第六章 债务——爸妈犯下的错误
“我爸妈总是说，那时候他们肩头的一个重担就卸下来了。”
我突然想到了拿破仑。啊，该死，我把它也忘得干干净净了!
我跟钱钱说，我们要赶紧到汉内坎普夫妇家，把拿破仑带出来散步。我决定，吃完晚饭
再讨论我父亲的债务，那一定是一个非常令人兴奋的话题，无论如何我的三个最重要的愿望
之一，就是帮助爸妈解除债务。“上帝，我要是能帮助爸妈就太伟大了!”我琢磨着，不禁
暗自高兴。钱钱当然是陪同我前往。
汉内坎普先生已经等在了窗口。拿破仑一看见我，就兴奋地冲着我汪汪地叫起来。我向
它的主人问好之后，就带上两条狗走进了树林。我们才进入林子，这只混血狗就像被毒蜘蛛
蛰了似的猛跑起来。它看见了
一只野兔，于是穷追不舍。
我吹口哨让它回来，可是拿破仑什么也听不见，它的眼里只有那只野兔。我没有办法，
只能干等着。我发誓首先要训练拿破仑听从命令。
至少等了5至10分钟，拿破仑才终于回来了。之后，我们一下午都在进行训练。它每
取得一点小小的进步，我都会表扬它，还经常给它奖励。而且钱钱也同样执行我的每一个命
令。这非常有帮助。几个小时之后，拿破仑已经能很好地完成“坐下”的动作了。
我把它带回家，骄傲地向汉内坎普夫妇展示它的新本领。汉内坎普太大简直难以相信她
的眼睛，喜出望外地鼓掌叫好：“我以为拿破仑已经无可救药了，可是它现在竟能准确地完
成‘坐下’的动作了!简直是太妙了!”
汉内坎普先生也露出了满意的微笑。他为自己判断正确而欣慰不已，因为是他建议我训
练拿破仑的。他伸手从裤兜里掏出钱包，然后拿出一张20马克的票子递给我。
当我接过钱的时候，感到有点惭愧。“做了这么一点事情就得到这么多的钱，何况我自
己还从中得到了这么多的乐趣。”我心想。
汉内坎普有点失望地看着我，说道：“我以为你得到钱会高兴呢，可是你看起来却一点
都不快乐。”
我难为情地说：“这钱挣得实在是太容易了。”
汉内坎普先生突然放声大笑。他这时候看上去倒真的有些吓人，这脸部的肌肉都扭曲变
形了。可是他很快就恢复了平静，微笑地看着我。他在我的眼中顿时又亲切起来。
“大多数人觉得，工作肯定是一件艰苦而令人不愉快的事情，”他向我解释道：“其实
只有做自己喜欢的事情的人，才能真正获得成功。”
看着我一脸的迷惑，汉内坎普先生知道我不大明白他的话。他用鼓励的眼神望着我。于
是我问道：“我妈妈总是说，工作第一，娱乐第二。可是您刚才说的听起来却完全不一样。”
“你认识的人中有没有通过做自己喜欢的事情来挣钱的?”老人问我。
我立即想到了马塞尔。他喜欢骑自行车，所以提供派送面包上门的服务。我给汉内坎普
先生讲了表哥的情况，他赞同地点点头说：“这个例子很好。我觉得，他的生意肯定会越做
越大的。有机会的话，我可以给你讲讲我自己的经历，因为我总是在做我自己喜欢的事情，
而且我总能在那上面赚到很多钱。”
我好奇地望着这位老人，他的脸看上去就像是一本写满了冒险故事的书。他肯定经历过
很多事情，有着十分不寻常的生活。
可惜到了我不得不告辞的时间，妈妈已经在等我吃晚饭了。她做了我最喜欢吃的面条加
烤饼，饭后甜点是巧克力布丁。尽管如此，我的注意力还是没在吃饭上。如果你想到我在这
么短的时间里却经历了这么多的事情的话，就不会感到奇怪了。
我很快就把家庭作业做完了，然后牵着钱钱奔向我们的隐蔽地。我简直迫不及待地想知
道如何可以帮助爸妈摆脱债务的困扰。
但是我遇到了一个难题。因为我其实对爸妈的经济状况几乎一无所知，至少不了解具体
的情况，我只知道，他们财务上有因难，而且他们自己常说，他们贷款的利息高得让他们付
不起了。于是我告诉了钱钱我所知道的一切。
“我以前的主人金先生有一家理财咨询公司，这家公司就人们如何管理他们的财产的问
题提供咨询。”钱钱意味深长地说：“金先生自己虽然只为非常富有的顾客当顾问，但是他
公司里的许多工作人员也为在财务上遇到重大难题的人提供帮助。因为我可以到处跑，所以
我常常听他们的谈话。根本而言，陷入债务的人只需要听从四个忠告就可以解决负债问题。
其实很简单。”
钱钱深深地吸了一口气，解释道：“这四条原则是，第一，欠债的人应当毁掉所有的信
用卡。”
“为什么呢?”我惊讶地间。
“因为大多数人在使用信用卡的时候，比用现金花的钱要多得多。”钱钱答道。
我决定把这个忠告记下来，我不能肯定我能把听到的一切都记在脑子里。
钱钱接着说：“第二个忠告在成年人看来有些可笑，他们应当尽可能少地偿还他们的贷
款。大人们称作是分期付款。分期付款额越高，他们每个月剩下的生活费就越少。”
“我爸妈为什么要付这么高的分期付款呢?”我疑惑不解地问道。我想起来了，钱钱说
的完全正确，因为我爸妈总是抱怨他们得筹措那么多的钱来还贷款。
“因为他们想，这样他们就不必付利息了。”钱钱答道：“比如说，你贷款10000马克，
那么你每年仅利息就必须付600马克。此外你每年得偿还这10000马克中的一部分，人们把
它称作偿付。偿付1％意味着，你每年必须偿还10000马克的1％，也就是100马克。分期
付款总额也就包括600马克的利息和100马克的偿付，总共为700马克。一旦你还清了贷款
之后，你当然也就不必再支付什么利息了。”
“人们因此想要立即偿还10000马克，这听起来是完全合乎逻辑的。”我想：“因为人
们付的利息要比偿还的数目还多。”
“第一眼看上去是这样的，”钱钱同意我的想法，说道：“如果谁每年偿还1％的话，
最后总共支付的利息是他贷款数额的三倍。但是为了能快一点付清10000马克贷款，人们当
然必须每年付较高的分期付款。所以许多人和银行约定的分期付款数额是他们刚刚能承受起
的数目。因此他们手里的钱会一直很紧缺。”
“大多数情况下，他们没有估计到生活费用是那么的高。那么当他们必须购置一辆新汽
车或家里的什么东西坏了的时候，他们只得再次贷款来偿付这些东西的账单。”
“你是说，他们用新的贷款来偿还老的贷款?”我惊讶地问。
“正是。”钱钱答道，而且我从它的表信中看出，它为我立即明白了它的话感到高兴。
“但是我爸妈现在应该怎么做呢?”我问道：“他们是不会听我的话的。”
“也许你可以让他们和金先生谈一谈，金先生可以轻松地帮助他们解决难题。”
“也许我能帮助他们挣到更多的钱。”我有点忘乎所以了。
“你当然应该这么做，”我听见钱钱在说；“但是他们首先必须学会量入为出，否则有
了更多的钱只会给他们带来更大的麻烦，因为支出有和收入一同增长的倾向。除非我们学会
分配我们的财产。但是这个问题我们以后再谈。”
我听懂了钱钱的话。于是我在自己的袖珍笔记本上写上：
1 撕毁信用卡。
2 支付许可范围内最小的分期付款数目。问金先生是否可以帮助我爸妈。
钱钱耐心地等着我把这两点记完，然后开始讲第三点：“第三个忠告是针对消费贷款的。
消费贷款是与住房无关的贷款。假如人们为了购置新的汽车、家具、电视机或用于生活的贷
款，就是消费贷款。这时候欠债的人应当遵守50％／50％的原则。他们应当将不用于生活
的那部分钱中的一半存起来，而另一半用于还债。”
“可是我奶奶常说，人们应当尽快还清债务，”我想起奶奶的话：“这样人们就必须把
所有不用于生活的钱都用来还债。”
“当你还清了债务的时候，你又达到了什么目的呢?”钱钱问我。
“我爸妈总是说，那时候他们肩头的一个重担就卸下来了。”我试着给钱钱解释。
“他们是这么以为的。”钱钱赞同地点点头：“可是事实上，当他们还清了债务的时候，
他们拥有的财产为零，零即一无所有。一无所有可不是目标呀。”
我吃了一惊，问道：“那么目标又是什么呢?”
“去美国旅行、买笔记本电脑——这些才是目标，”钱钱耐心地解释给我听：“或者把
没有支出的钱都积攒起来。”
“人们究竟为什么要把不花的饯积攒起来呢?”我有点糊涂了。
“过几天我再给你解释这个问题，”钱钱安慰我说：“现在我们还是再回到债务的问题
上来，所以你爸妈应当开始攒钱。他们不需要等到还清债务以后再开始存钱，他们可以现在
立即开始，只有这样，他们才有能力在不申请新的贷款的情况下，满足自己的愿望。那样他
们才能心安理得地更好地享用这些东西。”
“你是说，他们完全可以给自己准备一个梦想储蓄罐?”我建议。
钱钱点头说：“这个主意真不错。此外，所有的消费贷款都是不明智的。聪明的做法是
只支出以前积攒起来的财富。
这些我都一下子就明白了。所以我记下来：
3．将扣除生活费之后富余的钱中的50%再存起来，剩下的50%用于支付消费贷款。最好
根本不要申清消费贷款。
“然后还有最后一个忠告，”钱钱的眼中闪动着快乐光芒：‘借债的人都应该在自己的
钱包里贴一张纸条，上面写着，这真的有必要吗’这样的话，至少人们站在付款台前的时候，
会想到不应该花太多的钱。”
“这适用于所有不像我有一只好狗的人。”我笑着说。钱钱高兴地摇着尾巴，兴高采烈
地凑上来舔我的脸。我轻轻拍了拍它，然后在本子上写下第四条：
4．“这真的有必要吗?”
现在我真的学到了许多关于债务的知识，但是与把它们传授给我爸妈这个艰巨的任务相
比，这只是很简单的一部分。钱钱建议请金先生和我爸妈谈谈这个问题，我觉得这是个好主
意。可是我和他还不太熟呢，所以我决定等上一段时间。
但是我做了一个决定：我绝不借债。我要事先为实现一个愿望而储蓄。我绝不要陷入和
我爸妈一样的困境。
钱钱语录：
欠债的人应当毁掉所有的信用卡。
应当尽可能少地偿还贷款。
应当将不用于生活的那部分钱中的一半存起来，另一半用于还债。最好不要申请消费贷
款。
每次借债前问自己：“这真的有必要吗?”