2018-12-11

如果有专门为小微企业服务的银行，是否有助于缓解小微企业融资难

多年来，国家积极扶持小微企业发展，早在2013年，国务院就出台了《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》，要求各金融机构要按照国务院的统一部署，继续坚持“两个不低于”的小微企业金融服务目标，在风险总体可控的前提下，确保小微企业贷款增速不低于各项贷款平均水平、增量不低于上年同期水平。但实际上，银行贷款给小微企业，也有难处。

小微企业之所以难以得到银行贷款的青睐，银行之所以不愿意贷款给小微企业，实际上是有共同的原因，那就是同大中企业相比，小微企业管理相对不规范，贷款成本高、不良贷款率高，银行贷款给小微企业从经济效益和防控风险的角度，没有贷款给大中型企业“划算”。

银行等金融机构，除中国农业发展银行等国有政策性银行以外，多数是股份制银行，也是要追求经营效益，也是要对股东负责的经济实体。因此，一方面要积极响应国家号召，积极支持小微企业融资需求；另一方面，要接受金融监管部门的不良贷款率考核，又要面对广大股东等投资人对盈亏的高要求。

那么，如何破解小微企业融资难和银行不愿意贷款给小微企业的两难问题呢？

我的建议是：能否成立一家专门的小微企业服务银行。专门定位于满足小微企业融资需要的服务宗旨。在监管政策方面，实行同其它商业银行不同的考核体系，适度放宽对不良贷款率等经营指标的考核标准。虽然在财务核算上实行自负盈亏，但国家持主要股份，不以盈利为第一目的，并在财政上和税收政策适度给于补贴。

其实现有的中国邮政储蓄银行就是最合适做小微企业服务银行的金融机构。

原因有四：一是邮储银行分支机构众多，一直到乡镇都有分支机构，具备服务小微企业的地理优势；二是邮储银行经过十余年的运营，已经打造了一只懂贷款业务的信贷人才；三是邮储银行是国有银行，具备担当小微企业服务银行的先天股权条件。四是邮储银行的基层机构有支持小微企业的优良传统。

相信小微企业服务银行成立、成熟之时，就是小微企业融资难题破解之日！