意外险应该怎么选？

当人们想到买保险时，脑海里第一个浮现出来的常常是意外伤害保险。多年以来，它都被称为“人生应该配置的第一份保险”。

与重疾险、医疗险相比，意外险是相对简单的险种。不过，即便如此，你也可能会不知道该如何选择意外险。在此提出我的看法，只是一家之言，供大家参考。

意外险最主要的保障内容包括两类：

一、因为意外伤害导致身故或残疾，可以得到赔付。

二、因为意外伤害而产生医疗费支出，可以得到报销。

其中，第一类的保障中，有时由“一般意外”和“交通意外”组成，可以叠加赔付，即如果因为某种合同约定的交通事故导致身故或残疾，则不仅赔付交通意外的保额，还会赔付一般意外的保额。

第二类的保障中，常常包括“意外医疗费报销”和“意外导致住院的津贴费”。

那么，意外险应该如何选择？还是应该从意外险的本质和出发点来看这个问题。

撇开严谨的保险学上的定义不谈，通俗地说，“意外险”是用来应对来自于外界的、不可预料的伤害的，比如交通事故、高空坠物伤害甚至是非本意的摔倒等等。

意外伤害发生的概率要远远低于疾病发生的概率。但是，疾病——特别是重大疾病——常常会有征兆在先，人们从感知、接受到适应会有一个过程。而意外险由于难以预料，当它突然发生时，对人心理的冲击猛烈，造成的损失可能巨大，让人措手不及。

如果真有严重的意外发生时——离世或残疾至失去劳动能力的地步，真正给力的帮助是让遭遇不幸的人或他的亲人得到一笔数目可观的钱，用于应对突如其来的变故。

因此，身故或残疾能赔多少钱是意外险的核心所在。

至于意外险的医疗责任，只是附属的保障。因为医疗费的补偿额度一般就是几千元至一两万元之间。治疗小伤够用，应对严重情况就不够了——我曾亲见一位同事因为车祸在ICU昏迷了两个月之久，家里为此负债近百万元。这样的极端情况，社保是不管的（因为涉及第三方责任），但商业医疗险可以管。（这又应了那句话，每个人都该给自己买一份医疗险，哪怕是个百万医疗险也好。）

问题变得简单了，既然身故/残疾的保额是最重要的，那么在挑选意外险时，最关键的指标就是身故保额与保费之比。比值越大，保障的杠杆作用就越大。

符合条件的是一年期消费型意外险——市面上有一年花400元保费便可获得100万元保额的产品。少下两回馆子，让自己的命增值100万元，不亏。

说到消费型保险，不得不提“两全型”保险。意外险里也有两全型的——在保障期内如果出险了，保险公司会赔付。如果一直平平安安直到保障期结束，保险公司会把保费退回来，并加一些利息。

与消费型意外险不同的是，既然保险公司迟早都要为两全型意外险支付一笔钱，那么它一定会在收取保费时多收钱。到底值不值，你还是要根据自己的保费预算和需求来决定。

“猝死”责任是近年来新加入意外险的保障。猝死属于自身身体原因导致的保险事故，不能算作保险学意义上的“意外”。把它纳入保障，是因为它来的突然，猝不及防，客观上与意外伤害导致身故造成的影响相似。

不过，意外险里即使有猝死赔付责任，保额也不高，通常以10万元为限。说句不中听的话，这点儿钱顶多够料理后事，家人实际上还是没有得到经济补偿。

所以，真的不必太看重猝死责任，更可取的办法是为自己投保额度合适的定期寿险。

总结一下，我的建议是：

1、青壮年阶段，首选一年期消费型的意外险即可。身故保额与保费之比越高越划算。

2、此外，还有一些只要花费很少的钱就可以获得高保障的特定意外险，比如保公共交通意外、自驾车意外、电梯意外，可以根据个人的需求来配置。

3、如果看重猝死的赔偿责任，还是买一份定期寿险吧。

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