多倍保型重疾险该怎么选？

多倍重疾险，或称多次赔付的重疾险。顾名思义，就是交一份钱，却可以拿到多次理赔款的重疾险。

好处是保障强化，理赔过一次重疾险的人，没有公司肯卖他第二份重疾险，此后的人生只能裸奔，多倍重疾险弥补了这一缺憾，使罹患过重疾的消费者仍能继续得到保障。

缺点就是：贵。

“贵”不是我们拒绝一款产品的原因，“不值”才是，保险是一种概率主导的产品，所以我们重点要看多次赔付的几率有多大，加多少钱合理。

多倍重疾险面临最大的质疑，就是一个人，一辈子要多大概（dao）率（mei），会罹患多次重疾？毕竟，重疾险标配的25种大病里，随便拿出一个，都够拍部韩国偶像剧了。

25种重疾里面的前三项：癌症、心血管、脑中风，出险理赔量占总量的93%，癌症占比则高达76%，因此，这三项大病的复发几率，以及交叉罹患几率，是多倍重疾险定价的关键。

三种大病的相对发病率和绝对发病率

依据《2015年中国癌症统计数据》及微信自媒体《香港保险科普》里举证的香港地区医疗数据，得出三种大病复发及交叉罹患的几率：

首次理赔为癌症，二次理赔仍是癌症的几率：

3年后生存率约为50%；5年后生存率为36.9%。3年内复发率约为40%，3年后复发率约为20%。

假定电影主角发生重疾，是癌症的概率为76%，再乘以生存率和复发率，3年后，女主因癌症复发再次理赔的几率约为8%；5年后约为5%。

首次理赔为癌症，二次理赔是其它重疾的几率：

二次理赔为心血管重疾的几率是0.14%；脑中风的几率为0.04%；其它为0.14%

再发生第三次理赔的几率，几乎可以忽略不计，因此，强调3次以上理赔的重疾险，噱头大于实质。

由此推导其它两大重疾的二次理赔几率为：

复发及再次罹患的几率

提示：绝对发病率采用了香港地区的健康数据，与国内有偏差，仅供参考，一般来说国内的绝对发病率更高。关于再次发病几率的详细推导，可以关注微信自媒体《香港保险科普》了解，非常专业。

多倍保重疾险的价格多少是合理的？

把所有二次理赔的几率加起来，就是多倍保重疾险比普通重疾险多出的理赔几率，也就是贵出的比例。

含癌症多次赔付的：5.66%+0.14%+0.04%+0.14%+0.33%+0.02%……+0.06%=7.05%。不含癌症多次赔付：7.05%-5.66%=1.39%

考虑到国内发病率要偏高，得出结论：同样一款重疾险产品，多倍保型要比普通型贵5-10%左右。

比如，同方多倍保和安邦长青树，两款产品在形态上接近，只在重疾赔付上不同：

30岁男子，50保额，20年交费的话，每年保费上同方多倍保要贵6.8%。

1、赔付次数：2次就够了，再多就是噱头。

2、癌症的多次赔付更有意义，可惜目前国内多倍保产品多是5年的间隔期，且不保障癌症的持续与复发，保障的实用性大大降低。

3、国内多倍保重疾险爱采用重疾分组的办法，每组重疾只能理赔一次。因此，分组越多越好，几个大病不在一组更好，癌症单独一组最好，不分组超级好。

产品方面，中意悦享安康和中英爱守护，重疾都不分组，但价格稍贵；天安健康源之享分了5组，癌症单独1组，价格次贵。

4、首次重疾赔付后，寿险保障、现金价值、轻症保障消失，这是可以理解的。

5、注意二次赔付的间隔期，越短越好，目前市场上标配，重疾间隔期180天，轻症90天。

口碑不错的几款多倍保重疾险

结论

多倍保型重疾险，是普通重疾险的有效升级，让发生过重疾理赔者可以抵御二次重疾风险，在重疾患者愈加年轻化的今天，这种产品的意义将越来越大。

多倍保型重疾险比普通重疾险的价格贵10%左右比较合适，不过，目前国内的重疾险产品多数附加终身寿险，导致价格偏高，且在癌症的多次赔付上有所欠缺，还有改进的空间。

我心中的多倍保重疾是酱样的：

不含寿险责任，可附加轻症保障的纯重疾险，有终身和70岁两种可选；

三项大病可多次赔付，癌症间隔期由5年改为3年，持续和复发均可理赔；

30岁男，50万保额20年交费，每年保费在3800元-6500元之间。