买这四类保险就够了：寿险、重疾险、医疗险、意外险

不买投资（返还）型保险。
返还型的保险，看着挺诱人，既可以保障也可以投资，好像不要钱的保险一样。实际认真算一下，与消费类保险相比，同样的保障，多出的那部分钱，比存银行定期的收益要少很多。也就是说，你只买消费类保险，将多出的钱去存银行定期或者买余额宝，也比买返还型保险最后所得的收益要高出很多。
特别是一些短期理财型产品，部分分红保险、投资连结保险、万能保险等等，买时价格死贵，出事却得不到足够保障，收益还不确定，连保监会都提醒大家不要买。当然，如果钱放在手里就忍不住买买买的朋友，购买一些投资（返还）型保险，可以帮助你强制储蓄，虽然利息低一些，也是不错的选择。可以参考：为什么不推荐购买返还型产品？http://baoxianzhinan.91dbb.com/3151.html
尽量买消费型保险。
保险姓保，就如买车险一样，买保险我们只买保障，不是投资，它就是一个消费，让我们安心并且未来有保障的一种消费。大多数的西方家庭，都是以消费型保险作为自己家庭保障的核心配置。所以，对于我们普通人来说，买人身保险，本质上也就是在寿险、重疾险、医疗险、意外险这四类保险中找到性价比高的产品，再搭配组合到一起。

1. 人寿保险（寿险）。寿险，最简单的保险，身故就赔。给家庭支柱买人寿保险，就是给家庭收入的主要来源买，不是因为他容易出险，而是因为他一旦离世，会中断家庭收入，导致家庭财务瞬间坍塌。寿险一般分定期寿险和终身寿险两种。定期寿险一般保障10年、20年、30年，或保障至60周岁、70周岁、75周岁。若保障期间内身故，保险公司赔付保额；若仍存活，则不赔付。终身寿险，即保障到死。由于人必然会死亡，所以终身寿险必然会赔付，保费比定期寿险会高，兼有投资返还的作用。

谁需要买寿险？承担家庭责任的人，以及对父母有赡养责任的独生子女需要买寿险。即使身故，家庭经济或父母的生活也不会受大的影响。不承担家庭责任的老人、小孩，不建议购买。

2. 重大疾病保险（重疾险）。简单来说，如果买了重疾险后，确诊了保单范围内的重大疾病种类，那么保险公司会一次性进行赔付。所谓的“重大疾病种类”，在保监会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中，规定了25种，其中6种，属于必保疾病，包括：恶性肿瘤（不包括部分早期恶性肿瘤）、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。另外19种，属于可选疾病，而现在大多数重疾险产品已包括100种重大疾病。但重疾险保障多少种疾病，并不是我们需要关注的重点，因为最高发的重疾只集中在必保的6种疾病中——数据显示，理赔率最高的三类疾病：恶性肿瘤、心血管疾病和脑中风后遗症，三者理赔占比高达90%多。
   购买重疾险时，最重要的就是赔付额度，因为重疾险并不是仅仅用来补偿医疗费用，它还有一个作用是患病后补偿家庭经济损失。比如重疾险保额80万，实际治疗花费50万，那剩下的30万，你可用来补贴家用，甚至是旅游、买房、买车。
   此外，重疾险是可以重复购买的。你在A公司买了一份50万保额的重疾险，不影响你在B公司再买一份50万甚至100万保额的。一旦确诊，两家公司都会赔，A家50万，B家100万，总共150万。
   不过，重疾险通常对健康状况要求较高，没法通过健康告知，或年龄较大了，都不太好买。
3. 非重疾医疗保障（医疗险）。可以报销各种看病费用，包括门诊、急诊、住院、手术等费用的保险。就是医疗费用超过了保险公司确定的免赔额（所谓的“免赔额”，就是低于约定的数字，保险公司不用赔），花多少保险公司报销多少。通常有3种类型：低保额、低免赔的；高保额、高免赔的；高端医疗险。

还有一种津贴型的医疗保险，比如住院津贴，按照住院天数给付的，住多少天报多少。住院津贴是180元/天，实际住院10天，那么可以获得赔偿1800元。但这种保险比较单一，适合因小病有住院需求的人，或者结合着报销型医疗险购买，就不在这里讨论了。

• 低保额、低免赔的医疗险：没有免赔额，只要住院了就能报销。但保额低，一般在1-5万元之间。可作为医保的补充，解决一些小的住院医疗费用问题。有社保，这种低保额的医疗险就不是那么必要，即使住院，医疗费我们自己也有能力承担。
• 高保额、高免赔的医疗险：存在1万元免赔额，但保额高，一般都在几百万起步。即俗称的“百万医疗险”，也是目前市面上最热销的。推荐一般普通人购买这种保险。有社保的人，他的报销公式为：（医疗费用-社保或其它方式报销部分-1万免赔额）*100%。

举个栗子：张女士住院总共花费56000多元，社保报销了16000多元，如果买了有10000元免赔额的百万医疗险，找保险公司报销的费用为：56000-16000-10000=30000，张女士得自付10000元。如果住院总共花15000元，社保报销8000元，自付的7000元未超过1万元免赔额，保险公司是不报销的。

• 高端医疗险：可直付公立医院特需部、公立医院国际部、私人医院、昂贵私人医院、非大陆区域医院，保额很高，通常用来保障巨额医药费，享受的服务也是顶级的，但价格昂贵。
  补充一点：医疗险与重疾险是不矛盾的，真的患了重疾，重疾险是一次性给你应急资金，不会因为突如其来的住院押金、治疗费用弄得措手不及；医疗险可以解决住院和治疗费用的问题。这样，家庭财务就不会因为某一个成员患重疾而遭受巨大的影响。

4. 意外险。是对各种意外进行保障的保险。有人会问，有了寿险，为啥还要买意外险？那是因为他们各有侧重，意外险杠杆高、灵活性大，七八十岁也可以买，但只能保意外，不保疾病身故。寿险同时保意外身故和疾病身故，但年龄越大，保费越高。所以两者一起买是兼顾了保费与保障。

重疾险、医疗险和意外险建议家庭成员每一个人都购买，不过一些保险产品会限制购买的年龄。

更详细的看这里《别让意外影响家庭财务——保险购买指南（2019版）》:https://www.jianshu.com/p/8892ddef4177