一、前言
作为金融行业的老司机，日常经常被各种亲戚朋友询问如何配置保险，尤其是面对市面上五花八门的产品该怎么选，产品的各种术语是什么意思，每个产品的不太配置又该怎么挑。
授人以鱼不如授人以渔，老司机在这里一次性把重疾险给你掰开了，揉碎了讲清楚，争取用最通俗的语言让每一个看到这篇文章的同学都可以自己独立自主的形成对重疾险的认识和判断。
二、保险产品的分类
我自己的个人经验，和我交流的大多数人，甚至都没办法区分报销型的医疗保险和给付型的重型保险有什么区别，
更不用说核保的时候，甲状腺结节、肝功能指标在什么情况下可以保，肺部阴影的情况又怎么处理的事情了。
有的人甚至认为只要买了社保其实我就不需要商业保险，这样的例子比比皆是。
这本质还是因为整个社会的财商教育和保险产品特殊性导致的大众的理解门槛。
1. 人身险的分类
重疾险是人身险中健康险中的一种，那什么是人身险呢？
人身险是以人的寿命和身体为保险标的的保险，与财产险相对，比如你的车险就是财产险，因为是对你的财产做的保险。
1）寿险
寿险的定义：
是一种以人的生死为保险对象的保险，是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。
寿险的分类：
生存保险：以被保险人在保险期限内生存为条件，年金险即为最主要的生存保险。
死亡保险：以被保险人在保险期限内死亡为条件，按期限长短可以分为定期寿险和终身寿险。
两全保险：被保险人在保险期限内死亡或届满生存为条件。
创新型寿险：
分红险：分红险指保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
投连险：又称为变额寿险，身故保险金和现金价值是可变的。保障方面：保险期间身故会获得身故保证金，同时可以投保附加险；投资方面：设立多个投资账户，保费直接进入账户，无保证最低收益率。
万能险：包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身险产品，万能体现在交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便，一般单独账户部分拥有保证利率。
2）健康险
是以人的身体为保险标的，以被保险人因疾病或意外伤害而导致的伤、病风险为保险责任，使被保险人因伤、病发生的费用或损失得到补偿的保险。健康险一般分为疾病险（重疾险是其中一种）、医疗险、失能收入损失险、护理保险四类。
3）意外险
以人的身体为保险标的，以被保险人遭受意外伤害导致的残疾（或死亡）为给付条件的保险。
三、保险产品的配置策略
从不跑题的角度，我应该直接讲重疾险，但是按照我的经验，绝大多数人是不知道如何给家庭或者个人配置保险的。
所以我觉得还是很有必要先说下家庭配置保险的原则。避免你直接去买，你可能不需要的重疾险。
因为我经常能看到有些人给老人买重疾险，给孩子买寿险，而没给自己配齐保险，这都是保险配置中很错误的做法。
家庭配置保险的首要原则就是给予家庭经济支柱全面的保障，而孩子在家庭中并不产生经济贡献故寿险的配置是没有必要的，老人由于年事较高重疾险保费也相应较高甚至可能产生保费倒挂现象（保费>保额）故配置重疾险性价比很低
1. 家庭保险配置三原则
保险本身就是对抗风险的产品，尤其在经济下行的阶段，更是可以有效帮助你填补风险敞口，是个人和家庭转嫁风险的最佳方式。
原则一：先需求后产品
每个人处于不同年龄，性别、职业，因此大家对应的需求也往往不同，保险产品的购买必须从需求出发。
人身险的配置，所对应的无非是“生、老、病、死、残”的需求。 （什么是人身险后面会说到）
粗略的来看，“生、老”对应的即是年金保险、“病”
对应医疗险和重疾险等健康险、“死”对应寿险、“残”对应意外险。
我们应当理性得根据自身的需求出发来选定对应的保险产品。
原则二：先经济支柱后其他家庭成员
这个最朴实的保险产品购买原则，居然很多人是不知道的。
我接触过很多人，很多时候都是为了尽孝心去给父母买重疾险，确不知道不仅保险产品买错，投保的顺序也错了。
这是一个很朴实的道理：
用大白话来讲，就是优先保证作为家庭的经济来源的人，只要经济来源不断，家庭就会持续有抵御风险的能力。
作为家庭经济收入的主要贡献者，为其购买保险是防止一旦家庭经济支柱倒下生活来源中断，家庭生活难以为继的局面。以此来看配置保险的顺序一般为父母、孩子、老人，但顺序并不是一成不变的，如重疾险的配置就从家庭成员的具体身体状况出发，在同等条件下家庭经济支柱即父母优先配置。
原则三：先保障后理财
这也是保险产品里的一个大坑，很多人喜欢买理财型的保险，担殊不知保险的理财收益是相对很低的。
保险设计的初衷就是保障功能。以较少的财务支出获得弥补潜在经济损失的保障，保险是具备杠杆作用的金融产品，这也是保险的最大优势。
一般而言，保障型保险的杠杆远高于理财型的保险，因此可以更有效覆盖因身体抱恙而造成的经济损失。
最后：家庭成员如何配置保险
一句话总结：
作为家庭支柱的父母首要配置“寿险+重疾险+医疗险+意外险”，
接下来是儿童配置“重疾险+医疗险+意外险”，
最后是老人配置“意外险+医疗险”。
2. 保费和保额的分配建议
一般来说，配置保险有个行业通行的双十定律，
什么是所谓的双十定律呢？
即家庭年保费支出不超过家庭年收入的 10%，保障额度不超过收入的 10 倍。
那这个原则的具体的保额该如何定呢？
1） 家庭经济支柱的寿险保额
理论上的保额= 该保障人年收入*剩余工作年限
比如给家庭中年纪30岁，年收入30万的爸爸做保障，理论上的保额=30万*20年=600万
但是一般实际的保额是从家庭需求出发：
实际保额= 为家庭负债（房贷、车贷、消费贷等）+5 年以上家庭必要开支（抚育子女+赡养老人）
2） 重疾险的保额
重疾险上面说过了，也是优先配置家庭里的年轻人，其次是孩子，最后才是老人。
重疾险的保底保额=治疗费用、基础保额为治疗+康复费用
重疾险的标准保额= 治疗+康复+因病收入损失费用（3-5 年）
四、如何挑选重疾险
中国的重疾险发展到现在已经20多年了，重疾险在市场上可以说是五花八门，大家从下图里也能看到重疾险的总产品数量当下已有数百种之多了。
那么面对五花八门的重疾险该如何选择，重疾险里的各种产品配置又是什么含义？这里给大家一一解答。
高能预警高能预警，以下全是干货。
1. 是否需要购买重疾险?
这是先要解决的前提性问题。
1）预期寿命
以国家统计局和卫健委披露的相关数据来看我国人均预期寿命在 2018 年已达 77 岁，北京、上海、广州、深圳则分别为 82.2、83.6、82.3、81.3 岁。
2）重疾发生概率
一个人一生在 60 岁以后重疾发病率加速提升，男女到 60 岁罹患 25 种重疾的概率分别为 19.60%、15.08%，至 70 岁达 39.20%、29.15%，而其中 6 种重疾随着年龄的推移更是占据 90%以上的发病病例。
从25种重疾的发病率角度看， 男性在30-70岁、71-80岁及81-105岁区间内发病概率分别为38.4%、26.6%、34.0%（不考虑死亡），在70岁以后仍然有较高的发病率。
而重疾死亡占全部人数死亡的比例在 40 岁之后开始超过一半。
因此可以很容易的推断，在我们的预期寿命中，77 岁时因罹患重疾而死亡的概率已经超过60%，是非常高的比例，而用高杠杆的保险来转移这个风险对于我们来说就非常有必要了。
2. 重疾险的保额选择
重疾险的保额选择
重疾险的保底保额=治疗费用、基础保额为治疗+康复费用
重疾险的标准保额= 治疗+康复+因病收入损失费用（3-5 年）
建议 30-50 万元为基础保额，我们可以通过 25 种重疾治疗费用来大致框定重疾险的最低保额。就最高发的恶性肿瘤，其基础的治疗费用在 12-50 万元不等，值得注意的是治疗中的 CT、伽马刀、核磁共振等社保并不完全报销，昂贵的进口药物也基本需要自费。
3. 不同重疾险的主要差异点
以下这个图是几个不同的上市保险公司推出的重疾险，你跟区分下面的不同的重疾险之间的差异么？
很多人甚至连不同的配置都理解不了，这里给大家一一说明：
1）重疾险的责任认定和赔付方式
1)) 如何理解
重疾险有三种赔付方式：
[1]确诊即理赔
比如说是癌症，就只病理报告是癌症，就可以理赔，完全不用担心有的保险公司赔，有的保险公司不赔。
[2]完成手术后理赔
这类，比如像是某些重大器官移植或造血干细胞移植，冠状动脉搭桥这样的重疾是完成手术后理赔。
[3]达到一定状态理赔
比如像是脑中风后遗症，一般要求患病180天后，身体某个机能完全丧失，比如不能说话，不能咀嚼；
急性心梗，达到三个条件（条款中），外科医生有讲只要是急性心梗能满足这个条件，不要担心保险公司不赔；
终末期肾病，要一个人肾衰竭，肾透析90天，或者换肾，可以赔付 。
2)) 如何选择
而我们一般说的25种重疾如下（这是中国保险协会制定的）
为什么制定这25种重疾呢？
因为在重疾实际的理赔数据中：
重疾险理赔中的恶性肿瘤（也就是癌症）的理赔占比约70％～80%
6种必保疾病病种在重疾险理赔中占比90％～95%
25种高发重大疾病在重疾险理赔占比98%以上，其他疾病占比不到2%
但是在实际产品中，一般除了这25种疾病以外，保险公司还会自行增加其他疾病种类，并制定相关定义。
比如市面上的产品，多的包含的重疾有120种，少的也有30-40种。
虽然保监规定的25种重疾占到了重疾理赔的95%以上，但是一定要完全包含这25种重疾才可以选。
除此之外，包含的更多种类的重疾就看个人需求。
2）消费型重疾 OR 返还型重疾
1)) 如何理解
重疾险主要包含三种类型：
①无返还消费型
②返还已交保费（或现金价值取大）型
③保额返还型。
重疾作为主险情况下返还主要通过身故/全残/疾病终末期保险金的形式体现。
2)) 如何选择
不建议返还型重疾险，返还型重疾险相当于捆绑销售。无返还型重疾险从保障层面来说更值得推荐。此外，从保险公司定价角度来看，返还型重疾险类似于捆绑两全险销售，保费自然偏高。
价格层面看无返还消费型重疾价格最便宜，返还保额价格最贵，返已交保费价格居中，测算下保险公司返还所隐含的收益率并不具备显著优势。
比如，我们这里选择国华人寿的健康福终身作为说明：
前提：
假设26岁男性，20年缴、50万保额的终身重疾险，无返还情况年缴保费7482元；
返保费则最多返还170,070元，年缴保费8504元；返保额50万元则年缴保费9902元。
下图可以清晰地看到，返还型的保险，其年化的收益也就是2.5%-3%左右，是非常低的收益。
如果你个人投资的收益是高于3%的，非常不建议你买返还型的重疾险。
3）是否需要恶性肿瘤多次赔付
1)) 如何理解
恶性肿瘤发病率极高且易复发，同时净生存率也在整体提升，因此很多重疾险给用户设置了是否需要多次赔付的选择。
不少重疾险产品都带有多次赔付，或者可以附加恶性肿瘤二次赔付，带100%保额的恶性肿瘤二次赔付，一般要看是否带返等还要再加15-25%左右的保费。
2)) 如何选择
在预算允许的情况下，尽量可以选择注意癌症二次赔付或额外保额。
大部分重疾险消费者更倾向于选择多次赔付，而多次罹患重疾的概率是不低的，比如友邦保险的数据，二次重疾赔付占首次理赔的 11%，其中癌症占 8%。
而随着医学进步，重疾的5年生存率在不断上升，二次罹患重疾的概率也在不断上升。
但是重疾的发生以及相关的治疗对于人身的损害随着次数而递增，3 次以内的重疾尚有治疗意义，3次以上的概率极低且对于患者来说治疗意义不大，从保障的角度来说效用较低。
因此，优先购买多次赔付重疾险（预算约束下，购买单次赔付+癌症额外赔付），对于癌症来说，优先选取二次赔付（或额外增加保额），间隔期三年就绰绰有余了。
4）单次赔付/分组多次赔付/不分组多次赔付
1)) 如何理解
什么是分组？
简单来说，重疾分组就是把一个重疾险中所涵盖的几十个甚至上百个重疾分成了不同组，同一组的疾病只能赔付一次。不分组，顾名思义，就是指重疾疾病在该产品中没有分组。
这个如何理解呢，这个和癌症二次赔付很像。
如单次赔付则首次重疾赔付后合同即终止。
2)) 如何选择
1）在预算前提下，可以考虑选择多次赔付，或者可以考虑高发重疾（恶性肿瘤、心脑血管疾病）二次赔付。
2）多次赔付之下不分组优先，分组则考虑：
a、分组越多相对越好；
b、6种最常见重疾尽量分散在不同的组别下，尤其是高发疾病（恶性肿瘤等）最好应单独分组
5）重症/中症/轻症
1)) 如何理解
重疾的理赔需要依赖定义且通常定义较为严格，同时很多疾病会在没达到重疾标准之前被发现，在重症基础上引入相对应的轻症、中症概念，轻症和中症，顾名思义，还尚未达到重疾的标准，但是这个时候身体可能已经出现了明显的体征，或者在检查过程中被发现，医生会强烈建议我们进行治疗，可以延缓或者防止重疾的发生。
因为轻症和中症所涵盖的病种、理赔定义等等，保险协会没有统一的规定，所以产品之间差异也比较大。我们在选择重疾险的时候，其实最需要关注的也是这部分责任。
特别是一些高发的轻症、中症，更要多加关注，例如轻度脑中风、不典型心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥、慢性肾功能衰竭等。
2)) 如何选择
当前各类产品重症、中症、轻症疾病数量差异不大，热门产品基本包含100种以上重疾，整体看25种有标准定义的重疾整体赔付超过95%，因此更多关注赔付比例情况，而对具体病种定义差别一般投保人很难去具体辨别。
6）赔付比例
1)) 如何理解
各个重疾产品，重疾的赔付比例都是100%。
也就是说，买了100万保额的重疾险，如果不幸罹患重疾，可以赔100万。
但是轻症和中症的赔付比例，各个产品的差异还是比较大的。
轻症和重症的解读见上一个部分。
目前市场上的产品，一般轻症赔付20~50%，中症赔付50%~60%不等。
有些产品，还会有额外赔付的约定。
比如，被保险人60岁之前重疾额外赔50%（也就是60岁之前罹患重疾，100万的保额，可以赔150万）、保单前十年重疾额外赔付50%、首次确诊恶性肿瘤额外给付25%的恶性肿瘤关爱金等等。
2)) 如何选择
从赔付比例上说，肯定是越高越好。
所以一般在不考虑预算的情况下，重疾险的等级分类如下：
7）保费豁免
1)) 如何理解
投保人豁免为缴费期间投保人发生约定事件（如轻症、重疾、全残或者身故等），能够豁免后期保费，而保险合同仍然有效且保障内容不变，本质可以理解为给投保人的减额定期重疾，同时投保人也需要进行健康告知。
同样是豁免保费，但是规定的细则不一样。有的产品是身故和全残可豁免保费，有的则是轻症、中症、重疾、身故、全残、疾病终末期可豁免保费。
这里给大家做一个比较，可以比较清晰得看出来不同：
2)) 如何选择
【1】优先关注产品本身的保障内容；
【2】如为自身购买，且产品保额已足够，可选择不购买，同时大多重疾产品不设置自身投保的投保人豁免项。
【3】如被保险人非投保人，而投保人为家庭主力经济来源，或为子女投保及夫妻互保，可以考虑购买，且该附加险一般保费较低。
8）身故责任
1)) 如何理解
带身故责任的重疾险，是具有寿险功能的。
要么按重疾标准赔给被保险人，如果被保险人没有重疾理赔就身故了，那么这笔钱就会在其身故后给受益人。
因为这笔钱保险公司迟早都会赔，结果非常明确，所以带身故责任的重疾险保费就相对较高。
这种保险就是返还型的保险，见第一点，消费型重疾和返还型重疾区别。
2)) 如何选择
如果预算充足可选，若不充足，不建议选。
9）保障期限
1)) 如何理解
重疾险一般有时间期限的保障，比如保到70岁或者80岁，也有保障终身的。
【1】终身重疾险
优点：保障时间长，不担心随着身体的变差而无法购买保障；
缺点：保费较高。
【2】定期重疾险
优点：保费要比终身低将近一半
缺点：保障到期后，患病概率提高了，但是可能会因为年龄、健康等问题，无法继续买保险了。
2)) 如何选择
以预算为基础，如预算有限优先选足额，可先选择至70或80岁，保障杠杆更高；
后期可考虑再叠加终身，这样70或80岁以前保额更高，更为合理。
家庭建议：
预算充足：大人终身重疾+小孩终身重疾
预算一般：大人终身重疾+小孩定期重疾
预算很少：大人定期重疾+小孩定期重疾
10）缴费期限
1)) 如何理解
缴费有期交和趸交之分（趸交就是一次性交完所以保费），期交又分为是交20年还是30年，还是交到70岁或者交到80岁等不同的区别。
2)) 如何选择
先说结论，综合杠杆倍数和通货膨胀，缴费期间越长，对于消费者来说越有利。
另外，千万不要选择趸交，即千万不要选择一次性交完所有保费
为什么？
我们需要从两个维度来考量，首先是触险的时间分布、其次是资金的时间价值。前者指该款保险产品框定的风险是发生在保险期间的前期、中期还是后期，后者指期交保费的收益率（也即折现率）。
选择期交保费的一个好处是保险豁免条款，当发生保险合同规定的情况，投保人无需再继续缴纳保费，但依然享有保险保障。但如果在缴纳保费期间没有触险，那么就要考虑资金投入的时间价值。
我们拟采用具体的产品进行分析：
这里假设投保人为 30 岁男性（同时为被保人），保额为 50 万元，保障至 70 岁。
我们对所有缴费期限进行杠杆分析（保额/保费），以 3.5%折现计算则 50 万元保额的最低现值为 12.63 万元（剔除 70 岁内无罹患重疾赔付为零的情况）。
我们可以清晰地从下图看到，当被保认在不同年龄段，35、45、50岁时患重疾的测算。
可以清楚得看到，缴费时间越长，保险的杠杆效用越大。
11）保险公司品牌
1)) 如何理解
大家在选择保险的时候，可能会想是否要选择大公司的品牌，因为保险一保障保障几十年甚至终身，经常会有考虑保险公司经营稳定性的担忧，想着万一保险公司倒闭了怎么办？
但是其实无需担忧此种风险，因为在我国保险相关人的利益是受到法律保护的，我国《保险法》对此作出明文规定，以立法的形式保护消费者权益不受影响。那么对于保险产品的选择就更应落实到产品本身上。
《保险法》条款如下，大白话就是保险公司不准倒闭！
这里多提一句，如果买的不是大陆的保险，买的时香港的保险，
虽然香港地区也对人身险公司的经营作出了破产清盘的相关规定，但条例中只是写：
“清盘人须继续经营有关保险人的长期业务，目的是将该业务作为正营运中的事业而转让给另一保险人”
就是香港的保险业务是没有法律兜底条款的，所以选择香港保险的时候，尽量选择大品牌。
2)) 如何选择
选择保险时，只需要专注于选择产品本身，如果不考虑保险公司的软性服务（包括大公司网点全、落地服务及时），那么对于保险产品的选择品牌层面可以弱化，可以不用看公司品牌。
五、几款市面上优秀的重疾险
重疾险根据预算不同，可以划分成以下三类：
1. 经济实用型
1)) 适合人群
纯重疾/重疾+轻症，可保到70岁，典型的“钱花在刀刃上”。对于积蓄不多的年轻人，尤其是刚踏入社会的年轻人或是已经买了重疾险，想加保把保额做高的，都适合这么买。
适合客群：
预算区间：3000元以下
保障特点：优先保障核心重疾
适合人群：
a.积蓄不多的年轻人
b.保额没买够，需要再加保的
代表产品：康惠保/瑞泰瑞盈
2)) 适合产品
但凡性价比高一些的产品，都会在上线一段时间收紧保障范围。
比如嘉和保、优惠宝、钢铁战士1号、无忧人生等，都曾陆续进行了调整。
一般调整的手段：不是捆绑身故责任，限制投保保额，就是下架定期版本，甚至直接停售下架。
价格适中，保障全面，为消费者考虑的产品，自然也会博得消费者的喜爱。
但是产品性价比太高，对于保险公司而言，需要承担的风险也更大，产品自然也不会太长久。
现在这个市场上：
现在可以保至70岁、还不强制捆绑身故的重疾险产品，已经所剩无几。
【1】百年人寿康惠保重疾险
这已经时互联网上非常有名的产品了，吃土年轻人的上车利器。保证保额足够的情况下，康惠保的性价比最高。
在不附加轻症的前提下，康惠保的价格是同类产品最低的。
30岁买50万保额，保到70岁，30年交，每年保费只用2500左右。
给大家算下，康惠保保100种重疾，30岁买，保额50万，保到70岁，30年交：
男生，只要2650块/年
女生，就2200块/年
典型属于保险公司赚吆喝赚人气的而非想要赚钱的产品。
不过保障相对简单，而且不支持核保，更适合健康的人群。如果预算非常拮据，也可以先通过康惠保上车。
等到将来预算提高，再配置一份保障更全面的产品。
投保直通车： 百年人寿康惠保
【2】钢铁战士1号重疾险
钢铁战士1号重疾险就是开始时大家说的，一开始是不绑定身故责任的，性价比巨高。
但是火爆销售一段时间之后，保险公司觉得口碑打出来，于是开始更改保险产品配置，增加了强制绑定身故责任，导致性价比下降。
而现在，我个人猜测是因为修改产品配置后，导致销量受影响，加上快到2020年底，保险公司需要冲量，因此原来那个性价比无敌的钢铁战士1号又回来了，大家可以趁着这段时间抓紧买，毕竟买到就是赚到，没准过不了多久，又买不了了。
投保直通车： 官网投保地址
2. 中端进阶型
1)) 适合人群
重疾+轻症+中症/重疾+轻症+中症+癌症二次赔付，可保到70岁/终身，这2类属于目前市场的主流配置，覆盖更全面，也适合绝大多数家庭配置。中症，病情严重程度和赔付比例金额都介于轻症和重症之间。
适合客群：
预算区间：3000-6000元
保障特点：保障既实用又全面
适合人群:
a.大部分家庭
b.看重癌症保障的
代表产品：超级玛丽2号Max/康惠保2.0
2)) 适合产品
康惠保2.0
这款产品的最大的亮点：
1）60岁前患重疾，额外赔60%保额，是目前最高配置。
假设保额买50万，那么60岁，重疾保额都有80万。
毕竟60岁前，刚好是我们挣钱最多、家庭责任最重、也是最病不起的一段时间。
2）首创前症保障
12种前症，赔付1次，15%保额。
前症，就是比轻症更轻的疾病，容易引起重疾的一种前兆或病征。
这些病可防、可控、可治愈，多数可以通过体检或一些身体症状发现。
不过有些疾病的理赔条件比较严苛。
康惠保2.0，可以说是轻症+中症+重疾+癌症二次。
投保直通车： 百年康惠保2.0版本
3. 高端全面型
1)) 适合人群
轻症+中症+重疾+癌症二次+心血管二次/重疾多次赔付+癌症二次赔，保终身，除了癌症高发，心血管疾病的发病率也不低，还很容易复发。一旦复发，会对健康、收入等产生很大影响。所以，多加一些钱，把心血管二次赔付也附加上，保障更加全面。
适合客群：
保费预算区间：6000-8000元
保障特点：重点优化赔付次数，保障更厚实
适合人群：
a.有心血管家族病史
b.预算充足，看重多次赔付
2)) 适合产品
守卫者3号顶配版
守卫者3号：不分组多次赔重疾险首选
不分组多次赔的重疾险，大部分身故必选，但是守卫者3号可以不选，因此它成了这个类型里目前价格最有优势的产品。
30岁，50万保额，保终身，交30年，每年只用6000元左右。也就比单次赔的价格，贵了几百块，性价比很高。
除此之外，守卫者3号居然还有个癌症津贴。如果患癌1年后，还没治好，不管是持续、复发、转移还是新发，都能领30%保额。最多领3次，也就是90%保额。相比前面提到的癌症二次赔，赔120%，虽然少拿了一点赔偿，但拿到理赔金的速度更快。
投保直通车：守卫者3号顶配版
六、最后的最后
最后想说的是，保险是特别个性化的东西，每个人和每个家庭都区别很大，大家各自的身体情况不同，收入情况不同，家庭阶段不同，对产品对公司的喜好不同，对孩子未来的人生规划不同。
因此适合每个人和每个家庭的保险也会各不相同，所以最开始一定要清清楚楚了解什么样的是最适合自己的。