互联网金融之我见

一、概念

互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融ITFIN不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域。

二、业务

传统金融包括：银行业（包括商业银行、中央银行、政策性银行、信用社、城市合作银行等）、证券业 、保险业、信托业、基金业、财务公司 、投资银行业、典当行业、期货。

互联网金融目前主要包括：支付、理财、借贷和众筹。其中，支付和理财面向的用户更广，关注度也越高。

三、支付

支付主要解决了传统金融中需要带钱包、等待找零、手动记账、去银行排队汇款等问题，最大的优势是“快捷”，而随着互联网技术的发展，“安全”也一路保障着互联网支付的发展。截止2015年3月30日，中国人民银行共发放270张第三方支付牌照。

支付，与生活息息相关，因此，接下来支付的战争将主要发生在生活场景中，目前我们也能从线下的生活场景中了解到支付巨头支付宝和微信支付的战争已悄然开始。

四、理财

随着国民经济的快速发展，人们生活水平的提高，富余资产也越来越多，人们对理财的态度也越来越重视。而且随着80、90后互联网一代逐渐成为社会的中流砥柱，互联网理财的市场将全面打开。

理财，解决了用户对资产的分配和再生的问题，让没有学过金融的人也能享受到金融红利，因此会有越来越多的用户青睐。

人是贪婪的动物，不断向往高收益，但是高收益也意味着高风险，可是理财工具不能充当教育的工具，因此，如何在风险和用户期望之间获得平衡是一个有趣的博弈问题。

对此，我将根据以下的分析提出对应的解决之道：

（1） 分析用户：

金融知识不是特别充足，资金不是特别多，主要是传统理财领域的长尾部分。

（2）分析需求期对应功能设计：

从马斯洛需求模型的逻辑来分析。

1、生理需求：略过。

2、安全需求：安顿好肉体后，人们的第一需求就是安全，因此理财产品最主要的是突出“安全”这一理念。背景和手段等都是不错的筹码。

3、社交需求：社交是人们运用一定的方式（工具）传递信息、交流思想的意识，以达到某种目的的社会各项活动。因此，理财产品可以同时提供社交的平台。比如提供交流论坛，但不能只是一个可以让用户交流的地方，产品团队要有引导，最好有意见领袖、明星用户。互联网理财主要是吸引金融知识不是特别充足的用户，意见领袖可以给他们安全感，也能给他们“被爱”的感觉。再模仿保险领域对业务员的关爱方式，让用户感觉到归属感，更能促进社区的健康成长。

4、尊重需求：投资排行、收益排行、互助排行等都能给用户带来成就感。这是个物欲横流的世界，财不外露不再是教条，相反，在虚拟的互联网世界中，人们为了获得更多的成就感，反而更愿意将财富公开。

5、自我实现需求，这是很高层的需求，但如果从另一个角度去看，有些人的自我实现需求在另外一些人看来并不高。对此可以让用户根据自己的情况设置自己的目标，不仅黏住了用户，而且可以通过免费或增值服务的方式给用户提建议，将理财师与互联网理财整合在一起，形成一个理财的生态。

五、借贷

互联网借贷有大数据借贷、P2P借贷和特色借贷如好友借贷、校友借贷等等。民间借贷是我国信用体系的一个非正规的信用模式，由于缺乏一定的监管所以该方式存在一定的风险，而近年不断出现的P2P借贷跑路事件也在不断提醒市场，这一模式还需健全监管机制，。

今年的两会上，中国人民银行行长周小川答记者问时提到已在筹备中的“互联网金融协会”将在不久正式挂牌成立，起到加强自律方面的管理作用。

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六、总结

互联网金融最本质的产品特色就是用“存贷汇”等各个角度的金融服务来优化、改造现有的传统金融服务，提高效率，降低成本，优化用户体验，更为关键的是通过多样化的产品和渠道手段来满足了很多金融弱势群体的理财和投融资服务需要。

互联网金融的产生符合市场的发展规律，而其今后的发展还需拭目以待。