什么叫重疾险？什么又是医疗险？

想了解保险的人越来越多了，关于这个问题，我也回答了成千上万次。干脆今天，跟着张桓老师的思路，做个简单明了的总结。如果你觉得你和家人这辈子肯定不得得病，那建议就不要往下看了。

六句话简单粗暴的介绍什么叫健康险

①人一定会生病。只是时间问题。且不论年龄，看看身边是自然离开的多？还是疾病离开的多？或者意外？人来到世上，离开的方式也无非就是这三种，而已。

②生病就一定会去治疗。有些朋友跟我说过，如果自己得了大病就去死！不治了！不止一个朋友跟我说过。我就拿其中一位举个栗子。她有糖尿病，当时给她推荐一款糖尿病保险，很便宜的保费，保障的内容有截肢、失明等比较严重的糖尿病并发症。如图。

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然后，她的反应比较激烈，再如图。

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这个朋友很好笑哈，自问自答，确实把我逗笑了。我是这么回答她的——既然那你都知道糖尿病有很多并发症，那么糖尿病患者能不能保证这辈子一定不会得那些严重的并发症？如果不能保证，那万一得了，不管社保怎么报，这个赔的20万是额外赔付，不和社保冲突。万一得了严重并发症，听上去是不怎么舒服，但是如果已经那样了，保险公司赔20万，为什么不要？你说如果得了并发症就去死，我倒是问一下，如果你得了并发症，你的父母还在，你那么一个孝子，那么你走了父母怎么办？再退一万步说，真那么严重了，躺在病床上了，可能自己也没有力气去扯管子自杀了。那个时候能决定生死的可能只有家人了，那么你觉得作为父母舍不舍得儿女离开？哪个父母不是把所有的爱都倾注在儿女身上？反正就500多块钱，对于你来讲，也是如果万一的20万。我分析完毕，个人看着办。

话糙理端。不是么。不治病的本意是，没有能力去治。这能力可能是医疗条件不允许，也有可能是经济条件不允许。对于正常人来讲，求生，是本能。有条件好好活着，为什么不？

③治病，就一定要有人买单。

④买单的只有两种人，自己，或别人。

⑤如果别人买单，那最好的选择是商业保险，没有之一。任何一种工具都无法替代商业保险的功能和意义。换句话说，其实家里的所有物品都是保险，因为一旦得了病，如果没有钱，那么那些物品就有可能被贱卖，那他们也是保险，只不过失去了他们本来的价值，而被替代成了医药费。

何为健康险——

其实只分为了医疗险和重疾险这两种

医疗险——1补偿原则——2疾病住院就报销——3费用需自己垫付后凭发票报销——4不可多家公司重复报销——5用途受限（仅限于指定医疗费用）——6着重解决眼前问题，比如治病的费用。

重疾险——1提前给（读ji三声）付——2罹患合同中约定的病种报销——3凭确诊书直接领理赔金不需垫付——4多种重疾险可累积理赔——5理赔金不受限（治疗、消费或留给家人，任意支配）——6着重解决未来的问题，比如因病影响的未来。

由此可见，医疗险和重疾险的功用完全不同。这里具体讲一下重疾险，如果罹患重疾，那么它到底能解决什么问题——

第一，首笔巨额医疗费用的支付。如果重疾，看名字也能感受到，恐怕花费不会少。医院一般会让交一笔押金，这笔钱一般会是以万为单位。如果突发重疾，需要一笔不菲的押金，而家里的钱刚好拿去投资理财开公司了，没有现金，难道给医生说，等等，等我的年终奖，等我房子卖掉了，等我把股票卖了，等我借到钱……医生会等吗？

第二，医疗费用的补充。当治疗重疾时，其中许多费用是社保和医疗保险所不能报销的，比如说，如果要做肾移植，肾不是说有就有，在寻找肾源期间，需要花钱。所以在重疾治疗的道路上，不仅仅是治疗费用。家人陪护的误工费、人情世故的开支、交通餐饮等，这些社保能管吗？

第三，康复费用。重疾治愈往往需要2-5年的时间，这包含治病和养病的过程。康复就是所说的养病，开支同样是无底洞。而康复治疗才是战胜重疾的关键，相对欧美的重疾高治愈率，很多普通家庭的重疾患者不是倒在重疾的治疗期，而是倒在了重疾的康复期。医生常对重疾患者说，如果5年没有复发，那这个病就算痊愈了。那些昂贵的虫草人参灵芝藏药等，社保和医疗险能报吗？

第四，治疗与康复期间的收入损失。罹患重疾后，患者无法正常工作，这种状态可能会持续三五年，一般的工薪阶层，往往在这个时候只能领取基本工资，更甚者可能会零收入或干脆被辞退，之前类似的新闻也不是一两次，也别说老板心狠，你站在老板的角度考虑考虑呢。那几年，收入锐减的情况下，一家人的生活费、子女教育费、老人的养老费等，老婆之前提Chanel，要降成TB爆款，之前抹Lamer，要换成大宝。一年几十万在国外留着学的娃，中途喊回来？一家人的生活品质要如何维持？靠什么？

第五，后收入损失。这要怎么讲，就是当重疾治愈好了后，在回到工作岗位，一定不会比之前更拼。这种例子在生活中屡见不鲜，如果你发现一个人戒烟了，生活规律了，开始养生了，健身频率高了，开始了解保险了，那一般情况下，一定是这个人体检出现什么毛病了！或是身边哪个朋友突发疾病了！再说当治疗耽误了三五年再回去，专业知识可能没那么熟练了，客户可能远离了，工作模式可能也改变了，与其说是复业，不如说是再就业。这样的情况下，没有以前的拼劲，没有以前的技能，没有以前的客户，没有五年前的社会生活能力，那么收入，会比五年前高吗？

第六，后健康开支。患了重疾后的身体状况肯定不如从前，同样一个感冒，普通人不吃药也就治愈了，但对于重疾患者来说，可能需要的治疗手段就要多一些。因为他们的抵抗力大不如从前。而患了重疾后无法再次购买任何商业保险，那么后期费用，都只能靠社保来报。有个大家都知道的规律，想好得快副作用小的药，普遍是自费药进口药。嗯，费用谁管？

第七，后康复护理费用。部分重疾，如瘫痪、偏瘫、帕金森、中风等，可能需要终生的护理，其开支巨大，且长期投入。如果家里没点底，估计也就放弃了吧。如果家里有一定经济基础，那也是一个不小的压力。

第八，长期固定开支的支撑，当罹患重疾时，那么家里每年的房贷车贷，员工工资，各种固定支出，敢中断吗？

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上述的功能，除了重疾险还有什么更好的办法能解决？如果有更好的，你告诉我。

重疾险，其实就是这么简单。

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    每天都有无数的人在买保险，因为他们相信风险不挑人，贫富一场病的道理。所以每天也都有家庭因为曾经做出过的这一个明智之举，获得了保险的庇护，在风险来临时，能从容应对，不至于倾家荡产。

重疾险很贵但物有所值，相当于寸衫，有病治病，无病养老。这种功能其他任何工具都无法代替。

寿险——保生死，无法代替重疾险；

医疗险——实报实销，无法代替重疾险；

意外险——保意外，无法代替重疾险；

理财险——稳健的理财方式，无法替代重疾险。

    保险不能大富大贵改变生活，但可以防止风险来临时生活不被改变。不管你信不信，有没有侥幸心理，风险就在那里，遇上了就遇上了，中奖了就中奖了。最后，愿朋友们都健康平安。

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