小微市场需求缺口大 360数科郑彦解析如何把控小微客群风险

经济观察网 记者 胡艳明  “从360数科的客群画像来看，高中及以下学历占比超过80%，无信用卡客户占比超过40%，三线及以下城市超过75%。其中有75%都是在25-35岁的一些奋斗的年轻人。大家第一反应看起来比较下沉，这到底是不是一个可持续经营的客群？到底在风险侧能不能做的好？”

在5月18日的媒体沟通会上，360数科CRO（首席风险官）郑彦分析了目前金融科技在对小微企业贷款方面的实践。

360数科目前有1.63亿注册用户，用户主要分三大类，城市人群、小微人群、三农人群。其线上经营信贷客群风险显示，从2018年第四季度到2020年第四季度，不良率依次是0.9%、0.9%、1.0%、1.10%、1.3%、2.2%、2.8%、2%、1.5%。

作为一家科技平台，如何在客户下沉的同时把控风险？对此郑彦表示，他并不认同风险管理的一个使命就是降低风险。风险团队应该尽量去帮助客户匹配到合适的产品。把“坏人”给找出来，是为了给好人提供合适的信贷，而不只是给“坏人”拒掉。

小微市场缺口

“受限于传统金融模式对下沉小微的风险识别障碍，90万亿的小微市场目前仅有17万亿需求得到了满足，仍有80%的巨大缺口。” 郑彦认为，传统金融机构在服务小微过程中，仍面临获客、审核、判断及回收四大难题。

第一，获客难体现在银行传统的模式下，对客户的认知度和区分能力不够，所以必须提高准入条件。因此，现在银行客户可能是已经被充分竞争过的小微群体。第二，审核难，传统的机构贷款额度大，但是在相对比较小金额的产品模式下，这种管理成本高，导致整个审核比较难。第三，判断难。传统模式下对小微企业有抵押物更容易做决策，而有需求的小微企业并没有太多的抵押资产。回收难体现在目前的信贷信用环境。

郑彦介绍了360数科从获客到贷前、贷中、贷后的智能业务流程。在智能营销阶段，360数科研发客户意愿模型和风险前置模型，帮助提高渠道的投放质量，节约渠道成本。

在风险管理层面，360数科将获客纳入风险的生命周期范畴内，并通过贷前授信、贷中交易、贷后催收的全流程，帮助持牌金融机构服务原来他们没有服务到和没有服务好的客户，从而提供合适的信贷产品。

“在信贷周期的最终环节，我们会更多利用智能催收机器人，依托精准的ASR和NLP意图识别技术，对于小微贷这类比较特殊的客群，我们实现了全流程智能化、精准化催收。”郑彦补充道。

从2018年第四季度到2020年第四季度，360数科的不良率依次是0.9%、0.9%、1.0%、1.10%、1.3%、2.2%、2.8%、2%、1.5%。

“360数科经营的是普惠的客群，但是风险整体比较低。不可否认在疫情期间，2020年的Q1和Q2这段时间有很明显的上升，越是下沉的客群，在那个期间他们的风险会上升比较多。经过疫情之后，大家快速的做出一些调整，风险开始逐步下降，在2020年Q4不良率下降到1.5%，目前还在持续的优化中。”郑彦以360数科的不良率举例，说明即使是普惠的客群，也是能够把风险控制住。

风险管理非单纯的降低风险

面对巨大的小微金融服务缺口，预计未来360数科的重点依然会瞄准这个群体。郑彦表示，作为传统金融模式的有效补充，360数科不断下沉服务，普惠更广泛人群。而风险管理的使命，并非单纯的减低风险，而是尽量为客户匹配到合适的产品。

3月16日， 360数科（Nasdaq:QFIN）发布2020年第4季度及全年未经审计的财务报告显示，2020财年实现收入135.64亿元，较2019年92.2亿元增长47.1%；非美国会计准则（Non-GAAP）下净利润为37.97亿元，较2019年27.52亿元增长38%。

用户数据方面，截至2020年12月31日，360数科累计注册用户1.63亿，较2019年年底1.35亿增长20.4%；授信用户3086万，较2019年年底2472万增长24.8%；帮助1970万用户从金融机构处获得信贷，较2019年1591万增长23.8%。2020年用户复借率为86.5%，高于2019年的71.8%。

针对小微企业，360数科推出了Argus风控引擎企业版，通过对企业主体和申贷主体之间关联关系的挖掘，将企业主、实际控制人、企业相关人、企业、关联企业、上下游企业等由一次申请衍生的多种角色交叉置于整体关系图谱中进行智能风控，通过信息维度的拓展有效甄别因信息不对称而引发的风险。

资料显示，Argus阿格斯是古代希腊神话里面的一位巨人，长着有一百只眼睛，因此可以观察到所有方向的事物与动；后世以此来比喻机警的守卫，机灵的护卫。360数科或许取此用意，寄希望于风控系统来甄别风险。

郑彦表示，在风险防控上，Argus通过企业主+企业的双中心模式，通过金融人图谱和企业主直接间接控参股信息，甄别企业主及所有关联企业相关风险的同时，通过关联灰度来完成对企业健康状况及负债承受能力的认定。另一方面，围绕一级、二级关联企业的供应链关系、工商税务情况、司法风险进行检测，对多达数十种风险类型逐一扫描，规避因关联风险导致的企业突发性变化并及时采取措施。