聊保避险(二):保险的分类及风险覆盖点

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上一篇根据个人学习体会,对保险做了定义:“是爱与责任的体现”,并浅谈了保险的重要性。今天想跟大家分享总结一下保险的分类以及分别有什么特定作用(覆盖什么类型的风险)。

从保监会网站上来看保险分为人身险和财产险。2017年全国财产险保费收入10541亿元,人身险保费收入36581亿元。

财产险指以物为标的进行的保险,最常见的就是车险。人身险包含:寿命险、健康险、意外险,比如大家常见的人寿、重疾、住院医疗等。相对于同质化的车险,以及很少遇到的其他财产险,普通工薪阶层家庭和个人可能更加关注人身险,所以我会详细介绍人身险的基本知识。

1.寿险

以人的寿命为保障标的的保险,也就是出现了生命的逝去(绝大部分产品还包含残疾责任)就会发生理赔的产品,目的是为了防止身故对家庭责任履行产生的冲击。

市面上有一年期、中长期和终身型等形式。 寿险的保额是可以叠加的,也就是说寿险可以叠加购买,也就意味着身故理赔是可以叠加的。

为防止恶意骗保等行为,会有限制:如购买高额寿险需要提供收入证明;另外,为了保护未成年人,防治出现恶意伤害骗保,10岁前寿险限额20万元,18岁前限额50万元。

2.重疾险

由来:重疾险由南非一位外科医生发明,他在做心脏移植手术后,发现一些病人因病返贫,无法支持后续康复治疗,于是与保险公司合作开发了重疾险产品,后逐步被世界接受并广泛流传。

所以重疾险不是得重疾后的治疗费用,而是重疾治疗后的经营性收入中断补偿,以及治疗后的疗养费。重疾治疗费用由社保以及住院医疗险支撑。

对于重疾,国家有相当明确的定义规范,共确定了25类疾病为重疾,且对病情的界定十分严格,所以会造成重疾的赔付周期相对较长。

目前市面上有一年期、中长期、终身型等形式。目前在国家规定的25类重疾的基础上,普遍出现了增添至100余种重疾的产品。

重疾发生的概率较大,应当成为我们家庭保险购置的一个重点。

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3.住院医疗险

是社保的重要补充部分,对社保外用药及医疗行为提供支撑。购置医疗险是为了得到更好的医疗环境和治疗手段,防止因病返贫。

医疗险最大的特点就是费用补偿型,也就是说花多少报多少,不能够一份医疗开支多次报销。

市场上绝大部分都是一年期的消费型产品,会区分不同的医疗机构,区分不同的报销比例。

为降低保险公司的风险,一般会约定免赔额:也就是在社保已经报销完成的基础上,再约定一个数目的费用需要投保人自行支付,除去免赔额后的开支全部由保险公司承担(社保也有免赔额,目的:小风险自留,大风险保险公司承担)。

绝大部分住院医疗险都不包含门诊,因为门诊是大概率的事件,保险公司的成本会相对较高,且门诊的小风险可以通过社保覆盖。

4.意外险

目的是保障各类意外对人身造成的损失,提供意外后收入中断补偿。区分为一般意外和特定意外(如航空意外险等)。

市场上以一年期的消费型产品居多,杠杆率极高(200多保50-100万)。产品中一般都含有意外死亡、意外伤残、意外医疗责任。

其中人的生命保额可以和寿险保额叠加,但一般会约定年收入的固定倍数限额。意外医疗同医疗险同属费用补偿型。

以上简单介绍了人身险的分类、作用及基本知识,具体每种保险的购置要点会在后续文章中详解。


有关申明:保险行业乱象丛生,而且涉及财富、涉及整体风险防控,我本身并不是保险行业的从业者,在我个人不具备专业化的理赔等法律能力的前提下,我只跟大家分享正确的保险理念,并不宣传任何保险产品,也就是说我并不涉及相关的利益。

我对自己的要求就是站在客观的立场,做一个正确保险理念的宣传者,引导我的家人以及所有我能影响到的人树立风险防控意识,将个人与家庭风险通过高杠杆的保险产品进行覆盖与转嫁。

然而,鄙人能力水平有限,文字表达能力又很弱,况且保险这个话题本身来讲非常枯燥,而且体系庞大、涉及的专业知识很多、理解也会比较困难,我会以个人的体会以及口语化的表述尽量便于大家理解。

整个体系为:保险的定义、保险的分类与作用、为什么要购买保险、如何配置保险、购买保险的逻辑与误区等几个方面进行分别介绍。每次分享控制在千字左右,如有疑问,可以在评论处留言,我将尽力解答。

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