25.家庭成员保障谁先谁后?

保险是一个特别复杂的概念，复杂不仅仅在于它是金融工具，保险也是一种礼物，也是有情感的。而不仅仅是金钱的一种规划，它还涉及到风险。

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我们从三个层次来了解保险购买的顺序：

一、财务角度

二、风险角度

三、情感角度

一、财务安全的角度，如果把保险当作纯粹的金融工具来看，它是家庭财务安排的一种工具，那么保险当然应该给对家庭经济影响最大的人。这个人未必是大人，有的是小孩（童星）有的是老人，家庭情况不同就不能一概而论。比如：童星，童星在家庭当中真正赚钱的人不是父母，而是这个孩子。比如靠房租过日子的，房租就变成家庭主要收入财产主要来源，家庭成员可能不一定要上班，而房租一个月十几二十多万，这种情况下应该谁来购买保险呢？当然就是房子应该购买保险。从安全角度，财务规划角度讲，肯定是对家庭经济有贡献的人或者创造收入者规划保障方案。前提是资金有限的情况下有先有后的顺序。如果可以一勺烩，可以一次性交清，那就没有今天需要纠结的这个问题了。那一般家庭是按照收入能力最强，然后是其次没有收入能力的人来进行规划。

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二、风险角度：我们想给老人买保险，这个理由非常合理，因为从保险理解为风险的角度去规划工具，当然谁的风险最大就先给谁买，这也是情有可原。因为风险小发生概率就低，购买保险投入的钱就可能延迟很久才用，所以家庭成员当中有风险状况非常大，那这样的人应该就先买保险，这也是没有错的。比如：家庭成员夫妻两人都是收入贡献者，两人的年收入都相近，但职业情况不同，男主人经常出差应酬多，女主人是内勤，长期办公室里呆着风险系数比较小。如果财力有限，那先给谁买呢？当然是给风险大的人先去购买。

如：保单有豁免功能，投保人当然是以风险系数大的那个人做投保人，这个角度就是从保险风险规划的角度去区分到底谁先谁后的问题，风险大的人就越要在前面，分险小的人就越在后面。所以说给老人先购买保险也是对的。因为对于家庭来讲，风险就像达摩利斯剑，他本身就悬在头顶一天没有保障，觉都睡不好。有风险意识的家庭，会更加关注风险的系数。任何的家庭，只要有一个成员发生风险，都会是家庭的经济损失，这个角度也是对的。

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三、情感角度：什么叫情感角度？就是谁在家庭成员的心目当中，更加的重要更加的宝贝，就给谁先买，这角度也对。比如故宫里的每一个文物都要上保险，你想想是给真的花瓶买还是赝品买呢？那当然先是给真品买，那个赝品就不买了，是不是？就算打碎了再来一个也无所谓，因为它不值钱。所以情感的角度，我们每个人都有心理账户，一个家庭成员到底谁更加重要？

这就是为什么我们很多客户拥有了宝宝之后，首先要给宝宝孩子购买保险，因为本身不是从财务，不是从风险的角度，而是从情感的角度。从重视的程度来讲，给孩子购买保险也是对的。虽然孩子特别的重要，但是并不代表其他成员并不重要，只不过我们要理性的思考，每一个成员都是不可或缺，每个成员出了问题，我们家庭每个成员都不可推卸责任，也都会受到经济上的连带。

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如果真的经济有限，每个家庭情况对保险的理解都是不同的，从哪一个视角切入比较科学合理，真的不能一概而论，因为保险是解决未来风险防范的问题，更重要的是解决心理上的安慰和经济上的补偿，这是两方面的作用。

更多的风险是一辈子发生一次，像大病保险，我们购买可能一辈子只发生一次，但天天惦记这事，却是一个常态化，那从情感角度、风险角度讲，远远要比从财务角度对一个人的心理影响更加重大，买了保险一下子安心了，这样保险也就起到作用。所以我们不能简单的认为先给大人买保险，不用那么教条，去理解保险规划的一个重要性，我们讲保险是人文科学的领域，它是人性化的工具，保险就是一个融保障与情感于一身的工具。

比如过生日的时候买一份保单，结婚，升学，纪念日都购买保单，将保险变成一个礼物，变成一种情感，且兼顾着财务规划的工具，这也是不一样的。

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你对保险是怎么理解？

它是财务安排的工具，你偏重于理性去考虑这个问题，那你就应该给你的家庭成员中对家庭经济贡献最大者，收入高者去购买足额的保障。

如果你是一个忧患意识很强，风险意识很高，有风险睡不着，那就给家里风险系数最大的那个购买保险。

如果你是一个非常感性，把保险当作一件礼物爱和责任，那你就应该先给家庭成员当中，你心理账户最重要的那个最关心的最尊重的那个人去购买保

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障，让你的情感得到寄托，这也是对的。

保险发展到今天，多贵的保险多便宜的保险都有。当我们不能两全，不能兼顾所有家庭成员拥有完美保障计划的前提下。我们可以有所偏好，可以把最重要的资金用在我们刚才讲的三个方面，最重要的那个人身上，而其他人也绝对不能空白。宁可用比较少的预算去购买一个消费型，或者有一个阶段性的保障，哪怕是小小的医疗也好。因为风险真的随时到来，且保险意识我们一定要有。

让我们都拥有一个属于自己的比较完美的保障计划，让我们家庭永远生活在安宁与祥和之中。

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