理赔帮：等待期补充告知患有甲状腺结节，保险公司仍同意承保，患甲状腺癌后应赔付重疾险保险金

基本案情

投保前

2018年9月6日，案外人李洁（化名）作为投保人购买了某保险公司重大疾病保险，被保人为宋福（化名），基本保额50万元，保险期间为终身。

《保险条款》约定：

“若被保险人于等待期内发病或被确诊患有本合同约定的重大疾病，我们将向您无息返还本合同累计已交纳的保险费，本合同效力终止。”

11月9日，宋福进行了体检后，向保险公司提交健康体检报告一份，当中载明宋福存在甲状腺结节（伴钙化）。保险公司又一次对宋福保险合同进行了核保，核保结论：次标准体（注）接受；本次变更生效时间为受理日。

/次标准体：保险公司对被保险人进行体检后，结合其职业、居住环境、道德危险等加以审查，认为死亡指数超过一定界限时，倘在某一条件下尚可承保，则该被保险人称为"次标准体"。但次标准体多数要加收保险费。

2019年3月27日，通过医院出具细胞病理学诊断报告单，载明：宋福，有甲状腺乳头状癌细胞。随后，宋福进行了相应的手术治疗。

此后，宋福向保险公司提出了理赔申请，保险公司出具的《理赔决定通知书》载明：疾病首次发病日期2018年11月9日的体检中发现甲状腺结节，在《重大疾病保险》条款约定的90天等待期内，不承担赔偿责任，根据条款约定本合同效力终止。遂宋福将该保险公司诉至法院。

法院审理

被告保险公司辩称：

宋福于2019年5月7日向保险公司申请理赔，理赔所依据的疾病为甲状腺乳头状癌，而宋福于2018年11月9日体检中已发现甲状腺结节，而本保险合同的生效日为2018年9月10日，等待期(90天)至2018年12月8日届满。

因此宋福申请理赔所依据疾病,属于在等待期内已发病。依据《保险条款》规定"若被保险人于等待期内发病或被确诊患有本合同约定的重大疾病，我们将向您无息返还本合同累计已交纳的保险费本合同效力终止"，请法院依法驳回宋福的诉讼请求。

庭审中，双方确认宋福2018年11月9日体检报告中载明的存在甲状腺结节（伴钙化）属于《保险条款》中约定的"发病"情形。

争议焦点：宋福是否为等待期出险？保险公司解除合同是否合理？

法院判决

本案涉及相关法律

《保险法》第16条：保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。

判决要旨

本案中，各方均确认宋福2018年11月9日的体检报告中载明的存在甲状腺结节（伴钙化）属于涉案《保险条款》中关于"发病"的情形，而宋福向保险公司告知上述"发病"事实的时间为2018年11月16日，该时间尚处涉案保险的等待期内。

据此，在被告保险公司在等待期内已经知晓宋福符合"发病"条件的情况下，被告保险公司未依据上述约定向被保险人宋福退还相应保险费，亦未提出终止合同效力的主张，而是进行了保险合同内容的变更批注后同意继续承保，且未明确对相关疾病从保险范围内剔除，此种情况应当视为被告保险公司对其因涉案"发病"事实而享有的终止合同权利的放弃。

此后，宋福被确诊患有甲状腺乳头状癌的时间已经超出涉案保险等待期，在此情况下，被告保险公司仍以"发病"时间处于等待期内为由拒赔，并要求终止合同效力的行为，无事实及法律依据，本院不予支持，被告保险公司对于宋福的涉案理赔申请应予赔付。

最终判决：被告保险公司向原告宋福支付重大疾病保险金50万元。