商业医疗保险你配置了吗？

     

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      今天来和大家聊聊关于商业医疗保险的事情。

      前几天在微信公众号看到了一篇文章，内容大致讲的是印度政府对于药品仿制的态度。文中提及目前很多抗癌药价格都非常昂贵，作者还以一盒进口格列卫的价格做了横向的对比：在香港的售价18000元，日本16000元，美国是13600元，韩国只需9700元，印度仿制药只需要200元，中国大陆却高达24000元。当然今天我并不是想讨论中国的药品进口管理或者药品的专利保护，而是我们很多人都可能要面临的一个问题，那就是将来可能需要承担的重疾风险。几年前一位叫做陆勇的白血病患者由于帮助病友从印度代购仿制的治疗药物而获刑的新闻刷爆了很多人的朋友圈，这个现象的出现也确实反映出当下很多人都可能面临的一个窘境——因病返贫。这其中一部分原因是由于国内医疗保障体系和药品管理体系的缺陷，同时大众的保险意识低下也是造成这种情况的重要原因之一。

      很多人在讨论到医疗问题的时候就会说这么一句话，我已经有医保了，为什么还要买商业医疗保险？这个问题需要从商业保险和社保的性质来谈了：社会医疗保险提供的是“低水平，广覆盖”的医疗保障，对于一些多发病、常见病提供的保障是很有效的；但对于慢性病及重大疾病，个人负担仍相当重。以癌症为例，很多化疗药物都排除在医保目录之外，一些必要药物、先进疗法(如1998年从国外引进的基因疗法)，也不在社会医疗保险之内。另外，医保药物目录过于狭窄，许多“救命”的新药、进口药被排除在医保的大门之外。比如，中老年人易患的心血管疾病，需要放支架，材料是进口，动辄几万元，可是进口材料往往也在医疗保险之外。对于疑难杂症、重大疾病，新药、新材料不断推出，但医保药物目录的更新却严重滞后。除了医药费无法完全解决之外，得了病住了院，休的是病假，休病假期间自然要扣除奖金和各种补贴，只能拿基本工资，到手的薪金还不够买营养品，这对于病人的生活无异于雪上加霜。因此，商业医疗保险的作用是为了让一些大众家庭能够在面对重疾的时候能够有底气坚持下去，能够从容不迫的继续治疗，而不是在贫穷和健康二者之间做出抉择。我们很多人都会经常在朋友圈看到一些筹款的链接，这些人大多都是没有配置商业医疗保险而迫于医疗压力选择这种没有办法的办法，但是随着这种筹款模式的大众化，很多人已经很难筹到足够治病的钱了。因此，商业医疗保险的配置就显得尤其重要了，因为一个人的健康，往往会牵动着一个家庭的未来。

      除了从健康保障的角度，商业医疗保险也是一种理财的好去处。因为购买商业保险，就相当于拿未来的钱买当下的保障。这时候可能就有人会反驳了，商业保险这个东西怎么可能是稳赚的呢，假如我这辈子无灾无病，那我岂不是白白浪费了一笔钱？的确有很多人会这么想，但是如果你能换个角度思考的话，或许就会柳暗花明又一村了。假设现在让你出一笔在你承受能力范围内的钱，买一辈子的身体健康，你会不会干呢？我想很多人都是愿意的，当然这要除去那些卖肾换机的人了。商业医疗保险的缴费方式往往是以年为单位，一年缴费一次，满足一定年限以后就不用再缴费(比如笔者就是20年为期限，每年定额缴费1.2万元以换取50万元的医疗保障和身故金)。这种缴费模式的优点就是，越往后面越轻松。因为人民币是在不断贬值的过程中的，目前阶段来看，人民币大概保持着每年8%的实际通胀率。因此，对于购置商业医疗保险的人而言，这也是一种对抗通胀的方法。相比存在银行或者余额宝贬值而言，我相信有头脑的人会更愿意以这种方式来对冲未来的风险。

    希望读到这篇文章的每个朋友都能够理解商业保险的重要意义，并且在面对重疾困扰时，能够真正的从容不迫。

    最后，祝愿大家一生平安喜乐。