聊保避险（二）：保险的分类及风险覆盖点

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上一篇根据个人学习体会，对保险做了定义：“是爱与责任的体现”，并浅谈了保险的重要性。今天想跟大家分享总结一下保险的分类以及分别有什么特定作用（覆盖什么类型的风险）。

从保监会网站上来看保险分为人身险和财产险。2017年全国财产险保费收入10541亿元，人身险保费收入36581亿元。

财产险指以物为标的进行的保险，最常见的就是车险。人身险包含：寿命险、健康险、意外险，比如大家常见的人寿、重疾、住院医疗等。相对于同质化的车险，以及很少遇到的其他财产险，普通工薪阶层家庭和个人可能更加关注人身险，所以我会详细介绍人身险的基本知识。

1.寿险

以人的寿命为保障标的的保险，也就是出现了生命的逝去（绝大部分产品还包含残疾责任）就会发生理赔的产品，目的是为了防止身故对家庭责任履行产生的冲击。

市面上有一年期、中长期和终身型等形式。 寿险的保额是可以叠加的，也就是说寿险可以叠加购买，也就意味着身故理赔是可以叠加的。

为防止恶意骗保等行为，会有限制：如购买高额寿险需要提供收入证明；另外，为了保护未成年人，防治出现恶意伤害骗保，10岁前寿险限额20万元，18岁前限额50万元。

2.重疾险

由来：重疾险由南非一位外科医生发明，他在做心脏移植手术后，发现一些病人因病返贫，无法支持后续康复治疗，于是与保险公司合作开发了重疾险产品，后逐步被世界接受并广泛流传。

所以重疾险不是得重疾后的治疗费用，而是重疾治疗后的经营性收入中断补偿，以及治疗后的疗养费。重疾治疗费用由社保以及住院医疗险支撑。

对于重疾，国家有相当明确的定义规范，共确定了25类疾病为重疾，且对病情的界定十分严格，所以会造成重疾的赔付周期相对较长。

目前市面上有一年期、中长期、终身型等形式。目前在国家规定的25类重疾的基础上，普遍出现了增添至100余种重疾的产品。

重疾发生的概率较大，应当成为我们家庭保险购置的一个重点。

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3.住院医疗险

是社保的重要补充部分，对社保外用药及医疗行为提供支撑。购置医疗险是为了得到更好的医疗环境和治疗手段，防止因病返贫。

医疗险最大的特点就是费用补偿型，也就是说花多少报多少，不能够一份医疗开支多次报销。

市场上绝大部分都是一年期的消费型产品，会区分不同的医疗机构，区分不同的报销比例。

为降低保险公司的风险，一般会约定免赔额：也就是在社保已经报销完成的基础上，再约定一个数目的费用需要投保人自行支付，除去免赔额后的开支全部由保险公司承担（社保也有免赔额，目的：小风险自留，大风险保险公司承担）。

绝大部分住院医疗险都不包含门诊，因为门诊是大概率的事件，保险公司的成本会相对较高，且门诊的小风险可以通过社保覆盖。

4.意外险

目的是保障各类意外对人身造成的损失，提供意外后收入中断补偿。区分为一般意外和特定意外（如航空意外险等）。

市场上以一年期的消费型产品居多，杠杆率极高（200多保50-100万）。产品中一般都含有意外死亡、意外伤残、意外医疗责任。

其中人的生命保额可以和寿险保额叠加，但一般会约定年收入的固定倍数限额。意外医疗同医疗险同属费用补偿型。

以上简单介绍了人身险的分类、作用及基本知识，具体每种保险的购置要点会在后续文章中详解。

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有关申明：保险行业乱象丛生，而且涉及财富、涉及整体风险防控，我本身并不是保险行业的从业者，在我个人不具备专业化的理赔等法律能力的前提下，我只跟大家分享正确的保险理念，并不宣传任何保险产品，也就是说我并不涉及相关的利益。

我对自己的要求就是站在客观的立场，做一个正确保险理念的宣传者，引导我的家人以及所有我能影响到的人树立风险防控意识，将个人与家庭风险通过高杠杆的保险产品进行覆盖与转嫁。

然而，鄙人能力水平有限，文字表达能力又很弱，况且保险这个话题本身来讲非常枯燥，而且体系庞大、涉及的专业知识很多、理解也会比较困难，我会以个人的体会以及口语化的表述尽量便于大家理解。

整个体系为：保险的定义、保险的分类与作用、为什么要购买保险、如何配置保险、购买保险的逻辑与误区等几个方面进行分别介绍。每次分享控制在千字左右，如有疑问，可以在评论处留言，我将尽力解答。