银行外围业务简介

外围系统知识入门

一：外围业务共性简介

随着市场经济的迅速发展，各银行之间的竞争日趋激烈。为了提高银行的现代化形象，提高服务质量和水平、扩大市场占有率、降低银行运营成本、增强竞争力，各银行不断加快金融电子化建设的步伐，纷纷推出新的服务手段，如ATM、自助银行、电话银行、网上银行等。银行有了更多的接入渠道，并对这些渠道提供相应的服务支持。相对于银行的主营业务存贷款之类，这些渠道的接入不是必须，但没有了这些渠道，市民的生活将大大不便。未来减轻柜员的处理压力和缩短客户的排队时间，并能够使客户尽可能方便的取款，有了ATM的引入；未来让客户足不出户的可控制自己的账号或划转资金，银行推出了网银系统或电话银行。批量代发工资的引入使得单位可以较为轻松较准确的发放员工工资，此外像POS机，银证通或基金系统等，这些独立于核心业务以外，与核心主机相连的接口，并要求提供相应服务的业务，我们一般称之为外围业务。外围方面包括的产品很多，有ATM及POS、代收代付、柜面存取他行卡款项或我行卡在他行柜面存取款、网银电话银行等。品种虽多，但将这些业务提供的服务剖析来看，无非是以下几类：

1、签约

签约是客户与银行、或客户与银行及第三方签订的合约，交费及收费主体是谁、交何种费用，金额多少，什么周期等。签约是合作开始的前提。签约包括合同签订，签约的查询，修改及删除等。网银或电话银行等开通以前，也会与客户签订纸质合约，注明用户及密码之类。

2、查询

查询不是主要的目的，为了使客户掌握其资金动态或服务内容。客户与银行发生的一切都有可能被查询，账户余额，签约情况，转账业务是否成功或进行到哪一步，理想状态下客户希望其关心的一切都可能会发生查询。

3、收费

客户发生的查询或转账或取现等皆有可能发生收费情况，收费主体有时是银行，银行提供了某些服务，需要收取相关的费用。有时候是代理银联收，有时是商户代交，比如POS机。所以不同的渠道，发生的收费主体，交费主体费率种类皆可能不同。

4、代理转账

转账是银行最主要的功能之一。狭义而言就是两个账号间金额互转，但广义来说，无论是行内账号或行与行之间的存取款，或卡卡转账，都归入转账之列，转账可以说是外围业务中最主要也是最重要的功能之一。

5、代收付

毋庸置疑所有的经济往来主体都会在银行开户，既然其中两个主体之间发生往来，最合适的中间人就是银行。单位每个月发工资或增量补贴等，要批量一次发放，如果市民缴纳水电费等，那就实时代收代付。所以据需求的不同，可能会有批量或单笔，实时或日终等多种方式。

6、商户管理

归纳以上所言，外围部分横向是产品，纵向部分是功能。不同的产品我们或称之为渠道，其间的服务有交叉之处。既有其普遍性又不可避免地有其特殊性。下文先对外围产品做浅显简单介绍，再对其共同的一些功能做详细介绍。

二：外围业务简介

1、ATM存取款

英文全称为“Aotumated Teller Machine”,也有翻译为“Automatic Teller Machine”的，中文是自动取款机。它实际是柜面盘交易的延伸，它可以24小时运行，是夜间取现的主要渠道。其本质为存取款，凭证为卡。据卡为银联卡或非银联卡，或是本行卡或他行卡，本地或异地而言，要收取不同的手续费。

费率	是否跨行	是否异地
取款	跨行每笔两元	异地按金额收千分之五，最高50元，最低5元（视各行而定）
查询	有些行曾收取跨行查询费，现已取消

关于查询收费情况，曾有工行等收过一段时间的费用，据银联出台的规定，每月前三笔查询免费，第四笔起每笔收取0.2元钱的跨行查询费，其中0.1元交给银联，0.1元由发卡行交给受理行。但目前该项收费业务已全部取消。

存款时，ATM机只能存本行卡。但在取款时，本行卡取款不收费，他行卡可以通过银联进行清算，因而只要有带有银联标识的卡，在任何一个参加银联的ATM上均可取款。

对银行而言，ATM存取款流程和柜员的存取款流程相同，只是需要有本机构库管对ATM现金进行调拨和上缴，将ATM柜员作为虚拟柜员处理，当然 对ATM柜员同样会有长短款处理，这些处理没有区别。

ATM取款交易实时更新账户数据，使用ATM机支取人民币现金，与柜面取款交易相比，在每日取款次数和取款金额以及取款总额方面，可能会作如下限制（各行间限制可能会有差别）:

a、每张卡每日取款次数不限

b、每张卡每日取款总额不超过5000元人民币（目前每卡每日取款上限调整为两万，各行自行决定）。

c、每次取款不超过2000元，且取款金额能够用100元，50元面额人民币组合，其他币种根据当地人行及银联的有关规定执行。