补作业1.13-裸条

裸条大致应该是一种担保形式吧，学生的征信其实不进征信系统的。所以商家为保证贷款回笼，采取的非正常的征信体系。

裸条于我最近还挺敏感，因为要启动的一个新项目就是“学生贷”，学生目前的违约率大致不超越3%，业内是个很低的数值，而白领贷，一帮貌似有还款能力的人，违约率超越15%.所以学生贷比较受业内欢迎。但其实控制违约有很多种方法，而不仅仅是裸条，毕竟涉及道德底线，违法风险。

自古放贷者的道德都是受谴责的，美国的金融危机，舆论也是认为是华尔街的错。但事实是金融是血液，越来越多的企业认识到投融资的重要性，目前金融市场仍处于很低级的一个现状，市场在蛮荒时代，监管层的学习，学识总是落后于市场，法律的出台更是滞后的。所以用现有的东西去套，裸条就是龌龊的，而可见点对点借贷的道德风险很大。一不小心就被逼良为娼了。

鉴于此，我们对学生贷，白领贷的详细分析后，决定用Ｂ２Ｃ形式做学生贷，同时放弃白领贷。

但监管层的政策不明朗，以及法律未明文的禁止或允许，让公司决策层意见不一致了，在巨大的利润面前，有人主张做了再说，毕竟投入成本低，未来监管明确了，也好及时调整，即使失败了，也是一个小项目实验，不至于对公司有财务影响。有人主张放弃，对整个企业品牌来讲，一旦出现类似裸条负面新闻，对整个品牌都有影响。

我主张，做！企业的存在以盈利为目的，所有的企业文化，员工福利之类都是为盈利而耍的小把戏。至于品牌价值，可以脱离目前的集团品牌做项目试点，这样成功了，可收购并入，失败了也无痕。u