如果保险公司真的倒闭了，我的保单怎么办 ？

在之前的《保险公司到底会不会倒闭》一文里，我们给大家分析了国家对保险公司从成立到运营的层层严格监管，相信大家已经明白国内保险公司破产倒闭的几率是极小的。

不过有些朋友可能还是会担心，极小的几率发生不代表绝对不会发生，万一我投保的保险公司真的倒闭了，我的保单怎么办呢？

其实，即使保险公司还是不幸走到破产地步的小概率事件，真的发生在我们身上，我国的银保监会还有完善的措施保护我们的利益不受影响。

具体来说，银保监会通过保险保障基金制度、保证金制度、责任准备金、破产后保单转让到其他公司等安排来确保投保人投保的保单利益没有受到影响。

下面我来具体和大家分析下。

1、保险保障基金制度

之前的文章里我们已经提到，如果保险公司如果真的破产了、且储备的各类资金都不够赔时，可以用保险保障基金制度保证投保人、被保险人、受益人的权益。

《保险保障基金管理办法》的第19条与21条，对此做出了明确说明：

第19条  保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的，保险保障基金按照下列规则对非人寿保险合同的保单持有人提供救助：保单持有人的损失在人民币5万元以内的部分，保险保障基金予以全额救助；保单持有人为个人的，对其损失超过人民币5万元的部分，保险保障基金的救助金额为超过部分金额的90%。

第21条　被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限。

无论是财险还是寿险公司，只要宣布破产，所持有的保单就必须转给其他公司，由其他保险公司继续提供保障，如果没有人愿意接，就由银保监会指定一家保险公司来接管。

而后，保险保障基金就会对接盘的保险公司进行救助，个人保单，最高给予前保单利益的90%来救助。

2、保证金制度

保险法第九十七条 

保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金，存入国务院保险监督管理机构指定的银行，除公司清算时用于清偿债务外，不得动用。

这段话的大致意思就是保险公司成立之前，就必须要缴纳自己注册资本总额的20%作为保证金存入指定银行，这笔保证金只能用来清偿债务。

3、责任准备金

保险法第九十八条 

保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。

保险公司把保险卖出去后，需要从保费中计提责任准备金，放到银保监会。

保险公司的责任准备金是保险人为了履行未来的赔偿或给付责任而在每一会计年度末提存的资金准备，主要有未到期责任准备金、未决赔款准备金、寿险责任准备金等。

保险责任准备金不是保险企业的营业收入而是保险企业的负债。保险企业应有与保险责任准备金等值的资产为后盾，随时准备履行其保险责任。

4、破产后保单转让到其他公司

保险法第九十二条

经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。 转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。

也就是说，如果保险公司破产，我们的保单将会面临以下两个问题：

（一）转让给其他愿意接受进行兼并重组的公司；

（二）没有保险公司愿意接手，政府会妥善安排好，国家会指定某家保险公司接手，一般就是国资的非常有实力的保险公司强制性接手。

总之，接受的公司会维护现有客户的合法权益，客户的利益不会产生损失。

如果发生上面的两种情况，就会用到上面我们说过的保险保障基金。

《保险保障基金管理办法》第二十一条：

被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：

（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90％为限；

（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80％为限。 保险保障基金依照前款规定向保单受让公司提供救助的，救助金额应以保护中小保单持有人权益以维护保险市场稳定，并根据保险保障基金资金状况为原则确定。

这个条款的意思是：对于接手的公司，保险保障基金会给它补偿，补偿额度即以上面的90%、80%为限。 有了保险保障基金的帮助，承接了破产保险公司合同的公司，就不会受拖累，影响经营。 

在这整个过程中，我们的保险合同只是直接发生了转让，原有合同规定的内容不管到了哪家公司，都不会更改。

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看到这里，相信我们可以明白，购买保险时我们不需要过于纠结保险公司的倒闭问题，更应该做的还是明确自己的需求，关注合同的具体条款，找到适合自己的产品。