90%的人都误解了商业医疗险

有社保了咋还要买商业医疗保险？

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社保能享受各种福利，从就业、婚育到养老、就医，功能多也意味着 博而不精。

1. 社保是不足的

医保报销限制比较多，在起付线之上赔付比例以下，还有就医医院、医保清单和统筹区域限制。网上这类新闻很多，比如白血病住院花掉165万，自费39.3万，自付部分大约24%。只靠社保，自费的这部分仍会对家庭经济造成巨大冲击，这还是深圳社保，其他地区需要自费部分只会更多。

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国外进口药物、顶级治疗手段都是在医保目录外的，而这部分医疗费用通常占总体医疗费用的60%以上。

乔帮主所患胰腺癌需要使用的靶向药物同样不在医保目录上。后期乔帮主的肝脏移植就更不是报销的范畴。

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没有一定的家底都不敢跟医生说，用最好的治疗方案，钱不是问题。

2. 医疗资源是紧缺的

来看一组数据

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一线城市每千人医生数量/床位数量已经达到国际水准，全国每千人医生数2.99，每千人床位数5.31，已经接近高收入国家水平！

但现实是去北京同济医院光检查就要提前几个月预约还不一定等的到，北京一般的医院挂个号要排队等几天，床位天天爆满一个医生一天要看几千人。

是个人都知道大城市医疗条件好，有条件不去大城市、不去知名大医院，除非......

社保是公平的人人都有，虽然可以帮你报销费用，但不能帮你挂号排队、安排床位。这时候就需要发挥关系的作用了，大家都找关系怎么办，只能看谁的钱多呗。

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Ps：我的一个同事（上海本地人）给家人陪护，年30是在医院走廊的地板上过的......

来聊聊商业医疗

商业保险可以提供较为全面的医疗保障，保额最高可达数百万，在所有和人身相关的商业险中，最重要的是重疾险和医疗险。

可以使用进口药、更好的医疗环境、更为优质的医疗方案，超出额度限制的花费可通过医疗险和重疾险组合进行报销。

大可直接跟医生说，用最好的治疗方案，钱不是问题！

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有了钱也不是都能解决所有问题的，医疗险可以大致分为三类，百万医疗、中端医疗、高端医疗。

1. 百万医疗
   保障限额较高，但医疗限制较多，高保额噱头成分过高，需要社保，有绝对免赔额（自费部分超过额度部分才可以理赔），可作为大额医疗费用补充。

以白血病医疗费用165万为例，社保可以报销大部分，百万医疗报销38.3万，仍然需要自付1万费用。并且仅限于二级以上公立医院普通部就医。

2. 中端医疗
   保障限额中等，医疗限制较少，保障范围广。无论是否有社保，无免赔额或相对免赔额（社保统筹报销可以抵消），可以作为充分的医疗保障，通常中端医疗使用的是高端医疗的医疗网络，能够解决部分医疗资源的问题。

还是以住院医疗费用165万为例。社保报销一大半，中端医疗报销剩余的39.3万，不需要自付。在二级以上公立医院就医，部分可选择去特需/国际部，同时可以享受就医安排，医药费用垫付等服务。

3. 高端医疗
   服务好（全程有医师讲解，专业护士引导，多语种服务），保障范围极广（拥有强大的医疗网络，私立医院自行选择，全球最专业的二次诊疗意见），甚至可以拓展到全球，没有治疗药物、治疗方式的限制，保障限额非常高（都是千万以上、甚至无上限）。适合高收入人群、企业高管、部分公司中层，也可以通过团体高端医疗的方式拓展受益人群。

高端医疗就更简单了，带一张直付卡住私立医院，即可使用最好的治疗方案，享受最好的医疗环境，最贴心的诊疗服务。

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Ps:医疗险在发达国家中极为普及。

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