小白怎么做好自己的现金管理！

现金

文 / 张一梵

今天聊点什么呢？

我们都知道，理财实际上管理的是你的现金流，其中包括短期、中期、长期的现金流，这次就来聊一聊短期的现金资产怎么打理。

首先，需要明确的是，这个所谓的短期主要指期限在1年以内的现金管理。

一般来说，我们对现金或者类现金资产的管理，主要是为了便于支付房租、还信用卡账单、日常的花销、紧急备用金等。

这些常见的消费支出，不论是房租，还是信用卡账单，留给你的时间通常不会太长，如果你买个三个月的定存或者P2P，到时候很可能取不出来。

如果出点意外，手里面没有马上就能取出来的钱，更有可能让你措手不及，所以，短期的现金管理承担你的日常生活花销，还起着意外安全垫的作用。

因此，我们对现金类管理产品的诉求就是，随用随取，流动性极好，方便我们日常用钱。

我们知道余额宝是个不错的现金管理工具，但是余额宝的规模太大了，额度已经降低到10万，另一方面，余额宝与淘宝直接联系，剁手党真人忍不住。

那么，日常的现金类资产还有那些工具呢？

货币基金

货币基金是我们很熟悉的一种产品，他的底层资产主要是银行存单、国债、央行票据等资产，安全性还是比较高的，收益也高出0.35%的银行活期不少。

货币基金的收益与市场的资金面有密切关系，一般是市场资金面紧的时候，货币基金的收益率会上扬，资金面宽松收益则会下降，比如月末、季度末、年末都是薅货币基金羊毛的好机会。

天天基金网、蚂蚁聚宝、京东金融都有关联的货币基金，收益一般都在4%左右，相差不是很大，可以任意选择一款。

银行T+0活期理财

一说到银行，你可能首先想到收益0.35%的银行活期，实际上银行有不少T+0理财产品，比如招商银行的招朝金。

我特意查询了一下招行朝招金的产品说明书，他的底层资产主要是国债、银行间及交易所债券等资产，安全性是比较高的，风险评级是稳健型的R2级别。

但是，银行T+0理财产品的缺点是门槛比较高，一般都是在5万以上，还有20万、100万以上的。

我在集思录网站查询了一下，银行T+0理财产品主要是股份商业银行，比如光大银行、招商银行、民生银行等，收益率相差也是比较大的，如果打算买点银行T+0理财可以先看一下集思录。

集思录

互联网理财产品（活期）

这里所说的互联网理财产品，一是指宝宝类产品，二是指P2P活期。

宝宝类产品比较常见，他的本质就是货币基金，和天天基金网的场外基金其实没有太大区别，随用随取很方便，安全性也很高，比如常见阿里的余额宝、京东的小金库。

余额宝现在规模实在是太大，额度现在每个人只有10万块，但是其他公司的产品比如京东小金库、腾讯理财通、支付宝旗下其他货币基金都没限度，可以自行选择。

另外一种是P2P活期，这种说起来比较复杂，监管部门是不太允许这种产品存在的。

为什么呢，P2P活期的存在，可能会涉及到资金池的风险，当然这并不是绝对，但是活期靠不靠谱还得取决于平台的安全性。

对于日常现金的管理，可以适当的做一个小小的清单，比如房租什么时候交、大额支出可能有哪些，这样就可以提前安排，做一个通盘的考量，充分利用时间差，多赚点收益。

PS:对于更高级的现金类管理比如国债逆回购、场内基金套利以后有时间再说哈！

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我是张一梵

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