直面中国市场的新挑战，律商风险数据赋能车险智慧决策踏上新征程

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近日励讯集团旗下律商联讯风险信息召开“数据赋能智慧决策”新闻发布会，宣布其设立在中国的子公司由“精励联讯”回归母公司品牌“律商联讯风险信息”，简称“律商风险”。律商风险全球保险业务首席执行官比尔·麦迪逊（Bill Madison）先生表示：“七年前，我们成立了精励联讯，引进国际视野和经验，帮助中国的保险公司利用数据和分析做出更佳的风险决策。今天，我们非常高兴地欢迎中国保险市场正式进入律商风险的生态圈。”

与以往发布会不同的是，本次新闻发布会还吸引了很多保险、科技以外的媒体到场，这与近来新能源车保费上涨引起的社会热议不无关系。去年底中国保险行业协会发布了《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款 （试行）》，将汽车的“三电”（电池、电机和电控）系统以及像外部电网故障、充电桩这样的车外场景都明确纳入保障范围。据申万宏源报告数据显示，目前新能源车险的赔付率平均接近85%，行业面临较大承保亏损压力，某品牌新能源汽车的一个车主称“保费一夜之间从8278元暴涨到1.4万多元”。

来源：中国保险行业协会网站

从另一方面来看，随着新能源车近几年的迅猛发展，引起了保险需求的急剧增加，相关的车险业务已变成一块大蛋糕。根据申银万国证券的推测，到 2025年新能源汽车保有量达3,565万辆，预计2025年保费规模将达到1,543 亿元；预计2030年保费规模将达12,790亿，占车险总保费的比例约为 31.3%。

在巨大市场机会与车企承保压力面前，大数据精准定价受到更多保险公司与车企的重视。2021年10月，特斯拉CEO埃隆·马斯克宣布推出UBI新型车险产品时表示，“车险要基于使用量、车主个体驾驶习惯等数据定价。而实时获取汽车数据正是特斯拉们的优势。”继特斯拉下场入局保险业后，国内的小鹏、蔚来也成立了自己的保险经纪公司。

而此时律商风险在这方面也有了自己的答案。这家很少对外宣传的公司在中国车险数据领域的实践至少比竞争对手提前了5年，从2015年律商风险带着全球市场30多年的数据和分析经验，在中国成立合资公司以来，一直在汽车的风险数据分析领域默默耕耘，逐渐取得了业内客户的信任，据了解，目前律商风险已是中国市场99%车险公司的长期合作伙伴。

律商风险赋能车险公司智慧决策的四个解决方案

律商风险董事总经理吕晓辉博士介绍说，律商风险专注于中国车险行业的数据和分析业务，借助国际领先的产品经验，助力保险行业提高工作流程效率，降低业务中的赔付和欺诈风险，从而实现全球领先的价值。

目前，律商风险已经拥有十多项车险相关系统产品的软件著作权，通过这些创新性产品赋能保险行业，基于数据和分析，在保险业务流程的展业、询价、报价、核保、续保和理赔等核心环节提供针对每个保险用户的个性化、自动化决策支持。

律商风险董事总经理 吕晓辉博士，来源：律商风险

律商风险在全球创建了一套较为成熟的数据科学方法论，即优化组合在数据、大数据技术、大数据算法、分析和行业专长五方面的核心能力，适时把解决方案输送到客户关键业务的决策流程中去，帮助客户做出针对消费者个性化的智慧决策。此次律商风险发布针对中国市场的四个车险解决方案，便是这五大核心数据能力的集中体现。

首先是风险评分解决方案，它精准量化了车险赔付风险，在营销、核保、定价环节便捷地实现了决策自动化。近年来，车险综合改革风险的精准量化、差异化，一直是业内谈论的焦点话题。律商风险引入“从车”和“从人”两类风险因子，前者是基于车辆的物理属性和易损零配件等静态风险因子、以及车辆驾驶习惯等动态风险因子的建模，对车辆的赔付风险进行更准确的评判；后者则是从投保人的消费行为信息中，筛选出与车险赔付具有强关联度的风险因子，如驾驶风险偏好、车辆使用目的等进行建模，从投保人的颗粒度水平上进行更加准确的评判。然后对这两类因子再进行交叉评估，形成决策工具，助力保险公司提升赔付风险细分的能力。

其次是全渠道车险承保解决方案，目的是使得客户无论来自哪个渠道，都享受最好的投保体验。按保险公司的传统流程，从保单录入到报价，要填写大量的信息，费时费力，实际上这些车型、车辆信息都是可以自动获取的。律商风险不仅帮客户获取了这部分数据信息，并做到各销售渠道同步，而且还加入了对应的风险筛选产品，既提高了操作效率，也提高了产品的转化率。据律商风险的统计，该优化方案使得车险公司的流程效率平均提高了30%。

第三是新能源车风险解决方案，它是从物理参数、风险评分到自动报价，采用一站式解决方案帮助客户快速启动新能源车险的产品。律商风险产品总监高伟介绍说，新能源车与燃油车在外表上相似，但新能源车的动力原理是电池加电机构造，需要考虑电池容量、电机功率可能产生的风险，从实际驾驶体验上也有明显的差异。律商风险通过研究不同车辆的共性和特性，形成新能源车的静态和动态数据，从物理属性与使用情况两个维度精准量化评估新能源车的赔付风险。通过数据、评分、报价系统的灵活组合，一站式满足不同车险公司的新能源车险产品在营销、核保和定价等核心经营环节的数据与决策支持需求。

第四是车联网保险解决方案，该方案支持智能网联车辆和非网联车辆，是集技术、分析和咨询为一体的专业解决方案，助力车险公司备战车联网保险新赛道。高伟表示：“我们希望能够更好地理解用户的驾驶习惯差异，以决定应对风险的方式。”其中三个环节很重要，一是合规合理地收集数据；二是对海量数据有类似HPCC高性能计算平台的技术支持；三是把数据分析结果变成生产力，既带给低风险用户更低的保费，也对高风险人群做出适当的提示，从而降低整个社会的出行风险。

吕晓辉博士总结道：“我们希望把专业、领先、值得信赖做到位，来助力保险行业实现全球领先价值，助力保险消费者追求幸福生活。”律商风险凭借专业的数据治理与分析能力，领先的国际视野和行业经验，值得信赖的契约精神、信息安全与数据合规，不断创造适合中国市场的数据解决方案，赋能保险行业的智慧决策。

智慧决策的背后是对难点的突破

在保险行业，传统的方式是按大数法则进行承保。大数法则来源于概率论与统计学，我们知道，如果不断地抛硬币，获得的概率接近50%，大量重复出现随机事件，往往呈现几乎必然的规律。计算风险也一样，风险单位数量越多，实际损失的结果会越接近从无限单位数量得出的预期损失可能的结果。据此，保险人可以较精确地预测危险、合理地厘定保险费率，使得在保险期限内收取的保险费与损失赔偿及其它费用开支相平衡。

按照大数法则，保险公司承保的每类标的数目必须足够大，否则，缺少一定的数量基础，就不能产生所需的数量规律。保险行业通常参照三类数据来确定风险：一是保险公司自身的数据；二是保险行业内的数据共享平台；三是行业外部数据。对于律商风险来说，公司在全球范围内拥有16个保险行业共享数据平台，并能利用技术赋能保险公司的内部数据治理、打通公司内外部数据，这些都具有较成熟的经验。不过吕晓辉博士直言道，现阶段对公司最大的挑战仍然是对于保险行业有价值的行业外部数据源的获取。

吕晓辉博士在回答数据猿记者提出“如何合规地获取多维度数据来源”的问题时表示：“数据采集并不是一件容易的事，特别是随着《个人信息保护法》的实行及《汽车数据安全管理若干规定》的推出，我们需要正确地使用数据。”律商风险凭借自身经验和在欧美市场的数据合规实践，助力保险公司、主机厂深度理解当前的法律法规，尤其是“正确地获取消费者授权”等合规方案。

多年来，律商风险与安全等级严格的全球大公司合作，积累了丰富的产业经验。去年数据猿在《寻找汽车数据安全的平衡点：引导大于限制》一文中曾提到，律商风险与梅赛德斯奔驰网联展开合作，旨在帮助保险公司在报价时，就能准确掌握投保车辆的ADAS装备信息。由于ADAS功能命名千差万别，律商风险以安全合规的方式打通了车厂（OEM）数据进行一致化处理，使得每辆车都可以通过一个VIN码，将一致化后的该车辆的ADAS配置信息提供给保险公司。

吕晓辉博士表示，作为“值得信赖的数据管理者”，律商风险一直是以最高的信息安全与隐私保护标准运行其业务，遵守严谨的合规流程，确保其客户和合作伙伴的数据都能合规地应用。律商风险在2017年3月份开始获得并且持续维持ISO27001信息安全体系的认证，并且从2020年4月起第一批获得中国信息系统安全等级保护的三级认证。吕晓辉博士强调说，律商风险中国保险业务所有的数据都是在本土存储、本土处理、本土应用。

当智能网联汽车逐渐普及之时，在合规之上，人们更期待智能网联车辆所产生的数据能发挥更积极的作用。我们熟知的安吉星服务OnStar，是美国通用汽车旗下的救援辅助系统，可以说是最早一批车联网系统，全球用户超过300万，启动超7.5亿次。当用户按下装有安吉星服务的蓝色按钮时，它便连接到呼叫中心，启动自助救援，包括碰撞自动求助、音控领航、车况检测、车辆定位等。通用汽车曾经探索了和美国数个头部保险公司的合作，最终去年与律商风险美国保险业务达成了合作，把其积累的大量车联网数据输送到律商风险的平台上来，在保险行业进行商业化运营。

安装在通用汽车内的安吉星（Onstar）系统入口，来源：Onstar, GM

然而对于大部分做新能源车险的公司而言，比合规使用数据更严重的问题是，缺少历史数据。高伟说道，保险行业通常以历史数据分析来判断未来风险的高低，进而确定保费和保障范围，但近年来新能源车发展迅速，不断上线新品牌新车型，缺少稳定又长期的历史数据作为参照。

更关键的是，新能源车尤其是纯电动车与燃油车的物理构造有着本质的区别，作为新能源车核心部分的“三电”系统——电池及储能系统、电机及驱动系统和其他电子控制系统，在传统燃油车的保险历史赔付信息中缺乏这些核心部件的相关数据。这给新能源车险定价模型的搭建带来了不小的挑战。

因此，媒体也非常关注律商风险研发的“新能源车风险解决方案”和“车联网保险解决方案”。吕晓辉指出，律商风险解决方案的核心是采用动静结合的策略建立模型，既考虑到人与车两个因素，还考虑到其中的交叉效应。

“数据赋能智慧决策”新闻发布会，来源：律商风险

对于静态数据，律商风险采用这样一种方法：由于新能源车之间的物理结构存在共性，所以通过拆解上市较早的新能源车的物理结构，设定电池、电机、电控等三类风险因子，其中电池又按正极材料、质量、价格、零整比等维度，与相应的历史赔付信息进行关联分析，从而“知其所以然”理解了新能源车辆的物理结构对车险赔付风险的影响。之后再碰到一个新的车型，就可以把这些所以然应用到新车型上面去，通过这种方式很好地帮助保险公司去预估一个新车型的风险水平。律商风险为此整理了市场上存量的1万多个新能源车型的详细物理结构信息，从而可以对每一个新能源的新车型都能有比较好的初步风险判断。

律商风险数据科学总监虞泽明举例说：“比如电池能量密度这个属性，部分高端车用的锂电池能量密度比较高，巡航里程更长，遇到事故的燃烧爆炸风险就会高一点；而另外一些车，比如买菜车，没有把太多能量放进去，相关风险就会低一点。”

而对于动态数据，近两年更受到业内的关注。动态数据简而言之，就是对于相同物理属性的车辆，将开多少公里、什么时间开、充放电行为等方面可能对风险造成显著差异的关键因素。

在动态数据方面，近来呼声比较高的是UBI（Usage-based insurance）模式，也就是基于使用量和用户行为而定价的保险，即通过网联车辆、智能手机，以及蓝牙信标和OBD（车载自动诊断系统）插件等后装设备将驾驶者的驾驶习惯、驾驶技术、车辆信息和周围环境等数据综合起来，形成风险因子，建立人、车、路（环境）的多维度模型进行定价。

去年9月底，特斯拉宣布“完全自动驾驶10.1测试版本”上线，同时上线的还有基于UBI的车险计算器（insurance calculator）。特斯拉利用车内传感器获取驾驶者的行为，包括是否与前方车辆保持安全距离、 双手是否脱离方向盘、产生急刹车、急转弯的次数等数据，系统自动记录并输入计算器，再根据特斯拉的模型预测出碰撞频率 （PCF），然后转换为1-100之间的安全评分，最终得到对应的保费，得分越高，越安全，保费也越便宜。

用户实时驾驶测试特斯拉的安全评分，来源：teslarati

安全评分不同，月度保费产生差异，来源：特斯拉tesla

虞泽明表示，车联网采集数据的优势在于对驾驶行为有更多、更细、更准的数据，可以更好地描述驾驶风险，而这种方法的关键点是“数据一致化”。现在很多客户遇到的问题在于，前装各种厂商型号的传感器，后装的OBD、蓝牙信标等各式设备，还有不同型号手机，五花八门的设备采集到的数据质量不同，采样频率差异较大，都会对风险评判的一致性和保费的准确性产生干扰。不过，这正是律商风险车联网解决方案的长项：能够对不同设备所生成的数据进行一致化处理，并结合高性能的驾驶行为评分模型，可以较准确一致地评价消费者的车险赔付风险。

在新能源车解决方案中，律商风险使用静态数据、动态数据和动+静数据，分别对新能源汽车进行风险建模，根据模型的评分高低将验证数据分为10组（由1到10模型预估风险递增）。下面的图中展示了这些分组所对应的实际风险的差异分别达到4.2倍、5.3倍和6.5倍。结论是动、静态数据的有效组合能够最大化地区分新能源汽车赔付风险差异。

来源：中国银行保险报
http://www.cbimc.cn/content/2021-12/30/content_455140.html

吕晓辉博士说道，车险行业的保费是基于实际赔付风险来确定的。由于大部分消费者的驾驶比较安全，所以基于合理的定价模型的每次车险保费的调整，都会为大部分消费者带来价格优惠，同时也通过高保费来促进高风险驾驶人更加注重行车安全，进而降低社会的整体道路事故风险。律商风险的产品可以帮助保险公司向消费者解释，为什么部分高端新能源车的风险较高，需要有更高的保费来提供必要的保障。

事实上，想要消费者百分百地理解是很难的，“消费者并不总是那么理性，有时也缺乏耐心，无论在中国还是海外都一样”。这就需要与消费者的沟通中，提炼出一些共性关键词，像责任心、谨慎度、风险偏好等。并和消费者讲得具体一点，比如“您是否是爱冒险，常在陌生环境开车”，然后再结合数据，这样就比较容易与消费者沟通。为此，律商风险在海外部分市场还专门成立了市场教育部，助力客户与消费者有效沟通。

“新能源车风险解决方案上线之后，市场需求非常强烈。我们的新能源车一站式解决方案，可帮助中小保险公司迅速抓住新的发展机遇。尽管车联网保险解决方案比较超前，我们也已经和行业中排名前8的车险公司中的6家，还有其它一些相对前瞻的车险公司合作试点了律商风险的车联网保险解决方案，也积累了非常丰富的车联网数据和运营经验。虽然中国大陆市场还没有正式上线车联网保险产品，但是我们的解决方案已经在中国香港市场成功地投入生产应用有段时间了，和香港的一家保险公司上线了香港第一款UBI产品，并且帮助他们生产运营了三年的时间。”吕晓辉博士如是说。

律商风险之所以能够获得集团的更多重视，也与自身迅速发展有着密切的关系。据悉，律商风险全球业务在励讯集团无论是销售额还是利润方面都是增长最快的业务板块。

一家跨国专业公司在中国市场的开拓步伐

律商风险母公司——总部位于伦敦，拥有400年历史的励讯集团（RELX），对于非专业人士可能会对这家公司感到陌生。实际上，我们很多耳熟能详的品牌即出自该集团，像出版《柳叶刀》、《细胞》等知名刊物的爱思唯尔ELSEVIER，全球最大的展览及会议活动主办机构“励展博览”等都隶属于励讯集团旗下的业务。励讯集团的业务遍布全球180多个国家，2021年全年营收72.44亿英镑。截止2022年3月初的市值约为449亿英镑，亦是当下英国伦敦交易所富时100指数中排名第12位的企业。

LexisNexis总部，来源：励讯集团

这家历史悠久并拥有强大实力的集团很早就关注到中国市场，它是1980年代首批进入中国市场的跨国公司之一。吕晓辉博士表示，律商风险在进入中国市场时有很清晰的策略：首先会通过与本地的实体公司合作，迅速拓宽公司在中国的客户基础，然后在这一基础上做深做精解决方案，为每个客户提供更高的价值。

“需要强调的是，我们的业务在中国开展初期，是在国内车险行业市场化改革的大背景下来推进公司战略的。在2015年到2017年的市化改革中，行业客户比较关注如何拓展自身业务，获得更高的市场份额。在这个阶段，我们的解决方案侧重于优化客户的工作流程，提高他们消费者的报价体验；从2019年开始，在第二、第三轮车险综合改革过程中，我们观察到监管有较强的指向，需要引导保险公司更好地理解它们所承保的业务风险，提升自身的风险筛选和服务能力，律商风险则配合客户研发相应的风险解决方案，从燃油车的从人、从车风险评分解决方案到新能源车的风险解决方案，让保司更准确地评估风险。”吕晓辉博士如是说。

吕晓辉博士提到的车险综合改革是指2020年9月19日，银保监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》，在全国范围内实施车险综合改革，包括下调费用率，提高赔付率。一年以后，银保监会相关负责人表示，全国车辆平均所缴保费2763元，较车险综改前降低了21%，累计为我国车险消费者减少支出超过2000亿元。

吕晓辉博士表示，从保险公司来看，综改之后对于销售端的费用压缩是非常明显的，会有短期的阵痛。反过来讲，会倒逼保险公司提高销售端渠道的效率，“我们建议客户通过数据分析产品来赋能保险销售端，无论是在展业端还是在续保端，提高他们的效率，从而有更好的经营。”未来续保端会变得更加重要，所以律商风险研发的下一步规划是在展业端和续保端。

当问及律商风险未来其它布局时，吕晓辉博士进一步说道：“对于任何一种新生风险，都是我们的研究对象，特别是中国市场还缺少对这类风险认识的时候，我们有种责任感，要去提前研究，去收集新生风险的数据。”

现在律商风险会将他们对国家政策与市场的观点，结合自身的成功案例，通过意见反馈的渠道让有关部门参考，例如律商风险去年以行业专家的身份，参与到复旦大学在交通运输行业的《公共数据开放报告》及数林指数的前期调研中。

复旦大学：《2021交通运输公共数据开放报告》，来源：复旦大学、律商风险

励讯集团中国区高级副总裁张玉国也表示：“作为一家外资公司初入中国寻找本土合作伙伴、熟悉市场的过程也已结束，如今公司有了新团队、新架构、新想法、新点子和新产品，祝愿律商风险在新的历史时期为中国客户带来在国外市场验证过的数据分析能力，提供更好的服务，创造更高的价值。”

“聚焦于‘创新、热衷于挑战现状和改善结果’，这是我们的事业基础，”比尔·麦迪逊说，“这次律商风险回归母公司品牌后，将继续为中国市场带来30多年的数据与分析经验，进而帮助我们中国的保险合作伙伴做出更好的决策。我们对未来充满期待，会为中国市场带来更多的创新。”

文：陆易斯 / 数据猿

《2022中国企业数智化转型升级服务全景图/产业图谱1.0版》

《2022中国数据智能产业图谱1.0版》

《2021中国企业数智化转型升级发展研究报告》

《2021中国数据智能产业发展研究报告》

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