深度│支付行业为什么会出现聚合支付？

商业的本质是商品和服务的交换和流通，人类的商业行为即信息流+物流+资金流的交换和流通的过程。互联网对现代商业的影响深远，但核心仍然是基于以上三种交换流通模式。谁能显著提升各个环节的效率，谁将可能成为巨头。

围绕信息流服务，在各个垂直领域，分别诞生了以搜索为核心的谷歌、百度；以电商为核心的阿里、亚马逊；以社交为核心的腾讯、Facebook等巨头级互联网企业。围绕物流服务，仅国内就诞生了顺丰、四通一达、菜鸟等巨头级物流企业。围绕资金流服务，除传统金融机构外，诞生了支付宝、财付通(微信支付)、银联、Visa、MasterCard、PayPal等巨头级支付服务企业。

资金流的交换和流通就是支付服务，支付是商业行为的闭环。就支付服务本身而言，并不算利润丰厚的业务。支付巨头的眼光，更多在于支付场景和相关后续业务的想象空间。支付是资金流和信息流两方面的交换和流通，兼具金融和数据两种属性。支付场景背后是征信、信贷、理财、保险等业务。这些业务比纯粹的支付清算市场，想象空间超出至少一个数量级，但是支撑这些业务的基础是支付。

现代社会，支付电子化大势所趋。国内电子支付市场主要由线下收单、互联网支付、移动支付3大部分构成。近两年来，国内电子支付市场趋势，有3个特点：

1.互联网支付市场增速趋于平缓，市场份额保持稳定；

2.线下收单市场份额逐渐缩减，被移动支付蚕食鲸吞；

3.移动支付市场规模将继续保持爆发式增长，市场将有更多的参与者加入。

移动支付迅猛发展的根源，可以从以下4个角度来理解：

1.移动支付打破了线上线下径渭分明的界限，并将进一步摆脱时间、空间的束缚，成为电子支付市场的主力军。

2.从一定高度理解移动互联网的颠覆作用。未来人们的大部分行为都将通过网络实现，脱离网络者，无论是人还企业，都很有可能被淘汰。人类商业行为不外乎信息流+物流+资金流，要顺利把这三者在网上实现，移动互联网必须有三根支撑柱：移动智能终端+高速网络(4G)+移动支付。目前前两根支柱已经搭建完成，移动支付这个环节，必然成为各方全力推进和角逐的兵家必争之地，这也是银联、财付通(微信支付)、支付宝相互争夺市场的根源。

3.移动支付的软硬件环境都已成熟，唯一制约的是各方利益的平衡，而这种利益平衡在巨大蛋糕面前不难达成。也已事实上基本达成，比如银联云闪付家族的集结。

4、移动支付是块超级大蛋糕，在这个链条的任何位置的红利。尤其是直接处于支付的位置都会分到可观的红利。

移动支付地位如此重要，对此巨头们必然会投入战略性资源大战沙场，如万达收购快钱、小米收购捷付睿通、永大收购海科融通等。移动支付的盛世气象导致了国内移动支付市场的隐忧，即移动支付市场的高度碎片化。

国内移动支付碎片化特点的五个维度：

一、支付渠道碎片化

1.在移动支付飞速发展的2014-2017年，支付渠道碎片化加深；

2.除支付宝外的其他第三方支付企业的市场份额，大致都成倍增长，支付宝一家独大的现象将一去不返；

3.受银联云闪付家族和其他互联网巨头进入等影响，2016年以后的移动支付渠道将进一步支离破碎。

二、移动端平台碎片化

目前主流的支付渠道均适配以下3种移动端平台：

1.Android

2.iOS

3.HTML5

开发者如要完善其移动支付功能，一般需要在多移动端平台下接入所需的支付渠道。

三、支付场景碎片化

目前移动支付按场景区分，大致分为以下5类：

1.App内支付；

2.HTML5支付；

3.扫码支付；

4.被扫支付；

5.NFC支付；

支付是场景下的资金结算行为，无场景无支付，以上5种支付场景均对应着不同的支付需求。

四、支付数据碎片化

支付渠道碎片化导致商户的支付数据碎片化，各自割裂，严重影响了后期的数据服务，包括且不限于:

1.财务部门的报表整合和对账；

2.运营部门的退款和争议订单处理；

3.产品部门对整体支付数据的分析挖掘。

五、支付需求多样化，变更快速化

随着移动互联网对传统行业的席卷和渗透，移动支付的场景将进一步碎片化，由此加速了支付需求的变更。如消费金融领域的消费信货需求等。

以上5类移动支付的碎片化特点，对移动应用开发者而言，尤其是中小企业，在引入支付功能和后期维护时，产生的痛点，并不是简单的和级关系，而是乘级。

针对以上的移动支付强需求痛点，自然会诞生相应的解决方案。要解决上述痛点，需要实现如下功能:

1.支付渠道聚合服务，高效满足“一点接入多种支付渠道“的需求

2.覆盖主流移动端平台

3.覆盖主流支付场景

4.整合与分析支付数据

5.产品快速迭代，以适应支付需求的快速发展和变化

聚台支付应时而生，当然，其中也少不了从业者的判断力。