中国金融科技50强之“安心de利”风险控制模式研究

中国金融科技50强之“安心de利”风险控制模式研究

中国金融科技50强之“安心de利”风控模式

所属公司：北京易融德利网络科技有限公司

主要产品：安心de利、云上牛

产品介绍：“安心de利”2014年7月上线，通过大数据分析，将农牧产业链中涉及肉牛、生猪、貂皮等行业的公司从猪仔、饲料购买、喂养、出栏、销售到市场反馈、资金回收等整个产业链的打通，利用各个环节的数据综合评价养殖户和企业的征信情况、盈利情况和还款能力，实现通过打通整个产业链实现产业全透明的经营模式为养殖户提供筹融资和贷款等综合金融服务。

“云上牛”是一款利用物联网和金融技术将牛场的养殖情况利用大数据平台实现牛的精细化喂养，并通过平台透明化的操作模式作为农场主养牛融资的基础，是一款集养牛指导、牛买卖、养牛融资于一体的综合现代互联网金融+农业的新型平台。

产品定位：只做资金和项目的撮合中介平台，自身不涉资金池、不涉担保。

核心技术：物联网、云服务、移动计算、大数据

融资情况：目前已完成A轮融资。2014年5月真格基金领投第一轮融资，2015年5月人人公司领投第二轮千万美金，真格基金跟投。

产品领域：产业链金融、互联网+农业

产品特色：风险控制模式

本文将重点“安心de利”入选中国金融科技50强的两大利器以及其盈利模式，一是其具备一只拥有强大的专业能力和金融背景的团队，二是其风险控制模式，三是其盈利模式。

（1）专业的团队

一个好的产品离不开一只优秀的团队和一个好的领导者，金融领域更是如此，离不开“专业”二字，团队成员在境内外投资、信贷风控、技术、产品、公共关系领域具有很深的积淀。

核心团队：

首席执行官：刘延锋（创始人）：斯坦福MBA、北大金融硕士、对外经贸金融学士，CFA持证人，拥有超过10年境内外顶级金融机构的投行与投资经验。

首席风控官：霍晨辉：北大硕士，05年进招行从事对公信贷业务。

产品总监：戴开宏（联合创始人）：对外经贸金融硕士，中国银行软件开发中心从事银行贸易融资系统，供应链融资系统，银行互联网金融产品的设计与研发。

首席技术官：朱晓生（联合创始人）：手机新浪网CMS研发主管。

联合BD总监：刘琼：北师大硕士，万得信息公共关系事业部总经理，拥有超过十年市场营销管理经验。

（2）风险控制模式

风控理念：坚持选择与在某个细分行业里专业度和垂直度较高的金融服务机构合作，坚持“适度而分散”的风险分散原则，以及坚持自身风控团队对线下项目进行二次审查等。

1、严格专业的贷前审查

首先，建立了一只专业的项目开发团队，秉承“不熟不做”的原则，只做垂直领域，专注于农牧行业和养殖业。通过专业机构的推荐，项目开发团队的实地调研等方式寻找项目。其次，做好贷前尽职调查，严格审查项目企业的经营资质、企业经营情况、行业发展前景、历史征信状况等信息，对企业还款能力做出综合评估。当前平台上线项目均为资信状况良好，在银行具有真实的资金往来或具备存量资金，具备优秀的还款能力。再次，构建科学有效的信用评价体系，从企业征信、盈利、现金流、增信措施等维度对企业信用进行综合评价。最后，引入专业的第三方担保机构，平台不涉及资金和担保，精选垂直领域优质担保机构，严格审核担保机构资质，担保机构对农牧养殖行业也具备充分的市场准入资质，降低平台由于信息不对称引发的风险，同时也分散了风险。

2、适度分散的风险原则

建立额度管理体系，针对不同区域、不同行业等因素设定区域额度、行业额度，对单个客户、单笔业务进行额度管控，对风险地区和风险行业进行严格把控，针对不同地区的产业发展政策和行业实时风险状况予以提示，将风险进一步分散。

3、专业完备的贷后管理

贷后管理包括针对项目的动态跟踪和对于风险发生后增信机构管理两个方面。项目完成后进行动态跟踪，不断了解项目的融资情况、资金去向、经营状况、征信情况变化等，对可能发生重大风险的情况及时予以上报，终止项目，及时止损。对风险发生后增信机构管理方面，一旦发生逾期等情况，由担保机构等及时对投资人进行本金和利息的垫付，同时也会动态评估增信机构，对增信机构的征信记录、代偿记录、代偿能力、准备金情况等方面做出充分评估。

（3）盈利模式

金融行业“拆东墙补西墙”的庞氏骗局案时有发生，对新兴互联网金融企业的盈利模式的分析显得尤为重要。

提现费：每笔2元

充值未投资提现：收取充值费0.3%。

息差：未明确。

管理费：无。

安心de利存在的不足：

1、产品类型单一，产品数量较少，主要以借款类型产品为主，平台介绍的债权型产品尚未有产品发布，主要为小额短期借款，需要抢购。

2、产品为非保本浮动收益，虽然引入担保机构，但仍有亏损的风险，平台对投资者风险介绍不足，没有指明是否保本。

3、产品收益率不高，主要集中在年化收益率7.5%（少量为15%-18%），产品有封闭期，封闭期间不能赎回，灵活性差，不能满足具有多样化投资需求和针对不同风险偏好的投资者的需求。

4、盈利模式单一

当前产品明确的盈利点主要为提现费用，其他盈利点尚不清晰。