失大。

第三部分

增值

既然是增值部分，那当然需要承担一定的风险，这部分资金对这个四口之家来说，可以控制在总金额的10%左右，即5万块。

那增值部分的资金用来干啥？当然是购买股票／股票型基金／黄金／外汇／原油等等，可以投资的标的物非常丰富，但也是十分复杂的。有可能打赢，但也有可能大输。所以才选择10%的资金，输得起嘛。

从小张角度来说，任何时刻，都应该投资自己较为熟悉的行业，同时要分散投资，分散不仅仅是体现在标的物上面，也体现在时间上面，所以会建议这个四口之家可以选择定投部分股票型基金起步，可以选择两到三只，一只指数型基金，一只大盘蓝筹类基金，一只主题型基金，至于怎么选，各大基金网站都会有定投排行，可以做参考。

同时国人普遍爱黄金，现在很多机构也会推出购买纸黄金，再加部分资金可以直接换成实物黄金的方式，也可以做一部分的黄金定投。至于进阶版的原有／外汇，等入门之后再说吧。

  小提示

贪多嚼不烂，从最简单的着手，慢慢练手说，熟悉市场再说其他。定投，不管定投啥，都是一种好方式。

讲得差不多啦，大家有问题可以留言给小张，难不难，要具体问题具体分析，办法总是人想出来的。

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