共读21：如何用基金，构建养老定投计划

养老规划的必要性——光是养老金就够了么？为什么投资指数基金？

随时间推移：一对夫妻，未来可能会需要赡养10个以上的老人。明确养老需求——定需求、测缺口、做规划。

1 . 定需求——退休后能拿多少钱按现在生活水平——估计养老各类支出——考虑通胀因素——可以大致估算退休后的生活费。*建议设置两个版本规划——基础需求版&升级需求版，可以让你的规划更有弹性和更人性化。将退休后的支出分为4大类，日常消费、医疗、娱乐及其他备用金，输入再过多少年你会退休，我们的表格就会自动计算出，到那时你一年需要多少钱养老。我们实际要计算几十年后退休时的消费水平——要再考虑通货膨胀的影响。（为了方便计算，假设未来每年的通货膨胀率为3%。）

2 . 养老金能领多少？

（小知识：1997年后参加工作的人，退休后每月养老金由两个部分相加得到：

1、基础养老金：根据退休当年所在地职工平均工资和你的缴费年限计算确定；

2、个人养老金：根据你的养老金个人缴费金额和你的退休年龄计算确定。）

3 . 测算自己的养老缺口有多大参考规划工具表只——估算的每月退休金——表格自动计算——退休时需要准备多少钱如何填补养老缺口？

1 . 买什么基金合适*每月拿出一小笔钱去定投指数基金去解决*怎么定投指数基金，更合适存养老钱呢？——每月固定定投极简组合，就是一个非常省心的方法。*也可考虑选几只长期收益比较好的行业基金、策略基金，用低估值策略去定投。

2 . 究竟要定投多少钱*预设一个比较合理的基金投资回报收益率，就能算出每月的定投金额。举例：把自己做养老投资的整体年化回报率，设定为8%——从25岁开始，每个月只要定投800元，35年后就可以有一个相当不错的晚年生活。这就是时间和复利的魅力。

【注意】这每个月定投的这800元，只是为了针对退休后的养老所制定的定投计划，是专款专用。你的养老金计划，不仅仅指每个月坚持定投，更指你在退休前，不能动用这笔资金。如有婚礼、买房、子女教育等计划，还要单独考虑准备相应的资金。

我已经没有那么年轻了，该怎么办？

两种办法：提高投资收益率、继续提高每个月定投的金额。

动态调整自己的养老计划*养老规划的小技巧：建议你可以每隔5年，在重新按照上面的3个步骤进行一次回顾和动态调整。

调整主要的两个方面：一是定投的金额，二是定投的对象。

1 . 定投的金额随着年龄的增长，我们通常都会越来越富裕，对于定投的金额，500和800只是一个参考数值。

2 . 定投的对象*指你投资的是什么。主要考虑随年龄增长，人的风险偏好是会出现变化的，岁数越大越求稳。

养老规划符合“越老越保守”原则——慢慢的把一部分资金停止购买指数基金，转而投资更加稳定的债券型基金等产品。（每隔5年，把整个养老金储备中债券基金的占比，提高5%。）规划的精髓，并不是为了一步到位，准确地预测我们到底要投多少钱，而是要不断适应市场的变化，逐渐靠近最终理想的状态。