20190208我思故我在41/1000投资理财023之保险06

长投保险实战课

D10 直面死亡，我们需要寿险

情感 经济

小孩买寿险  限制条件

小于10岁  以死亡为赔付条件得不超过20万

10-18   不得超过50万

没有不好的保险产品 只有不合适的产品 明确需求

保障

要保障功能 要赚钱 

寿险的额度如何计算

公式=未来10年的支出+房贷余额-现有流动资产

一预估未来10年必须支出

1.每月伙食费 物业费 水电费

2.孩子的教育支出 一般孩子完成大学本科教育之前

二 计算家庭负债 可用房贷余额来代替家庭负债

房贷余额+车贷+其他负债代替房贷

三 家庭支付要承担的赡养责任

四 责任评估后剪掉整个家庭现有所积累得流动资产（现金，货币基金，能够快速变现得股票-----）

100+70-20=150万

我保额100万 老婆50万

如何选择 

100.105 

保险产品越是功能多 越是复杂 则保费越高  羊毛出在羊身上 保险公司是以盈利为目的的。明确核心需求。

D11 定期寿险分析

1.先保障，后理财

2.个人的需求 ，经济情况 

3.寿险保额的计算公式=未来10年的支出+房贷余额-现有流动资产

 没有任何猫腻 只销售这款产品，估计会饿死。

D12 不买也要看得懂的理财寿险

三种理财险的不同方面

保障 赚钱 账户

分红 保额固定  （消费的也不能改） 有固定收益 分红取决于保险公司的经营状况   保障和分红账户混合

其他两种 可以更改保额

万能 保证最低收益   分开 一个投资账户

投资连结险  啥都没有 亏损也是有可能的   自行选择  稳健，激进  保守    分开，多种投资账户

分红险要不要买

1.分红与否取决于保险公司的盈利 

2.国内保险公司投资自由度低

3.通过分红险获得超额理财收益不现实

保险公司的红利不确定 不确定 不确定！

万能险是万能的

灵活 eg 5000   保额15w

三年后 5000  保额20w。（调整保障账户和投资账户的比例呀）

保费 一部分 保障 一部分投资 （最低1.75%。平均3%-6%）

后期 如果不支付保费 就直接从投资账户支付保障成本

eg  1.保障范围全面

可自主选择重疾 意外，意外医疗 以及保费豁免等附加选项 

2.保障额度自主调节

调整额度

3.保障账户价值 计息月结算 利率保底 灵活价值领取  利息取出来就行，不取出来复利生息。

缺点  看上去很美  随着年龄增大，保障成本增加 保费也会增加 扣除成本后资金为0后，保障就没有了。

eg 5000   20y  

1y  3000 投资  2000保障 扣除成本 1000保障 

2y  扣除费用将为500，保障成本有升高，进入保障账户 1550 入投资账户 3450

3y  不扣费用 保障成本 1100，进入保障账户 1100，投资账户3900.保障成本逐年升高。

20y  还是5000保费 保障成本5000元，多的500从投资账户拿

21y 不交保费了，只能通过投资账户来支付保费 

交了这么多年的保费，结果花的都自己的钱。不懂得投资不要碰。

总结 1.投资和保障两个账户

2。最低固定收益率1.75%

3.平均收益3%-6%

4.投资账户资金用尽保障也就终止。保障和投资部分转换就可以啦。50岁前

投资连结险

一 保障是什么 保障额度 保障期限

二 资金投向 过去收益率多少