行业观察 | ?中原银行2020年半年报：业绩稳步提升，多线并进服务实体经济
随着我国金融业的发展，银行也已从传统定义上从事货币存贷业务的货币机构，向集中化,全方位业务方向发展。其中，中小银行扮演着不可或缺的角色。特别是发展迅速的中小上市银行，已经成为最有潜力的一个群体。不过，机遇与挑战并存，又到一年一度“中考”揭榜时刻，数字才是最有说服力的成绩单。
8月28日，中原银行发布2020年半年报，报告期内，中原银行实现营业收入105.92亿元，同比增加9.34亿元；实现净利润20.26亿元，同比降低2.5%。
这些数据实际上同银行业上半年整体形势保持了基本一致。
据8月10日银保监会发布2020年二季度银行业主要监管指标显示，截至二季度末，中国银行业金融机构本外币资产同比增长9.7%至309.4万亿元；上半年，商业银行口径净利润为1.03万亿元，同比下降9.4%。
业内人士分析认为，银行业信贷规模保持高增长，息差呈现较强的韧性，行业以量补价，奠定全年营收稳定的基调。净利润负增长主要是在疫情冲击以及经济仍有下行压力的背景下，银行审慎经营，加大了拨备计提力度。
中原银行半年报显示，该行2020年上半年减值损失为51.21亿元，同比增加14.21亿元，增幅38.4%。
由此带来的净利润下降背后，是中原银行对实体经济实实在在的让利和助力实体经济高质量发展的金融注入，以及数字化转型的纵深推进。
1
深化减费让利，积极争取国家资金支持
让利1.5万亿政策指引下，减费让利成为整个银行业的经营主题。
8月22日晚间，银保监会答记者问表示，今年以来，银行保险机构通过降低利率、减少收费、财务重组和贷款延期还本付息等措施，前7个月已向实体经济让利8700多亿元。
中报显示，中原银行净利差由上年同期的2.58%下降至本期的2.44%。净利息收益率由上年同期的2.64%下降至本期的2.53%。下降的原因除了贷款市场报价利率( LPR) 改革后贷款利率下降明显以外，另一条关键因素便是深化减费让利，全面下调贷款利率。
据了解，今年上半年，中原银行积极推进贷款市场报价利率（LPR）改革，新发放贷款平均利率下降约50BPs，对普惠小微贷款进行差异化定价，最低利率可至3.6%。
低息资金的精准投放，借助对于小微产品的持续创新。如基于小微企业“短、急、频”的融资需求，中原银行在行业内率先推出无抵押纯信用线上贷款产品“中原聚商快贷”，具有在线申请、系统实时审批、纯信用、到账快、利率低、随借随还等特点，有效提高了小微企业贷款的可获得性。瞄准个体经营痛点,创新推出复工贷、安家贷、地摊贷等专属信用贷产品，为“夜经济”“小店经济”助力。根据客户不同需求场景，迭代推出永续贷智能续贷产品，提供差异化续贷方案，简化续贷流程，为客户节省资金周转成本。
专注服务民营小微企业。截至6月末，全行小微贷款余额1329亿元，服务小微商户5.13万户。
与此同时，立足省级法人银行的优势，中原银行不断积极争取更多的国家优惠资金支持。
就在6月24日，中原银行成功获批人民银行再贷款再贴现综合授信额度290亿元。本次获批授信额度可用于中原银行向人民银行申请再贷款、再贴现、常备借贷便利等各类政策性融资工具，授信有效期为1年，获批额度位居河南省法人金融机构首位。同日，中原银行成功申请获批支小再贷款资金12.7亿元，专项用于支持小微民营企业信贷投放。
图/Pixabay
2
贷款规模增长，“商行+投行+投资”模式支持实体经济
自成立以来，中原银行便明确了“贴近市民、服务小微、支持‘三农’，推进区域经济发展”的市场定位。2020年疫情催生的新形势也为中原银行支持全省经济带来了“新”思路。
今年全国两会期间，全国政协委员，中原银行党委书记、董事长窦荣兴接受采访时表示，尽管一季度是一个艰难开局，但是只要善于从危机中主动捕捉和创造机遇，仍可以在多个领域大有作为。例如，国家大力支持战略性新兴产业，明确了经济产业结构调整和转型升级的方向，为银行业的结构转型提供了契机。
窦荣兴表示，中原银行将积极响应这一发展战略，密切关注改革所催生的新兴市场、新生态、新兴企业，主动调整信贷投放，逐步加大对战略性新兴产业的支持力度。同时，积极落实河南省传统产业转型升级的战略布局，不断创新服务模式支持河南省传统产业的并购整合。
具体到中报来看，该行上半年贷款规模整体增长，各项贷款总额（不含应计利息）3,376.10亿元,较年初增加384.05亿元，增幅12.8%。
其中公司贷款为1,462.49亿元，占本行发放贷款总额（不含应计利息）的43.3%，较上年末增加44.41亿元，增幅3.1%。
中原银行在半年报中表示，上半年主要在于围绕郑州国家中心城市建设、黄河流域生态保护与高质量发展等国家及全省重大战略，加大重点项目支持力度，着力支持能源、交通、水利等基础设施建设和教育、医疗卫生等民生工程。
中原银行重点提到，通过“商行+投行+投资”的投融资模式，为全省经济发展提供金融支撑，同样折射出中原银行综合实力的不断攀升。
据了解，通过强化交易银行产品应用，积极修复企业上下游供应链，助力企业恢复产能，上半年业务融资量累计达到591.83亿元。
此外，该行持续推进传统投行向综合服务投行转型，落地中部地区首单保障房资产证券化业务，标准化银团落地笔数居河南省内同业第一位，大力推动境外融资、赴港上市以及跨境并购综合金融服务，不断探索创新业务模式与服务模式。
3
数字化转型纵深推进，转型成效逐步显现
中原银行对于数字化转型的探索一向走在中小银行前列。
今年年初，中原银行全面推进数字化转型的案例，入选中国人民银行《金融电子化》杂志“2019年金融信息化10件大事”，成为评选以来全国首家入围的中小银行。
8月1日上午，在2020（第十六届）大河财富中国论坛启动仪式暨五道口中原金融大讲堂现场，中原银行行长王炯表示，商业银行数字化转型进入了一个新的阶段。将呈现敏捷组织全面推广；大数据应用规模化；持续推动数据治理，打造数据中台；数字化产品创设体系化；新技术从基础建设走向应用；中后台通过转型更好支撑前台敏捷；建设数字化的风险管理体系；数字化文化的普及和数字化成熟度评价体系的形成等八个新特征。
根据中原银行在中报中披露的最新数字化转型成果：大数据驱动营销方面，持续拓宽用例执行渠道，实现用例全渠道触达客户，开展大数据用例规模化推广，新增用例15个，累计落地用例26个，用例累计成效91.80亿元，数据驱动营销的核心竞争力逐步形成。
中报显示，该行数字化转型围绕“以客户为中心”,优化丰富“非接触式服务”，推进产品、渠道、客群多维度合作与创新，以场景为依托的融合发展能力显著增强，线上与线下相结合的业务驱动模式进一步深化，市场认可度和影响力进一步提升。截至6月30日，零售客户达到1,579.29万户，较年初新增84.67万户。个人贷款总额（不含应计利息）1,616.96亿元，较年初增加302.71亿元，增幅23.0%。个人存款余额（不含应计利息）1,946.11亿元，较年初增加206.03亿元，增幅11.8%。截至8月20日，该行手机银行用户数已突破700万户，月活跃客户数180万户。
一个值得关注的信号是，中原银行上半年零售业务存、贷款增量均超过了公司业务，零售业务营业收入占比31.1%，较上年同期提升1.8个百分点，零售业务贡献度稳步提升。