我离买房，只差一笔首付了

文 | 小迷

图 | Anastasiia Andriichuk

张小盒，这篇文章是写给你的。

开启“我有一个朋友......”系列。。。

我有一个朋友，北漂，从踏出北京火车站的第一天就暗暗发誓要在帝都立稳脚跟。

一年后，她找到了志同道合的男朋友，并顺利晋级为老公。

两年后，小两口经过努力的攒钱理财加上双方父母的贴补，咬牙在2015年初的楼市上了车，在北六环边上入手一套“老破小”，房子虽小，但经过张小盒的巧手打理，住起来相当温馨有爱。

2016年“930”限购政策出台，房价暴涨，张小盒盘算了一下，小房子涨了不少，小两口两年来省吃俭用攒了一笔钱，打算置换一套稍大点的两居室。

可是，亲戚朋友借了一圈，各有各难，离首付还差一笔缺口，中介出了个主意：房抵贷。

“中介说，好多银行都有这项业务，申请简单，房贷快，额度高，贷款周期还长，小迷，你说我要不要搏一把？”

望着她水汪汪的大眼睛，我真是不忍把“不要”两个字说出口啊。

所谓“房抵贷”，是指借款人以自己或关系人的房产做抵押，向银行申请一次性或循环使用的消费或经营用途的人民币贷款。

确实很早以前就有不少银行开展了这项业务，比如农行、建行、民生、中信、平安、华夏、招行均推出了“房抵贷”产品，只不过，有些银行只接受结清按揭贷款的房产，有些银行可以接受未结清贷款的房产，这就是所谓“二押”——我只要名下有房子，不管贷款有没有结清，我都可以进行抵押贷款，接着来买房子。

申请步骤也很简单：提交房屋所有权证、身份证、户口本等相关证件后，银行根据房屋的地段、面积、朝向等预估其大约值多少钱，这个预估值就是贷款依据，按照预估值的50-70%为贷款金额。接着借款人和银行签署抵押借款合同、抵押合同，公证处进行合同公证。在一切手续都办理妥当之后，放贷人把现款打入借款人的户头或者指定收款人。至此贷款过程即告完成，借款人按揭归还借款即可。

贷出的钱明文规定不能购房，可以用于消费或经营，比如买车、装修、教育、医疗、旅游等。

但实际情况是，借款人到底拿着钱去做什么了，银行很难监管。

把本来就是贷款买来的住房再次抵押贷款，无论投资什么都是加杠杆行为。如果再投资买房，其风险可想而知。如果第三次、第四次......循环往复抵押买房，一旦其中一个环节资金链断裂，必将引爆财务风险。

前段时间疯传的“深圳华为二房男的财务危机”就是热腾腾的前车之鉴：首付不够还要借钱买房。原来他只需偿还6000元月供，买二套房后却需偿还30000-31000元月供。这么高的月供意味着基本耗尽了他们家日常的现金流，一旦有一点点预料之外的事情发生，就会成为引爆灾难的导火索。

千言万语一句话：别用“房抵贷”借来的钱来买房。

ps.不过，张小盒的第一次买房经历还是挺励志的，大家想看吗，想看的话我请她来分享一次。

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