毛豆新车网用户之痛：二次审核+三道围墙买车秒变租车
车主反映，毛豆新车网涉嫌在广告和销售中误导和欺骗消费者，导致消费者误以为分期购车而签订“汽车租赁”合同。在他们看来，毛豆新车网的整个购买过程就像是一个已经设置好的“陷阱”，等待着没有积蓄或积蓄很少的年轻人和缺乏信用担保的低线城市消费者进入，而“陷进去”的车主就更惨了。
2019年3月，位于浙江，某处的吴逊，被电话说服，从毛豆新车网络购买了一台哈弗F5。也是从那时起，吴逊陷入了一场噩梦。
吴逊告诉记者，以他的经济实力，已经有购买汽车和偿还贷款的压力。加上流行病的影响，他工作的外贸行业遭受了严重的裁员和减薪，无法继续偿还贷款。因此，他同意毛豆的新车网拖走这辆车，但后者要求追加3500元。
正是这3500元绊倒了吴逊，“我不想这样解决它，但我应该买一个教训，但我真的没有钱，我不愿意被绿豆“欺骗”
吴逊之所以说毛豆对他“撒谎”，是因为他在网上用毛豆的新车买的车在他不知情的情况下变成了“租来的车”。现在这辆车不在他的名下，汽车保险的第一受益人也不是他。
吴逊的经历并非独一无二。毛豆新车的许多其他车主在网上向记者抱怨了同样的经历。他们反映，毛斗新车网涉嫌在广告和销售中误导和欺骗消费者，导致消费者在分期购车的错误印象下签订“汽车租赁”合同。在他们看来，毛豆新车网的整个购买过程就像是一个已经设置好的“陷阱”，等待着没有积蓄或积蓄很少的年轻人和缺乏信用担保的低线城市消费者进入，而“陷进去”的车主就更惨了。
为了更接近事实真相，记者《国际金融报》对毛斗的新车网络“买车变租车”事件展开了全面调查
1、“馅饼”到“陷阱”
吴逊在浙江一家从事布料颜色外贸的工厂工作。2019年3月，吴逊被毛豆新车网络销售人员的日常电话销售活动所感动，并承诺与销售人员一起去看车。
吴逊向记者指出，从接受毛豆新车的电话销售，到看车、订车、签约、首付，整个过程就像一个“陷阱”。
“起初，我要求在到达指定地点时看到车，但售货员说先在手机上等着看。因为我之前注意到了新车，所以我直接说我想在哈弗，买F5，后来销售人员说现在只有一辆车。为了防止别人订购，我必须先付押金，所以我花了2000元买了这辆车。后来，销售人员给我看了车辆信息并让我签字，但签字后，他发现车辆根本不在当地。吴逊说。吴逊说他最后在4S商店看到了这辆车，但当时他没有多想。出于“最后一辆车”的考虑，吴逊当晚又向销售人员转账2000元，其中1000元作为“车押金”，1000元用于冲抵首付款。
直到他拿到了汽车和驾驶执照，吴逊才意识到他已经签了《融资租赁合同》。车主不是他，车辆保险的第一受益人也不是他。
直到那时，吴逊才开始意识到自己“被困住了”。吴逊告诉记者，他在从茂都新车网买车的过程中一共签了两个协议，一个是买车时签的电子《融资租赁合同》，另一个是提货时签的纸质《融资租赁合同之补充协议》。
吴逊提供给记者的《融资租赁合同》长达12页。合同的出租方是瓜子融资租赁(中国)有限公司，合同中没有毛斗新车网。吴逊只在合同的最后一页留下了签名，其他信息都是空白的。
零件《融资租赁合同》
当时，销售人员直接跳到最后一页，要求签名。我从未看过合同。当汽车被拿起时，书面合同被签署，情况也是如此。让我看看汽车出厂的报告，并督促我尽快签字。”吴逊直言不讳。
记者注意到，吴逊在不看合同的情况下签署合同的经历只是“例行公事”之一。许多车主在网上报告说，他们从头到尾都没有签合同。毛斗销售人员涉嫌伪造签名。此外，一些不识字的车主也“糊涂”地签了合同。
此外，吴逊还指出，在低首付的诱惑下，他没有注意利率。他和记者算了一下帐。他在网上为毛豆新车购买的哈弗F5厂商指导价只需11.8万元，但毛豆新车网上最终成交价超过18.5万元(首付2.6万元，每月支付3321.4元x 48期)，“如果他去了4S店，他本可以买14万多元”。
2、或参与“暴力收藏”
对吴逊，来说，这种汽车的月供应量实际上面临着很大的压力。
去年拿起汽车后，吴逊做了大量的运输工作来勉强维护它。然而，由于今年的疫情，吴逊再也不能外出取车了。再加上外贸行业的“冷天”，吴逊所在工厂的外贸没有外贸订单，现在只能靠内部订单生存。吴逊说，“我们仍然必须裁员。我们不知道这顿饭什么时候供应。”
目前，吴逊已经在毛豆平台上逾期3个月了。“我本来想退货的，但是因为逾期，毛斗一方要付3500元才能退货，但是我连钱都付不起，所以我不能一直退货。”
吴逊也担心再次被“打败”。他告诉记者，毛斗新车网要求他在退货时签一个《自愿交车承诺书》。在这份承诺书中，只有车主主动将车交给毛斗进行处置，但并未明确提及贷款的终止。“恐怕这是另一个坑。”吴逊说：“但是，毛斗每天都会打电话给我要钱，却不在退款上签字。”
也正是这些催款电话让吴逊极度紧张，晚上无法入睡，并发现记者处于孤立状态。"你知道吗，我差点从宿舍跳出来."这些天，吴逊想在网上借些钱，然后按照他们的要求还车，但另一方面，他不愿意被“骗”。
从吴逊提供给记者的电话录音中，记者得知吴逊在通话过程中晕倒并哭泣。他还听说那个收电话的人确实说了“进去”、“老家”、“找律师接官司”、“在外工作”、“缺乏社会经验”、“后果真的很严重”之类的话。当吴逊在一开始提到签合同的问题时，收款员指出那是在贷款之前，现在是在贷款之后，并说如果你对合同有任何疑问，你可以在一开始就找到把车卖给他的人，然后联系"河南"。
吴逊告诉记者，录音中提到的“毛豆”是指售后部分。他认为这对彼此来说是一个“踢皮球”，因为他是在浙江买的车。而且，很久以前的那个时候，他和销售人员对质，但销售人员后来把一切都告诉了他。现在销售人员已经离职，电话号码是空的。没有证据证明他们被“欺骗”。
3、是否涉嫌误导广告
吴逊的经历不是一个孤立的例子。记者发现，许多毛豆车主都有与吴逊类似的购车经历。虽然毛豆的销售人员在“说话技巧”或做法上有所不同，但投诉的车主指出，实质上存在误导消费者认为他们在分期购车或故意隐瞒“租车”事实的嫌疑。
目前，全国各地的毛豆新车网车主纷纷站出来维权，要求退还车钱，掀起了一股“投诉”浪潮。
一位毛豆车主告诉记者《国际金融报》，很多毛豆车主都很关心这个车台，因为他们看到了毛豆新车网的广告。广告提到“买辆新车”而不是“租辆新车”。而且，在销售过程中，销售人员有半句话没有提到“汽车租赁”。一些销售人员直接提到“汽车租赁”，这被怀疑是“消费欺诈”。
自成立以来，茂都新车网络已开展了许多广告，以扩大其市场份额。许多消费者熟悉它的广告，如“买新车，穿上猫豆”，“猫豆新车网络，首付0-10%买新车，首付3000元开新车”。这使得消费者默认茂都新车网络是汽车电子商务平台。在广告方面，毛豆新车网没有提到融资租赁的概念。此外，它削弱甚至避免从销售的角度谈论融资租赁，这很容易诱使消费者将其误认为分期付款购买。为了更接近事件的真相，《国际金融报》自己充当了买家。
在与毛豆新车网的销售员方圆(化名)取得联系后，他直接让记者去看车。当记者问及毛豆买车的过程时，方圆说：“这是一个分阶段的计划，先付首付款，再按月付款，然后是你的信用信息和你想付的比例(首付款)。”它还强调，“我们在这里包装牌照和购买税，他们都是安排好的。”
后来，方圆邀请记者看车，有“明天来看车报销路费”和“明天有活动，折扣比平时大”的优点。在记者说他“不急着买车”之后，他仍然不停地劝说记者“买是瞬间的事，不卖可以考虑好几年”和“早买早享”.
在记者没有提及“融资租赁”一词之前，方圆也没有主动提及相关话题。途中，方圆还告诉记者，这笔贷款是通过工商银行发放的，这让记者产生了在毛豆的新车在线平台上买车、在工商银行进行分期贷款的错觉。在记者主动提及融资租赁的概念后，方圆表示，这实际上是一种贷款模式，只是从国外引进的一种新模式。
根据记者最近的调查和跟踪，大多数抱怨毛豆新车网络“买车、租车”的车主都和吴逊，一样年轻，或者年龄太大，正在走向另一个极端——。制造商购买车辆的指导价格也大多低于15万元。这部分客户经济基础薄弱，法律意识相对薄弱。
茂都新车网通过推出低门槛、低首付、简单程序、快速审批和优惠待遇，邀请车主尽快看车，以便车主在消费冲动阶段快速预订和签订合同。许多没有存款或存款较少的年轻人和低线城市消费者缺乏信用担保，他们很快就会“融入”进来。
此外，在毛豆的新车网络“买车租车”背后，还有“例行贷款”、“高利贷”和“暴力追债”，这些与最初的互联网金融非常相似，使车主们已经“困”得很惨。
关于车主投诉的“购车转租车”事件，毛豆的新车网络告诉记者《国际金融报》，“购车转租车”事件根本不存在，毛豆是按照法律法规经营的。“所有购车者在购买和取车时都会录制一段视频。他们都非常清楚这种融资租赁方式，包括合同中的所有程序。但是现在一些用户没钱了。他们不想承认这一点，并想归还汽车。”
此外，毛豆表示，业主的还款记录与银行的信用报告系统有关。如果所有者未能支付到期日，银行的信用报告系统也会有问题。
在与记者沟通的过程中，方圆还向记者指出，茂都新车网的模式是茂都由第三方担保，银行直接贷款。方圆朋友圈截图显示，该客户通过毛豆从工行获得8.88万元汽车分期付款额度，要求客户到工行网点办理汽车专项分期付款面对面签约。
4.低首付背后的高利率
事实上，当毛豆的新车网络广泛宣传低首付时，它也忽略了另一个事实，即高利率。
在茂都新车网官方网站或手机应用上，首付金额和月付金额随处可见，但利率从未出现过，包括记者问及具体利率时，方圆含糊其辞，只说是银行基于个人信用调查的方案。
然而，根据茂都新车网公布的首付款和月付款，消费者可以粗略计算出他们将承担的利率成本。
以五菱宏光S3 2019 1.5L手动标准车型为例。其制造商的指导价格为59，800元。如果分期付款计划为10%首付款，则24期共还款约88，000元，即两年内利息28，300元，年利率为26.2%。同样，36种债券的年利率约为21.66%。48种债券的年利率约为19%。
如果首付是20%，24期债券的年利率大约是28.4%。36种债券的年利率约为23.23%；48种债券的年利率约为20.24%。
如果首付是30%，24期债券的年利率约为31.19%。36种债券的年利率约为25.18%；48种债券的年利率约为19.7%。
毛斗新车网络爆款五菱宏光S3年利率榜
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条，借款人与贷款人约定的利率不超过年利率的24%。贷款人要求借款人按约定利率支付利息的，人民法院应予支持。借款人与贷款人约定的利率超过年利率36%，任何超过年利率的利率协议均无效。人民法院应支持借款人要求贷款人返还已支付的超过年利率36%的利息。
从上述年利率表可以看出，茂都新车网的平均年利率最高在30%以上，最低高达19%。虽然这不属于高利贷，但对于那些收入较低、缺乏其他资格的客户群体来说，这并不低。
通过利率表，我们还可以看到毛斗新车网财务计划的内在逻辑，即首付越低，利率越低，贷款时间越长，利率越低。一名银行员工告诉记者《国际金融报》，茂都新车网络鼓励客户以这种方式进行低首付和长期财务规划。对毛豆来说，贷款总额越高，贷款期限越长，他们赚的钱就越多。
对于毛斗新车网络的目标群体(年轻人和老年人)，其背后的高利率不能通过低首付和月付直接看到。
汽车分析师任万付告诉记者《国际金融报》，毛豆的“套路”也充分把握了这部分消费者的心理。一方面是低首付的“占便宜”心理。另一方面，这部分人口相对缺乏法律保护意识。他们仍然不知道如何保护自己的合法权益。上述银行员工还认为，茂都新车网自己的客户目标群体非常准确。“低单价汽车需要分期付款和低首付，这表明这一群体对汽车有强烈的需求，而且确实缺钱。有些人只需要表明他们对价格(利率)不太敏感，而低首付会降低这一群体的购买门槛。”
这种人群经常远离银行系统，因为他们不符合银行批准的资格标准。他们被该银行称为“次级”客户，而该银行也被毛豆的新车网络“掏空”。
高利率是控制“次级”客户风险的法宝之一。上述银行从业人员指出，对于绿豆来说，他们可以通过小额、相对分散和高利率来弥补稍高的不良率，并确保盈利。在许多汽车无法自己赚钱的时候，包括4S商店在内的许多平台利润已经开始向金融领域靠拢。
5.“购买和改变租金”的性质
如果茂都新车网络只通过高利率来控制风险，只要法律允许，也许车主不会集体攻击它。现在他们更关心的问题是，在茂都平台上买车变成了在他们不知情的情况下租车。
这里的“租车”实际上是指融资租赁，这是一种代租代购的方式。一家汽车金融租赁公司的高管告诉记者《国际金融报》，在中国，与传统融资方式相比，融资租赁方式起步相对较晚。一般来说，在融资租赁期间，为了方便公司的管理和保护公司的权益，租赁财产的所有权以公司的名义登记。当融资租赁到期时，客户可以选择以自己的名义转让租赁财产，从而完成整个融资租赁过程。如果客户中途逾期，为了保护公司的利益，公司可以收回并处分租赁财产以弥补损失。
上述高管表示，事实上，融资租赁模式由于首付低、流程简单等优势，近年来在中国发展迅速。在他看来，融资租赁使客户能够以低门槛购买汽车，也使公司能够控制风险，这是一个双赢的局面。然而，许多消费者仍然非常不熟悉这种模式，许多人不能接受代租购买的模式。因此，他们不会在销售过程中主动向客户提及融资租赁的概念。
在记者的调查和采访中，大多数车主在了解到他们已经买了一辆车并把它改成了汽车租赁后，仍然不清楚融资租赁的概念。他们还认为这是一个普通的经营租赁。虽然最终正常还款可以选择过户到自己名下，但无形中就像买了一辆二手车。