怎么选·重疾险名录-产品知识基础

前言：

一篇重疾险的选择指北，此文只有产品基础知识。了解清楚框架，再多的产品，都无惧也。

最近有不几朋友说看过不少文章，仍然不知道要怎么选重疾险。那么今天来说一说如何选择重疾险的问题（上篇）。

1. 重疾险是什么？

重疾险即重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目，当被保险人患有上述疾病时，由保险公司对被保险人给予固定给付的商业保险行为。

几个要点：疾病范围/程度，固定赔付。

即是符合合同约定疾病（程度），一次性给予保额（买的多少）赔偿。

一般终身型重疾险含身故责任，合同期限内，无重疾赔付，身故时赔付基本保额。

所以一般人会把重疾险=保险，一份保障=健康保障，也是常理。

2. 重疾险的类型

如开头所讲，很多朋友看过不少文章，零零散散的看过不少，有时还会看到一些截然相反的观点，知乎玩了一年，仍然不会选择重疾险。

那可能是对产品的类型，区别，意义不甚了解。从全局，从整个市场，来告诉你，重疾险都有哪些，然后再去了解同类型产品的差异。这样才不会不同产品的东西乱入导致选择困难，因为你或许根本没有那么多选择。

重疾险的类型

2.1 从保障期限上：

1， 终身型。

如：平安福/人保福/华夏福，天安健康源尊享等

2， 长期型。

如：弘康健康一生/康惠保/昆仑健康保/复星康乐e生等（至70岁/至80岁）

3， 定期型 。

如阳光健康随e保/慧馨安/大黄蜂/支付宝国华重疾险（10年/30年）

4， 一年期。

如微信微医保重疾险，支付宝个人重大疾病保险

2.2 从赔付次数上：

1， 重疾单次赔付，轻症单次或多次。

这个类型的产品通常期限是终身和长期，

如太平福禄康瑞，终身，重疾单次赔付，轻症5次赔付。如弘康健康一生A，保70岁，重疾单次，轻症2次。

2， 重疾多次赔付，轻症多次赔付。

目前重疾多次赔付的产品全部为终身型。

如工银御享人生，终身型，轻症与重疾都是3次赔付。如中英爱守护，终身型，轻症与重疾，不分组2次赔付。

2.3，从附加责任上：

1， 含身故责任：

通常为终身型和长期型。

如平安福，复星星满意重疾险，重疾与身故共用保额。重疾赔付后，身故保额等额减少，无重疾赔付，身故赔付基本保额。

长期型如，复星康乐e生C，保至70岁，也可选择附加身故责任。同理，合同期限内，无重疾赔付，身故赔付基本保额

2， 无身故责任。

期限上，全系列都有。

一年期，30年，至70岁，至终身，都有无身故责任的纯重疾险。同样如，复星康乐e生C，保到70周岁，不选择附加身故责任，重疾赔付保额，如非合同约定重疾身故，赔付现金价值。

这里的身故赔付，一般指赔付保额。一个是赔付保额 ，一个是现金价值，区别有多大呢？区别很大，现金价值初期极低，只有保费有10%，比如初期，保额是30万，现金价值只有500元左右。而保费在5000左右。现价按照表格逐年增加。

所以无身故责任的纯重疾险，保费也相对比有身故的大幅降低。

3， 祝寿金返还。

分为终身和定期型。

终身型如华夏福，88周岁返还全部总保费，合同保障继续。

定期型如平安安鑫保，保至70周岁，如无赔付，到期领取全部保费，合同终止。

4， 投保人豁免。

一般为终身型，定期型也有一两个。

当投保人与被保险人非同一人时，妈妈给孩子投保，当妈妈出现合同约定轻症重疾身故等情况时，免交保单后期保费。夫妻互保同理，一人出险，豁免2和保单保费。

5， 保额调整/分红型：

都是终身型

如华夏福，18周岁前重疾双倍保额，金佑人生，保额分红增长。

2.4，从重疾承保公司上：

1， 知名大型公司：

如平安，国寿，新华等传统第一梯队老牌保险公司

2， 非知名新公司：

如华夏，天安，弘康等

3， 中外合资公司：

如工银安盛，同方全球，中英人寿等

2.5，从交费年限上：

1， 通常为20年交费

2， 终身或长期型有30年交费。总保费大于20年交

3， 个别公司有交至60周岁选择。总保费大于30年交。

3.从重疾保费上来看：

知名公司产品 2:1 新型实力公司

新型实力公司 (0.9-1.2):1 合资公司

分红型重疾险 1.5:1 保额调整  

含身故产品 1.5：1 无身故产品

多次赔付 (0.9-1.2):1 单次赔付

20年交费 1.2 : 1交费30年

（以数值对比来说明保费区间，比如1.5:1，即是前者的保费是后者的1.5倍）

可以看到不同类型，不同公司的产品，保费差距很大，这也是重疾险货比三家，学习挑选的基本之处。

一切都是为了以更低的成本，获得更高更好的保障！

不谈钱，其它一切都是忽悠！

4.重疾险有哪些选择要点：

1，首次重疾的赔付保额充足

3， 着重当前兼顾长期

4， 身故责任可以单独适配个人需求

5， 投保人豁免，疾病种类等都非决策核心

好了，通过今天的文章，希望你已经从全局，从整个市场来看待产品选择，下文将作重疾险的选择案例教学。

总结下：

1，可能保费是影响选择重疾的第一要素！在合适的保费下，选择不同类型的重疾与组合，才是重疾险选择的明智之举。

2， 重疾险是保险中最重要的一个保障环节，期限长，交费多，选择要谨慎

3， 重疾险的产品再多，也不过是产品的细节差异化的显现。

4， 重疾险的选择应该从理解产品的几个大类，功能 ，区别入手。

5， 产品对投保地区，健康情况要求不尽相同，需在选择前确认。

6， 可以考虑重疾险选择要点，作出合适的自身的配置。