房贷利率大调整！买房该怎么办

此前的8月17日，央行宣布全面改革中国的利率制度，推出了“贷款市场报价利率（LPR）”。这意味，房贷利率看央行公布的“贷款基准利率”的时代终结了，以后新增贷款都要看LPR。

LPR不是央行宣布的，是央行授权“全国银行间同业拆借中心”负责统计、公布。由18家银行报价，报出各自的1年期和5年以上期贷款利率，然后由“全国银行间同业拆借中心”剔除最低价、最高价，算出的平均价。

其他银行在发放贷款的时候，都要参照LPR利率，然后加上自己的“资金成本”、“风险成本”、“利润”等因素，也就是所谓的“加点”。所以，以后各家银行的贷款利率都不会完全一样，但LPR利率是其坐标。

其中5年以上期的LPR利率，就是普通房贷利率的坐标。

央行的公告宣布，从2019年10月8日开始，各家银行发放房贷的时候，都要参照LPR最新利率来执行，最新的5年以上期限利率是4.85%，比此前的央行存贷款基准利率4.90%低了5个基点。

从10月8日开始，各家银行在发放房贷的时候，都要参照最近一个月的5年期LPR，然后加上自己的“点数”。这个“加点”，在整个贷款合同执行期内，是不变的。

以前，央行每次降息（或者加息）之后的第一个1月1日，各银行会根据最新利率，调整贷款人未来一年的房贷利率。以后，改怎么办呢？

央行宣布：在贷款的时候，银行就应该跟借款人协商好，以后调整利率的周期是多久，最短是1年，最长为合同期限。如果选择后者，则整个合同期内，不会调整利率。

这样，银行和客户之前就行成了一个对赌关系。如果你能成功判断未来长期利率走势，就可以通过设定对自己有利的“重定价周期”来“占便宜”。当然，如果判断失误，你可以吃大亏。如果希望回避风险，最好的办法是签订每年“重定价”一次。

此外，央行还宣布，“首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点”。

如果参照8月20日产生的LPR利率，则首套房贷利率最低不得低于4.85%，二套房贷款利率最低不得低于5.45%。但央行同时宣布，根据“因城施策”的原则，各地央行可以“确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限”。

这意味着，未来房贷利率也将“一城一策”，各地都不太一样。

或许有读者会问：这次新政实施之后，房贷利率会降低吗？

此前央行副行长在国务院新闻办举行的新闻发布会上已经三次宣布：房贷利率不会降低！

当然，这只是央行对当前的一个政策。未来，如果央行希望降低房贷，则通过降低政策利率，主要是“1年期中期借贷便利（MLF）”利率的方式，来影响LPR利率，最终引导房贷利率下降。

此外，各地央行如果认为当地楼市太冷了，需要适度放松一些，则可以通过降低“加点”下限的方式，来降低房贷利率。以后“利率上浮10%”、“利率上浮20%”等，都会体现在“加点”里，由各地央行根据当地楼市状况来确定。

重要的事情再说一遍！10月8日实施房贷利率新政之后，至少在短期里，不会导致房贷利率下降！