财富传承 浅谈法商 保障余生 枕典席文 财商保典 Vol.317
2021年开年第一天就传来了一个噩耗，《巴啦啦小魔仙》中的美琪扮演者孙侨潞去世了。1月2日，孙侨潞妈妈发文证实了消息，并说出了“可能是魔仙堡需要她”，再次引发网友的触动。
其实，伴随着2020的逝去，离开我们的还不止孙侨潞。曾经因为化解发动机故障，成功实施迫降的南航英雄机长贺中平也因心肌梗塞而于12月25日在出发途中离世。无独有偶，西藏航空也于12月21日发布声明，公司一名机长在执行飞行任务途中突发疾病离世。虽然声明中并未涉及机长所患何种疾病，但从多种迹象来看，极有可能也是心肌梗塞。
01 为什么心肌梗塞如此高发？
心肌梗塞又称急性心肌梗死，是冠状动脉急性、持续性缺血缺氧所引起的心肌坏死。临床上多有剧烈而持久的胸骨后疼痛，休息及硝酸酯类药物不能完全缓解，伴有血清心肌酶活性增高及进行性心电图变化，可并发心律失常、休克或心力衰竭，常可危及生命。本病在欧美最常见，美国每年约有150万人发生心肌梗死。中国近年来呈明显上升趋势，每年新发至少50万，现患至少200万。
心肌梗塞表现为哪些症状？
（1）胸部疼痛或不适。有些人形容为“胸部压迫感、沉重感、紧张感、挤压感、灼烧感或钝痛”，说痛的时候常常以拳抵胸。
（2）胸痛伴有手臂、颈部、下巴或肩背疼痛。或者没有胸痛仅有上述部位疼痛。
（3）胸痛可能为弥散性，难以指出疼痛的具体位置。
（4）通常开始时疼痛较轻，几分钟内疼痛逐渐增加至高峰。不适感可能反复出现。几秒钟内达到疼痛的峰值，提示主动脉夹层等严重疾病。
（5）有些患者可表现为上腹痛。
（6）心跳加快或节律不规则。
（7）恶心。
（8）疲乏。
（9）呼吸困难。
（10）出汗。
（11）头晕。
（12）老年患者可能出现神志不清。
（13）休息也无法缓解症状、或硝酸甘油治疗无效。
（14）有些患者可能直接出现休克或突发心力衰竭或猝死。
心肌梗塞的致病原因
（1）0高血脂。包括高胆固醇血症和高甘油三酯血症。
（2）高血压。
（3）糖尿病。
（4）吸烟，可能诱发冠脉严重痉挛。
（5）早发心脏病家族史，男性家庭成员在55岁以前，女性家庭成员在65岁以前诊断为心脏病。
（6）年龄，随着年龄的增长，发病风险也会增加。
（7）性别，女性有独特的心脏病风险因素，如接受激素治疗和孕产期。
（8）药物因素，大多数用于缓解疼痛和发热、以及减轻肿胀和炎症的非甾提抗炎药都可增加急性心肌梗塞的危险。
综上所述，可以看到除了年龄及遗传因素等，现代社会中的种种不良生活习惯也是导致心肌梗塞高发的原因。特别吸烟、饮酒、熬夜、饮食不规律等因素加之长期缺乏运动锻炼极易导致出现亚健康状态。而长期处于高压力、高节奏的工作节奏则是加剧心肌梗塞低龄化发病趋势的重要原因。
02 突发心肌梗塞哪些保险可以赔？
近年来，心肌梗塞发病趋势日趋常态化，并且有逐步低龄化的倾向。那么哪些保险产品包含了心肌梗塞的保障责任呢？
1、重疾险
根据《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（2020 年修订版）的相关规定，较重急性心肌梗死属于重疾险的保障责任范畴。
较重急性心肌梗死指被明确诊断为急性心肌梗死，并且必须同时满足下列至少一项条件：
（1）心肌损伤标志物肌钙蛋白（cTn）升高，至少一次检测
结果达到该检验正常参考值上限的 15 倍（含）以上；
（2）肌酸激酶同工酶（CK-MB）升高，至少一次检测结果达
到该检验正常参考值上限的 2 倍（含）以上；
（3）出现左心室收缩功能下降，在确诊 6 周以后，检测左
室射血分数（LVEF）低于 50%（不含）；
（4）影像学检查证实存在新发的乳头肌功能失调或断裂引
起的中度（含）以上的二尖瓣反流；
（5）影像学检查证实存在新出现的室壁瘤；
（6）出现室性心动过速、心室颤动或心源性休克。
2、医疗险
医疗险也称为费用报销险，可对被保险人的各类就诊费用提供报销支撑服务。但是如果被保险人在送医前就已死亡，那么就不可能产生相关的治疗费用，所以就无法享受相关的报销服务。但换而言之，除了急性心肌梗塞可能出现就医不及外，大多数的心梗疾病还是可以送医救治的，所以医疗险也是包含了心肌梗塞的保障责任的。
3、寿险
心肌梗塞引发的猝死属于寿险的赔付责任范围。无论是因意外事故死亡的，还是因长期疾病身故或突发猝死的，都可以通过寿险得到赔付。
寿险可以分为有固定期限和无固定期限两种形态。前者通常适用于对冲特定时间段内有身故风险的人群，比如房贷类客户或者有背负较大家庭责任的客户。后者则适用于任何人群，只要客户发生身故或全残都可以获得赔付。
在本文的案例中，孙侨潞仅有25岁，离世的两位机长也是当打之年，都有较大的家庭重担。如果购买了任何一款寿险产品，只要属于保障责任期范围内，均可以获得相应的保险赔付。
4、意外险
意外保险仅对突发的、外来的、非本意的事故提供保障责任。心肌梗塞导致的猝死虽然表像上具有突发的情况，但实际上还是属于疾病范畴。所以心肌梗塞不属于意外保险的保障范畴。
03 结语
不管是小魔仙还是英雄机长，2020年注定是个悲伤的年度。
孙侨潞妈妈微博声明中的悲痛之情大家都能感同身受，但却也是爱莫能助。如果说工作压力大、生活不规律是职场人难以摆脱的职业桎梏，那么不妨适当为自己购买点保险。至少当不幸降临的时候，我们还有一份保障。
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图片来源于腾讯图库
作者：BETA财富管理研究 韩晓岚
整理编辑 | BETA 家族财富管理研究