别只看重疾险，定寿值得更多关注

思贝互联网展业以来遇到过各种各样的客户，有些高素质的客户专业性颇高。某日，就遇到了这样一位客户，已经在互联网上关注保险一年多，交谈了需求和现实状况后，思贝设计了一套意外+重疾+医疗的方案，为了在预算内尽量将保额做高，还特意设计了终身重疾、定期重疾的组合。客户看完方案问：为什么没有寿险？呀，为什么没有寿险？这句话一下把我打醒了！

一直以来重疾险就是所谓的政治正确，大多数家庭配置保险更看重生存期间的保险保障，在预算限制下，我也将关注集中于做高保额的重疾险，而一个全面的家庭保障方案，定寿不可或缺，却非常容易被忽视。如果不是这位有些专业的客户提醒我，我还会陷入过往处理过的客户需求案例，忘了作为保险经纪人的重要责任，从专业角度引领客户思路，定制全面的保险保障，这点要反思检讨下。

所以还在寻觅重疾险的各位，让我们将风险视角再扩大下，了解下什么是定期寿险？

定期寿险，是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金，若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。

定期寿险的保险期限有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。

定寿的责任很简单，身故责任，全残责任，保险条款也没有重疾险那么复杂冗长（不过各位也不可忽视条款，还是要逐字逐句阅读，防止有坑）。以弘康大白为例，30岁男性，保到60岁100万保额，每年2300元30年交清，如果60岁之前身故或全残，直接赔100万，如果到了60岁还生存，保障责任完成，保险合同也终止了。定期寿险完美体现了保险的射幸性，具有非常高的杠杆，100万保额的保险，总保费只有6万9。为什么这么便宜？因为60岁前身故或全残还算一个小概率事件，但，总会有人不幸得成为分子，而我们每个人都无法预知未来。

有一个现实案例，一位非常有保险意识的男性高净值人士购买了不少保险，其中就有定期寿险，在定期寿险保障期间，驾驶汽车不幸与货车相撞后鉴定为全残，定期寿险赔付了900万，保证了这位男士后续医疗费用的长期供给，而且虽然家庭遭受了很大的精神打击，保险的赔付让家庭经济不至于跌入谷底，保证了两个孩子的教育和双方父母的赡养，这也是不幸中的万幸。

60岁前身故或全残，是小概率事件，但是如果没有保险，这个小概率事件对家庭的打击会是毁灭性的，特别对于家庭经济支柱，40岁左右又生育二胎的人群。我们现在面对的社会跟我们父母的时代完全不同，那个时代福利分房，而现在一线城市身背300万到500万房贷的比比皆是，信贷的扩张，让每个人身背巨大的经济责任，我们正身处比父母那个时代更大的经济风险中，成家后，个人风险还会波及家人，如果家庭结构是全职妈妈和家庭支柱，家庭支柱出现问题，全职妈妈如何保证家庭生活质量？又如果40岁开始养育二胎，60岁突然出现问题，孩子刚刚20岁，正需要家庭经济资源支撑学业，他/她该怎么办？所以配置上定寿，不要轻易当全职妈妈，40岁生二胎的定期寿险至少要保障到70岁。

思贝在上篇文章《从保险小白到保险经纪人,我的三观重塑》中谈到了风险观的转变，定期寿险就是一款到期保障结束，没有保费退回，打了水漂的保险。但如果站在全面家庭保障的战略高度上来看，定寿理应获得与重疾险相同的关注度。我们急切配置的重疾险，一般情况下只能履行重疾责任、身故责任、全残责任之一，弥补了病人的医疗及收入损失，一旦病人身故，沉重的家庭责任还是会遗留给身后人，当孩子尚小，父母已老，何以承受如此之重？

思贝希望，万一真的不幸发生，每个人依靠保险都能看到黑暗中的光亮，都有机会获得新生。

原创文章不易，请勿转载，已委托版权印进行维权。