年底家庭财务规划

年底了，是时候规划好家庭收入支出做到最大限度地节税和获取最大的收益。就像每个公司年底时都需要做year end, 计算整个fiscal year的收入和支出一样。

1, RESP

如家中有即将满11岁子女且没有购买RESP，就要考虑购买及补之前未购买的最大额度。 因RESP 只能供款到子女17岁, 且每年最多只能补供$5000。根据政府补助终生限额为$7200.00, 每年补助供款额的20%, 所以只有7年时间补供RESP 才能获取政府最大补助额度。当然跟据投资理财的专业知识. 我们建议父母越早购买做投资收益越大. 

另根据政府对RESP增值部分的延迟交税, 将来有机会避税的优惠政策。 如下图：

本案例乃基于在18 年期间于每月初供款$175 ( 以获得最高政府补助)，平均年回报率为6%，复息按月計算。假设在RESP外的投資边际税率為40%。RESP内的投资延稅增长。教育储蓄补助金(CESG)為每年总供款的20%。因个人情況有所不同，建议您咨询您的投资顾问。

2, RRSP

RRSP在降低收入和延税上的好处是显而易见的。能够买多少,额度已经列在去年的Notice of Assessment 上，您不可以为了降低收入而购买超过额度的RRSP（终身不可以超过2000元）， 那样会引起罚款，而且比例非常高，得不偿失。

RRSP可以用来投资的种类很多，除了大家经常会用到的银行存款、共同基金、保底基金、股票等等，一些新的投资产品往往也允许开设RRSP帐户，比如土地投资等。但是在投资这些项目之前，请务必确认其风险程度及您的风险承受能力。

一般人购买RRSP都是用自己的存款，如果您没有现金，也可以采用RRSP借款。目前一年或者两年还清的RRSP借款的利率不高。现在的基金投资市场还不错，中低风险的投资也有可能获得超过借款收益率。

RRSP购买的最后期限是明年的2月底，但是请不要一直拖延到2月的最后一天，也不要尝试在3月份再来寻找允许延迟购买的投资公司。税务局和投资公司的规定都非常严格，几乎一天都不能延迟。现在就做好准备吧。报税的时候，退回来的钱可是真金白银。

3, 自雇人士

如果您需要增加费用，趁着Boxing Date购买一些日后需要的电子设备是个不错的主意，比如电脑、打印机等等。同样的，有房屋出租的业主，也可以在过节期间购买一些出租用的大件，比如洗衣机、电冰箱之类，来充抵过高的房租收入。

现在是回顾一年里收入和支出的最好时候。 把需要补充的，需要做的事情列一个清单，做个年终总结吧！

Should you have questions please don't hesitate to contactTina Qu at 705-808-3688 and [email protected]. WeChat ID: TinaQuBlueBell

---

小贴士: RESP供款最佳方案

第一年存$16,500, 政府补助$500。

第二年至第十四年, 每年存$2,500, 补助$6,500。

第十五年存$1,000, 补助$200。

这样以最快的速度为小孩存了$50,000, 且得到$7,200。