21.同样叫重疾险，价格为何天差地别？

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线下保险公司的健康险与互联网健康保险，同样50万的保额，保费要上万而互联网保险只需要几百上千块，为什么价格会天差地别呢?

现在来说一说重疾险的定价，主要是三方面的因素：发病率，费率和利率。

一、发病率，不同人群，不同年龄发病率到底有多少？实际上就是用哪个生命表，就是一个概率的问题，疾病种类，疾病的概率和疾病的定义相关，也和保障的时间长短相关，保障时间的长短决定了价格的一方面。

疾病种类多，发病率自然就高，价格自然也高。疾病的定义不同，定义很苛刻，发病率就会降低，这里的发病率指这个疾病发生，导致理赔的概率。定义比较宽松，范围比较宽泛，理赔率自然就会高，理赔率高，价格自然也高。等待期的长短也决定价格高低，90天的等待期与360天的等待期，多保了270天，价格自然也高。

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二、利率，也叫内部报酬率。如中途退保，退回的现金有多少，叫现金价值。现金价值列表，内部报酬率不同，来区分消费型和储蓄型，储蓄功能越强，投资能力越强的产品，内部报酬率就越高，现金价值成长速度就越快，将来领回的就越多，反之内部报酬率低，将来领回的就少，甚至为零。互联网保险产品就倾向于消费性质，储蓄功能弱，互联网产品就是用来纯粹保障或作为储蓄型保障的补充和加强，让整体的方案性价比更高一些。

三、费率，费率指费用率，是保险公司运营运作所产生的费用，包含在定价中。保险如生意，先要平衡成本，剩余部分才叫盈利。费用率决定保险公司的服务投入，机构开设，以及自身运营成本，公司越大服务越完善，网点就越多，费用就越高，产品价格就越贵。相反互联网保险没有服务网点，服务投入比较小，运营成本低，产品价格自然下降，这也是定价的因素之一。

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所以在选择保险产品，特别是重大疾病保险的时候，要从三个方面去考虑。1.不能简单去pk价格，想不想通过保险进行强制储蓄，兼顾保障?2.对自己的健康有无信心?3.看不看重保险公司的售后服务?售后服务根据VIP等级不同，服务也会不同。

建议：终身储蓄型的重大疾病保险为基础，消费型，定期型为补充。以全面上百种的重疾险为基础，防癌为补充。做到完善，就不会有遗憾。