你真的会计算“贷款利息”吗？

最近两年接连经历购房，新房装修，购车等大件商品消费，接触的贷款也有好几种：房贷，装修贷，车贷。装修贷和车贷另一种叫法也叫分期付款。叫做分期付款的原因是因为这两样贷款和房贷有着本质上的区别。作为平时对贷款丝毫不上心，神经大条的人，我在小额消费贷上吃足了亏，所以这里就对贷款的利息做个解释，希望能帮到一些和我一样对贷款利率毫无概念的读者。

贷款，是一种与我们消费生活中息息相关的借贷行为，但凡买过房或者买过车等这类大件消费的人应该都有过贷款经历或者了解过贷款。如果是银行从业人员那么计算贷款利率是轻车熟路的，但是对普通群众而言却很少人有利率意识，至于能计算清楚无误者更是寥寥。如果不会计算利率的话在贷款过程中就只能任业务人员用其实很拙劣的计算手段去忽悠你去相信他们银行的贷款利率只要年化XXX，一脸懵比地对着业务员列出来的每月还款额，只能用感觉去判断贷款值不值得。

首先是房贷，房贷中无论公积金贷款还是商业贷款，计算方法都是一样的，区别只在于利率不一样而已。我们都知道，房贷的还款分为两种：等额本金，等额本息。这两种还款方式的解释百度一下可以看到很多的专业公式解释，这里不作赘诉。房贷最大的特点是透明，利息计算方法规范合理。例如，如果银行标明了房贷利率为年化4.75%，如果从银行贷了一笔款之后，利息从放款日起算，每个月还一部分的本金+当月所有的利息。每个月已经还了的本金在后面的时间里不再收取利息。每个月银行收取的利息都仅仅是剩余未归还的本金在当月所产生的利息。

采用类似房贷这种童叟无欺，规范透明的利息计算方法的小额借贷也是有的。例如，支付宝中的蚂蚁借呗，从借呗之中借贷一部分，也是每个月其收取的利息都仅仅是剩余未归还的本金在当月所产生的利息。借呗有2中还款方式，第一种是和房贷一样的等额本息，另一种是每月只归还利息，到期后一次性归还本金。第二种还款模式由于是全过程借款，中途并未归还一分钱本金，所以整个阶段的利息都是按总借款额去计算。

为什么上面介绍中一直强调房贷是童叟无欺，规范透明的呢。那是因为还有更加诱导消费者的小额消费贷。例如，装修贷和车贷即为此类。在平常所见的消费贷或者车贷中，你可以看到贷款宣传手册里写的年利率也是3.8%，并且在推销业务员口中，也一直欺骗消费者说这类贷款的利率甚至比房贷还低，非常优惠。即使你有足够的现金不需要贷款消费，他们也会忽悠说不如将现金存余额宝，毕竟余额宝的年利率是4.1%，如果贷款年利率是3.8%的话，那还能白赚几个点。

实际上这类消费贷真的如业务员所说的那样吗？下面，举个例子来说明一下。借款10万，分2年偿还，年利率为3.8%。按照无良业务员的计算方式：每个月归还的本金为 100000/24=4166.67元，2年所产生的利息为 100000×3.8%×2=7600元，那么每个月归还的利息就为 7600/24=316.67元，最后，每个月的还款额为 4166.67+316.67=4483.34元。在上诉的计算过程中，很多人就被绕进去了，怎么看都觉得这个计算完全没毛病，用来计算的年利率确实是3.8%。但是，再仔细想想，就会发现这个贷款其实违背了房贷的一个最大的特点：每个月银行收取的利息都仅仅是剩余未归还的本金在当月所产生的利息。明明是每个月都归还了一部分本金，但是每个月的利息却采用了全借款额来计算，完全没有扣除已归还本金的利息。

下面计算一下按照“每个月银行收取的利息都仅仅是剩余未归还的本金在当月所产生的利息”这个特点来计算月利率：

贷款10万，2年期还款

可以看到，每个月月利率是逐渐增高的，到了最后一个月的月利率达到了惊人的7.6%。至于年化利率也不能简单地用所有月利率相加除以2，该类贷款并不能直接计算年利率，只能采用等价于等额本息还款的模式来计算年利率，有兴趣的读者可以自行探索计算。上诉例子的年利率是7.14%，远超宣传手册中所说的3.8%。